Euro numérique : où en sont les négociations et ce qu'elles signifient pour votre compte, y compris après un départ à l'étranger

Peu de projets de la politique monétaire européenne suscitent des débats aussi passionnés que l'euro numérique. Pour les uns, c'est la fin des espèces et l'entrée dans une monnaie surveillée ; pour les autres, une alternative publique aux réseaux de cartes américains. Depuis l'été, le projet est dans sa phase décisive : le Parlement et le Conseil négocient le texte législatif définitif. Ce qui est déjà acquis, ce qui reste ouvert et ce que cela signifie pour vous, que vous viviez dans la zone euro ou que vous l'ayez quittée, se lit précisément dans les documents des deux législateurs.

Où en est la procédure législative

La Commission européenne a présenté sa proposition le 28 juin 2023, avec une seconde proposition sur le cours légal des billets et pièces en euros. Le Conseil a arrêté son mandat de négociation en décembre 2025 ; le texte est disponible sous la forme du document du Conseil 16695/25 du 17 décembre 2025.

Le Parlement a mis plus de temps. La commission des affaires économiques et monétaires a adopté son rapport le 23 juin 2026 par 43 voix contre 14 et une abstention, et décidé d'ouvrir les négociations. La plénière a confirmé cette décision le 9 juillet 2026. Les deux étapes sont documentées dans l'Observatoire législatif du Parlement, de même que pour la procédure parallèle sur les espèces. Le rapporteur est le député espagnol Fernando Navarrete Rojas.

Depuis, les trilogues sont en cours. Selon le Legislative Train du Parlement, mis à jour pour la dernière fois le 20 septembre 2026, les positions divergent surtout sur le modèle de rémunération des banques et des commerçants et sur des détails de la distribution. Les plafonds de détention n'ont pas encore été négociés au niveau politique. Il n'existe donc pas de texte définitif. Tout ce qui suit décrit les positions des législateurs, pas le droit en vigueur.

Ce que l'euro numérique doit être

L'euro numérique serait de la monnaie de banque centrale sous forme numérique, émise par l'Eurosystème, avec le statut de moyen de paiement ayant cours légal, comme les billets et les pièces. Il doit fonctionner en ligne et hors ligne. En ligne, un paiement passe par un prestataire de services de paiement ; hors ligne, il se fait directement entre deux appareils proches l'un de l'autre, un peu comme la remise d'un billet. Les deux législateurs le veulent en complément des espèces, pas en remplacement.

Un point est sans ambiguïté dans la version du Conseil : selon l'article 16, paragraphe 8, l'euro numérique ne porte pas d'intérêts. Il est conçu comme moyen de paiement, pas comme placement.

Le plafond de détention : qui le fixe et pourquoi

Pour éviter que les clients ne transfèrent massivement leurs dépôts bancaires en euros numériques, il doit y avoir un plafond au nombre d'euros numériques qu'une personne peut détenir. Selon le mandat du Conseil, c'est la Banque centrale européenne qui fixe les plafonds de détention, dans une limite maximale que le Conseil détermine par décision d'exécution. La BCE doit annoncer la date prévue de la première émission au moins deux ans à l'avance et présenter au moins un an avant un rapport technique et une recommandation pour cette limite maximale. Celle-ci est réexaminée au moins tous les deux ans.

Des plafonds différents peuvent s'appliquer aux personnes physiques et aux personnes morales. Le plafond vaut pour les avoirs en ligne et hors ligne réunis, et celui qui détient plusieurs comptes en euros numériques doit indiquer comment son plafond personnel se répartit entre eux. Pour les comptes joints, les plafonds des titulaires s'additionnent. Aucun des deux textes ne contient de chiffre. Le niveau du plafond reste ouvert.

Concrètement : personne ne pourra détenir plus que le plafond en euros numériques. Ce qui arrive au-delà lors d'un paiement en ligne doit, selon les considérants de la version du Conseil, être automatiquement reversé sur un compte ordinaire lié, et à l'inverse, un montant manquant lors d'un paiement doit être automatiquement complété depuis le compte ordinaire. Les deux ne valent que si vous l'autorisez expressément. L'euro numérique ne remplace donc ni le compte courant ni le compte d'épargne, il se place à côté.

Les frais : fonctions de base gratuites

Les deux législateurs veulent que les consommateurs ne paient pas les fonctions de base. Selon l'article 17 de la version du Conseil, les prestataires de services de paiement ne peuvent facturer aux consommateurs aucuns frais pour les services de base obligatoires. Ils peuvent faire payer les services supplémentaires, ainsi que des frais raisonnables pour l'approvisionnement en espèces ou la conversion en espèces, qui ne peuvent toutefois pas dépasser ceux d'un compte ordinaire du même client. Le Parlement formule le principe de façon similaire : services de base gratuits, frais possibles pour les options.

Les banques qui tiennent des comptes de paiement devraient proposer l'euro numérique à leurs clients particuliers existants qui le souhaitent. Pour les personnes sans compte, les États membres devraient désigner des prestataires qui le fournissent, avec un accompagnement aussi sur place pour les personnes âgées et les personnes peu familières du numérique.

Qui devra l'accepter

En tant que moyen de paiement ayant cours légal, l'euro numérique devrait en principe être accepté obligatoirement. La version du Conseil prévoit toutefois de larges exceptions. Les particuliers, dans un cadre purement privé, ne sont pas tenus de l'accepter. Sont également exemptés les entreprises, les indépendants et les organisations à but non lucratif qui n'acceptent que les espèces, les virements ordinaires ou les prélèvements et aucun paiement numérique en caisse. Celui qui accepte déjà les cartes devrait en revanche accepter aussi l'euro numérique. Un commerçant ne pourrait le refuser au cas par cas que pour un motif légitime, par exemple une panne de courant ou un appareil défectueux. Pour les clients, cela signifie : là où une carte fonctionne aujourd'hui, l'euro numérique devrait fonctionner demain. Là où seules les espèces sont acceptées, rien ne change.

La vie privée : différente hors ligne et en ligne

La question de savoir si l'euro numérique est surveillable a deux réponses, selon le mode de paiement.

Hors ligne : selon l'article 37 de la version du Conseil, ni les prestataires de services de paiement, ni la BCE, ni les banques centrales nationales ne peuvent conserver les données de transaction des paiements hors ligne. Sont toutefois enregistrés les chargements et déchargements de l'avoir hors ligne : montant, identifiant de l'appareil, date et heure, numéros de compte utilisés. Ces données sont mises à la disposition de l'autorité antiblanchiment sur demande. La Commission doit en outre fixer des montants maximaux pour les paiements hors ligne ou les avoirs hors ligne.

En ligne : ici, les prestataires de services de paiement traitent les données comme pour tout autre paiement électronique, avec les obligations habituelles de contrôle antiblanchiment. Le Parlement insiste dans son mandat sur la minimisation des données, la protection des données dès la conception et les technologies respectueuses de la vie privée.

Si vous recherchez la discrétion dans vos paiements, mieux vaut rester lucide. Hors ligne, l'euro numérique sera plus proche des espèces que n'importe quelle carte ; en ligne, c'est un moyen de paiement électronique lié à un compte. Les formes de confidentialité légalement possibles dans la banque sont décrites dans l'article Banque discrète : utiliser légalement la confidentialité financière.

Ce qui vaut après un départ à l'étranger

Pour tous ceux qui ont quitté la zone euro ou envisagent de le faire, l'article 12 bis de la version du Conseil est la disposition la plus intéressante. Il fixe qui peut utiliser l'euro numérique et cite six groupes :

1. Les personnes résidant dans un pays de la zone euro.
2. Les personnes qui ont ouvert leur compte en euros numériques lorsqu'elles résidaient encore dans un pays de la zone euro et qui sont parties depuis.
3. Les visiteurs de la zone euro.
4. Les personnes résidant dans des États de l'UE hors zone euro, à des conditions qui restent à convenir.
5. Les personnes résidant dans des pays tiers, également sous conditions particulières et accords.
6. Les citoyens de l'UE résidant hors de la zone euro lorsqu'ils exercent leur liberté de circulation dans un pays de la zone euro.

Pour ceux qui quittent la France, la Belgique ou le Luxembourg, cela signifie : celui qui ouvre un compte en euros numériques avant son départ devrait pouvoir le conserver selon la version du Conseil. La BCE peut toutefois restreindre l'accès pour ce groupe et pour les visiteurs. Celui qui vit en Suisse ou au Canada appartient au groupe des pays tiers, pour lesquels il faut d'abord des accords. La relation avec la banque suit ainsi la même logique que pour un compte ordinaire : c'est la résidence qui décide de ce qui peut vous être proposé. Pourquoi cela joue un rôle à part pour les comptes hors de l'UE à partir de 2027, l'article Compte à l'étranger interdit à partir de 2027 ? Tout dépend de votre résidence l'explique. Pour les personnes sans domicile fixe, la question de l'adresse qui compte reste la même qu'aujourd'hui ; l'article Nomade numérique : le problème de l'adresse présente les solutions.

Et les espèces ?

En parallèle, le Parlement et le Conseil négocient le cadre juridique des espèces comme moyen de paiement ayant cours légal. Selon le Legislative Train, le Parlement demande une obligation pour les pays de la zone euro de garantir l'accès aux espèces et d'en surveiller la disponibilité. Pour les deux parties, l'euro numérique doit compléter les espèces. Quand les négociations sur la procédure relative aux espèces aboutiront, cela reste ouvert.

Le calendrier de la BCE

La Banque centrale européenne a achevé sa phase de préparation le 30 octobre 2025. Dans son communiqué, elle fixe expressément la condition du plan suivant : si le règlement est adopté au cours de l'année 2026, un projet pilote et les premières transactions pourraient avoir lieu à partir de la mi-2027, et l'Eurosystème serait prêt pour une éventuelle première émission au cours de l'année 2029. La BCE estime les coûts de développement d'ici là à environ 1,3 milliard d'euros. La décision définitive sur l'émission, et sur sa date, revient au Conseil des gouverneurs de la BCE après l'adoption du règlement.

Le Parlement mentionne dans le Legislative Train un projet pilote avec 36 prestataires de services de paiement sélectionnés, qui doit commencer au second semestre 2027 pour douze mois. Son mandat prévoit en outre une phase d'introduction d'au moins 24 mois après l'autorisation de l'émission. Que le calendrier tienne dépend de la conclusion des négociations, qui n'était pas atteinte à l'automne 2026.

Ce que cela signifie pour votre banque

Pour la question de savoir où vous détenez votre argent, l'euro numérique ne change rien à court terme. Il sera émis en 2029 au plus tôt, il a un plafond, il ne porte pas d'intérêts, et il est lié à un prestataire de services de paiement dans l'UE. Un compte hors de la zone euro, en francs suisses, en dollars ou dans une autre devise, remplit une autre fonction : il répartit votre patrimoine entre ordres juridiques et devises.

Celui qui suit le débat devrait distinguer deux questions. La première est de savoir si un moyen de paiement numérique public renforce ou affaiblit la vie privée ; la réponse dépend de détails comme les règles hors ligne, qui ne seront fixés qu'en trilogue. La seconde est de savoir à quel point votre patrimoine est déjà visible aujourd'hui. Sur ce point, les registres de comptes et l'échange automatique d'informations pèsent davantage que toute nouvelle forme de paiement ; ce qui y est enregistré, l'article Le registre européen des comptes : ce qui est enregistré et qui y a accès le montre.

Pour les deux vaut la même ligne : un compte à l'étranger est légal, et ses revenus restent imposables dans le pays de résidence. Si vous voulez organiser vos comptes de façon qu'ils correspondent à votre résidence et à vos projets, parlons-en lors de la consultation gratuite. Vous recevez sous 48 heures une évaluation écrite. La consultation se déroule en anglais.