Plans d'urgence des banques suisses : ce que l'examen de la FINMA change pour votre compte

L'Autorité fédérale de surveillance des marchés financiers, la FINMA, a publié le 14 octobre 2026 son évaluation annuelle de la planification de crise des trois banques d'importance systémique nationale de la Suisse. Le bilan est contrasté : deux plans d'urgence remplissent les exigences réglementaires, le troisième pas encore. La FINMA a de nouveau approuvé les plans de stabilisation des trois établissements. C'est ce qu'indique le communiqué de presse de la FINMA.

Si vous détenez un compte en Suisse ou envisagez d'en ouvrir un, vous pouvez en tirer deux enseignements : avec quel sérieux la Suisse a retenu les leçons de sa dernière crise bancaire, et où s'arrête cette protection. Les deux comptent davantage que n'importe quel slogan sur la « Suisse sûre ».

Ce que la FINMA a examiné

Les banques d'importance systémique doivent remettre chaque année deux plans à la FINMA. L'autorité les décrit ainsi :

• Le plan d'urgence montre comment les fonctions d'importance systémique pour l'économie suisse peuvent être maintenues sans interruption en cas de menace d'insolvabilité.
• Le plan de stabilisation expose comment la banque peut se rétablir durablement par ses propres moyens dans une situation de crise financière.

Ont été examinés les plans remis en 2025. Ils concernent les trois établissements considérés comme d'importance systémique nationale : une grande banque cantonale, un groupe bancaire coopératif et l'établissement financier du groupe postal public, qui assume un mandat légal de service universel. La grande banque suisse active à l'échelle mondiale ne fait pas partie de cette évaluation ; la FINMA rend compte séparément de sa planification de crise.

Le résultat en détail

Deux plans d'urgence remplissent les exigences. La FINMA juge conformes les plans de la banque cantonale et du groupe coopératif. Elle ajoute une phrase que tout client devrait connaître : cette évaluation ne signifie pas que le maintien des fonctions d'importance systémique est garanti sans restriction dans tous les scénarios de crise imaginables. Les exigences applicables aux banques d'importance systémique nationale prévoient une capacité d'absorption des pertes moindre que pour les banques actives à l'échelle mondiale. Dans des crises particulièrement graves, cela peut restreindre la marge de manœuvre.

Un plan d'urgence ne remplit pas encore les exigences. Chez l'établissement du groupe postal, la FINMA relève des lacunes. Selon le communiqué, il respecte depuis fin 2025 les prescriptions relatives aux fonds supplémentaires capables d'absorber des pertes et a fait évoluer sa stratégie alternative. Les options prévues pour le cas où une restructuration et la poursuite de l'activité ne seraient pas possibles doivent toutefois encore être concrétisées, en tenant compte du mandat légal de service universel. Une modification de la loi sur la poste, actuellement en consultation selon la FINMA, doit réduire les incertitudes juridiques sur ce point.

Les trois plans de stabilisation sont de nouveau approuvés. Après la crise de l'une des deux anciennes grandes banques suisses, la FINMA a relevé ses exigences en matière de stabilisation. Les critères révisés ont été appliqués pour la première fois lors du dernier cycle. Ils comprennent un exercice de crise annuel, au cours duquel les banques testent les mécanismes d'escalade et les mesures de stabilisation prévues avec les organes responsables et la direction. Selon la FINMA, les trois établissements ont réalisé des progrès notables. Quelques points restent ouverts, comme la documentation des exercices de crise et les concepts de communication de crise ; la FINMA attend que ces lacunes soient comblées rapidement.

Ce qu'un plan d'urgence signifie pour vous, en tant que client

Un plan d'urgence ne protège pas la banque, il protège le système. Son but est que vous puissiez, en cas de crise, continuer à accéder à votre compte, effectuer des paiements et voir vos crédits suivre leur cours, même si la banque elle-même est assainie ou liquidée.

La FINMA décrit sa manière de procéder dans une telle situation sur sa page consacrée au redressement et à la résolution :

1. Lorsqu'un établissement se trouve en difficulté, la FINMA soutient d'abord sa stabilisation par ses propres moyens, selon le plan de stabilisation.
2. Si l'insolvabilité menace, par exemple en raison d'un surendettement ou de graves problèmes de liquidités, la FINMA prend des mesures. Il peut s'agir d'un gel temporaire des retraits.
3. S'il existe des chances sérieuses de succès, elle ouvre une procédure d'assainissement, qui redresse le bilan et réorganise le modèle d'affaires.
4. Sinon, elle ordonne la liquidation par voie de faillite.

Le deuxième point mérite votre attention. Un gel des retraits signifie que votre argent n'est pas disponible pendant un certain temps, même s'il n'est finalement pas perdu. Si vous n'avez qu'un seul compte dans une seule banque, vous le ressentirez de plein fouet.

Sur sa page consacrée au concept suisse du too big to fail, la FINMA fixe un objectif clair : éviter les sauvetages publics financés par l'impôt, parce qu'ils pèsent sur les contribuables et incitent les grands établissements à prendre davantage de risques. C'est la même logique que dans l'Union européenne, où actionnaires et créanciers supportent les pertes en premier. Le fonctionnement du renflouement interne est expliqué dans le bail-in expliqué, et ce que change la dernière réforme européenne pour les avoirs supérieurs à 100 000 euros dans la réforme du bail-in de 2026.

La garantie des dépôts en Suisse

Indépendamment des plans d'urgence, la garantie des dépôts suisse passe par esisuisse. Selon esisuisse, elle protège en cas de faillite d'une banque les avoirs jusqu'à 100 000 francs par client. L'essentiel :

• Privilège en cas de faillite. Les avoirs garantis figurent en deuxième et non en troisième classe de la faillite, donc avant les créanciers ordinaires.
• Couverture par des actifs. Chaque banque doit détenir en Suisse des actifs correspondant à 125 % des avoirs garantis et privilégiés.
• Financement. Si les liquidités de la banque ne suffisent pas au versement, esisuisse intervient. Les banques mettent à sa disposition au total 8,1 milliards de francs au maximum, soit la valeur légale de 1,6 % de l'ensemble des avoirs garantis.
• Comptes joints. Depuis le 1er janvier 2023, une communauté de titulaires, par exemple un couple marié, compte comme un déposant à part entière. Son compte joint est garanti jusqu'à 100 000 francs au total, et non plus par personne.
• Délai de versement. Depuis 2023, esisuisse doit verser les fonds au liquidateur de la faillite dans un délai de sept jours ouvrables. Jusqu'à ce que l'argent vous parvienne, esisuisse table elle-même sur plusieurs semaines. À partir du 1er janvier 2028, l'objectif est un versement dans les sept jours ouvrables suivant la réception de votre instruction de paiement.

Deux limites passent souvent inaperçues. Les avoirs auprès des succursales étrangères d'une banque suisse ne sont pas garantis ; ils sont seulement privilégiés jusqu'à 100 000 francs en cas de faillite. Et les avoirs du pilier 3a et de libre passage, l'épargne de prévoyance suisse, ne sont pas garantis par esisuisse, mais traités comme privilégiés jusqu'à 100 000 francs.

Ce qu'esisuisse garantit, et ce qu'elle ne garantit pas

La garantie des dépôts ne traite pas tous les avoirs de la même façon. La FAQ d'esisuisse est ici plus précise que la plupart des brochures bancaires.

Sont garantis les avoirs sur des comptes au nom du client : comptes privés, d'épargne, de salaire et de placement, y compris les comptes numérotés, ainsi que les dépôts à vue, à terme et les obligations de caisse déposées auprès de la banque émettrice. Les dépôts en monnaie étrangère sont aussi garantis. Leur montant est converti en francs au cours du jour de l'ouverture de la faillite, et le versement se fait en règle générale en francs. Si vous détenez des euros sur un compte suisse, vous êtes protégé jusqu'à l'équivalent de 100 000 francs, mais vous supportez le risque de change jusqu'à cette date.

Les titres en dépôt ne relèvent pas de la garantie des dépôts, et c'est une bonne nouvelle. Actions, obligations, fonds et produits structurés sont simplement conservés par la banque ; ils restent la propriété du client et lui sont restitués en cas de faillite. Un droit de gage ou de compensation contractuel de la banque, par exemple si vous y avez aussi une hypothèque, peut faire exception.

Les clients domiciliés à l'étranger sont expressément protégés. Ce qui compte, selon esisuisse, c'est la personne qui est la cocontractante de la banque, et non l'ayant droit économique ou le titulaire d'une procuration.

Un exemple chiffré de la limite de garantie

Un exemple simple montre comment les règles d'esisuisse s'articulent. Un couple marié détient dans la même banque suisse un compte joint de 180 000 francs, et chacun des deux possède en outre un compte individuel de 60 000 francs.

• Le compte joint compte depuis 2023 comme un déposant distinct. 100 000 francs sont garantis, les 80 000 francs restants ne le sont pas.
• Les deux comptes individuels sont des relations clients distinctes, chacune entièrement garantie à hauteur de 60 000 francs.

Au total, 220 000 francs sur 300 000 sont garantis. Avant 2023, le compte joint aurait été réparti entre les deux partenaires et additionné à leurs comptes individuels. Si vous détenez des montants importants à deux, sachez comment vos comptes sont structurés.

Selon l'endroit où vous vivez

Si vous résidez en Suisse. L'examen de la FINMA vous concerne le plus directement. Les trois établissements évalués sont au cœur du marché intérieur, et beaucoup de ménages y tiennent leur compte principal ou leur compte salaire. Si vous détenez plus de 100 000 francs de liquidités dans un seul établissement, vous portez vous-même le risque au-delà de la limite.

Si vous résidez en France, en Belgique, au Luxembourg ou ailleurs dans l'Union européenne. Votre compte suisse est protégé par esisuisse, pas par votre système national. En France, le Fonds de garantie des dépôts et de résolution couvre jusqu'à 100 000 euros par client et par établissement les banques françaises, pas un compte tenu en Suisse. Ouvrir et détenir un compte en Suisse est légal ; les revenus restent imposables dans votre pays de résidence, le compte doit y être déclaré selon les règles locales, et la banque le transmet dans le cadre de l'échange automatique de renseignements. Ce qui attend un non-résident à partir de 2027 est décrit dans un compte en Suisse sans résidence à partir de 2027, et la comparaison des garanties dans les garanties des dépôts dans le monde.

Partout, la règle est la même : la garantie des dépôts se compte par client et par banque. Pour des montants importants, répartissez-les sur plusieurs établissements, et idéalement sur plus d'un ordre juridique.

Ce qu'il faut retenir de l'examen

1. « D'importance systémique » ne veut pas dire « invulnérable ». La FINMA le dit elle-même : même un plan d'urgence conforme ne couvre pas tous les scénarios.
2. Des règles plus strictes portent leurs fruits. Les exercices de crise annuels et des exigences plus élevées en matière de stabilisation sont une conséquence directe de la dernière crise bancaire.
3. L'autorité nomme les lacunes publiquement. Que la FINMA juge un plan d'urgence encore insuffisant est à mettre au crédit de la surveillance et indique quelles questions restent ouvertes.
4. La limite de garantie est une limite ferme. 100 000 francs par client et par banque, au total pour les comptes joints.
5. La liquidité est un risque à part entière. Un gel temporaire des retraits ne vous coûte pas un franc, mais il vous coûte du temps.

La Suisse reste l'une des places bancaires les plus stables au monde, et l'examen d'octobre montre que son autorité de surveillance regarde de près. Quel type de banque suisse convient à votre patrimoine, banque cantonale ou banque privée, et comment répartir judicieusement des montants importants entre plusieurs établissements et pays : c'est l'objet de notre page ouvrir un compte en Suisse. Pour votre cas précis, nous en parlons lors de la consultation gratuite, qui se déroule en anglais.