Ouvrir un compte suisse en ligne : ce que changent les nouvelles règles FINMA sur l'identification par vidéo et en ligne au 1er novembre

Depuis le 1er novembre 2026, de nouvelles règles s'appliquent en Suisse à la manière dont les banques identifient leurs clients lorsque le compte est ouvert par vidéo ou entièrement en ligne. L'Autorité fédérale de surveillance des marchés financiers, la FINMA, a révisé partiellement sa circulaire 2016/7 « Identification par vidéo et en ligne » et a annoncé les changements le 8 octobre 2026 dans un communiqué de presse. Si vous voulez ouvrir un compte en Suisse sans vous rendre à Zurich ou à Genève, c'est le cadre juridique que suit la banque à l'autre bout de l'appel vidéo. Trois questions comptent : ce qui change, comment se déroule l'identification et ce que la circulaire laisse expressément de côté.

Ce que règle la circulaire

La circulaire 2016/7 précise comment les intermédiaires financiers remplissent leurs obligations de diligence au titre de la loi suisse sur le blanchiment d'argent lorsqu'ils nouent une relation d'affaires par des canaux numériques. Elle s'applique directement aux banques et aux autres intermédiaires financiers, et prévoit deux voies :

• L'identification par vidéo est assimilée à l'identification en présence physique. Juridiquement, l'entretien vidéo vaut donc votre passage au guichet.
• L'identification en ligne, sans entretien, est assimilée à une copie certifiée conforme de la pièce d'identité, à condition de respecter certaines procédures.

La révision partielle ne touche pas à cette architecture. Elle l'adapte aux nouvelles technologies et aux nouveaux risques.

Ce qui change au 1er novembre

D'après le communiqué et la liste des modifications de la circulaire, cinq points se détachent.

1. L'e-ID suisse devient un moyen d'identification. Une nouvelle section (Cm 44.1 à 44.4) permet l'identification au moyen d'un moyen d'identification électronique au sens de la loi sur l'e-ID du 20 décembre 2024. La banque vérifie que l'e-ID a bien été émise à votre nom et qu'elle est valable, contrôle votre adresse de domicile et s'assure que la demande émane réellement de vous.

Le hic, c'est le calendrier. La Confédération a annoncé le 30 juin 2026 que le lancement de l'e-ID est reporté, parce que des mesures de sécurité supplémentaires contre les risques liés à l'intelligence artificielle sont nécessaires. Aucune nouvelle date n'est fixée ; elle sera communiquée une fois ces travaux largement achevés. L'infrastructure de confiance doit entrer en service au premier semestre 2027. La nouvelle règle de la FINMA est donc prête, mais elle ne pourra jouer que lorsque l'e-ID existera réellement.

2. Les pièces d'identité à code QR valent celles à zone lisible par machine. Jusqu'ici, la banque devait lire la zone lisible par machine (MRZ) de la pièce d'identité. Désormais, un code QR suffit aussi, par exemple celui du permis de conduire suisse. Seules restent admises les pièces d'identité officielles dotées d'une MRZ ou d'un code QR et d'éléments de sécurité optiques, comme des hologrammes ou des effets de bascule.

3. La détection du vivant devient obligatoire. Pour l'identification en ligne, la banque doit s'assurer que votre photo a été prise pendant la procédure et qu'il ne s'agit pas d'une image préparée à l'avance. La FINMA le justifie expressément par les risques croissants liés à l'intelligence artificielle.

4. La vérification du domicile peut se faire par voie numérique. Sont désormais admis les procédés numériques qui rattachent de manière fiable votre personne et votre infrastructure à un domicile (Cm 37.1). Les justificatifs classiques demeurent : une facture d'impôts ou d'une autre autorité, une facture d'électricité, d'eau ou de téléphone, une distribution postale ou un registre public.

5. Un délai transitoire pour une procédure. Pour l'identification au moyen d'une signature électronique qualifiée, un délai transitoire d'un an à compter de l'entrée en vigueur s'applique à la vérification du domicile et à la détection du vivant.

L'identification par vidéo, étape par étape

Si vous ouvrez un compte suisse par vidéo, la circulaire impose un déroulement fixe :

• Vous saisissez vos données avant l'entretien par voie électronique et vous les transmettez à la banque.
• La banque recueille votre consentement exprès à l'identification par vidéo et à l'enregistrement sonore.
• L'entretien se déroule en direct, en temps réel, avec des collaborateurs formés de la banque, et l'ensemble de l'entretien est enregistré.
• Pendant la transmission, la banque prend des photos de vous et de toutes les pages pertinentes de votre pièce d'identité, puis compare votre visage à la photo du document.
• Elle lit la MRZ ou le code QR de manière automatisée, vérifie un élément de sécurité optiquement variable et un autre élément choisi au hasard, par exemple en vous faisant incliner la pièce, et rapproche le tout de vos données.

La banque interrompt la procédure si la qualité de l'image ou du son est insuffisante, ou si un doute naît sur l'authenticité de la pièce ou sur votre identité. Interrompre peut aussi vouloir dire qu'elle vous renvoie, pour certaines étapes, vers la voie classique : présentation en personne ou voie de correspondance. Si elle relève des indices de risques accrus, elle peut poursuivre, mais n'ouvre la relation d'affaires qu'avec l'accord d'un supérieur hiérarchique ou de la direction.

En pratique : prévoyez une bonne lumière, une connexion stable et une pièce d'identité officielle en cours de validité. Vérifiez à l'avance qu'elle porte une zone lisible par machine ou un code QR ; sans l'un des deux, l'identification par vidéo n'est pas possible au sens de la circulaire.

En ligne sans appel vidéo : virement ou puce

Pour l'identification purement en ligne, la circulaire exige, en plus des photos et du contrôle du vivant, une seconde preuve que vous êtes bien la personne que vous dites être. Deux voies existent.

Le premier virement. Vous virez de l'argent à la banque depuis un compte à votre nom auprès d'une banque en Suisse ou au Liechtenstein, et la banque vérifie que le paiement provient bien de là (Cm 33). À la place d'un compte en Suisse ou au Liechtenstein, un compte dans un État membre du GAFI suffit, pour autant que cet État n'ait pas été noté « non-compliant » pour les recommandations sur le devoir de vigilance et les virements, ni « low » pour la surveillance et les mesures préventives, lors de son évaluation par le GAFI. C'est la banque elle-même qui vérifie si un compte dans votre pays remplit ces conditions.

La lecture de la puce. La banque peut renoncer au virement si elle lit la puce de votre pièce d'identité biométrique et que les données vérifiées concordent avec vos indications et votre photo (Cm 33.1).

Dans les deux cas, la banque vérifie en outre votre adresse de domicile, depuis le 1er novembre aussi au moyen des nouveaux procédés numériques.

La déclaration de l'ayant droit économique

En Suisse, l'ouverture d'un compte s'accompagne toujours d'une déclaration indiquant qui est l'ayant droit économique des valeurs patrimoniales. Elle aussi peut se faire par voie numérique selon la circulaire (Cm 45 à 50) : par signature électronique qualifiée sur un formulaire en ligne, par un code TAN ou une méthode comparable qui vous identifie de manière fiable, ou par l'envoi électronique de la copie d'un formulaire imprimé et signé de votre main. Dans ce dernier cas, la banque compare la signature à celle de votre pièce d'identité. Si vous ouvrez le compte pour vous-même, vous confirmez en général par là que vous en êtes l'ayant droit. Si vous agissez pour un tiers, vous devez le déclarer.

Comptes professionnels : identifier une société par vidéo

Les sociétés peuvent elles aussi ouvrir un compte par voie numérique. Lors de l'identification par vidéo, la banque se procure en plus un extrait du registre du commerce ou d'un répertoire privé digne de confiance, prend connaissance des règles de représentation de la société et identifie chaque personne qui agit au nom de celle-ci, ce qui peut se faire à des moments différents. Pour l'identification purement en ligne, elle exige un premier virement depuis un compte au nom de la société auprès d'une banque située dans l'un des pays mentionnés. Nouveauté depuis le 1er novembre : les représentants de la société peuvent aussi être identifiés par les autres procédures, par exemple par signature électronique qualifiée ou, dès qu'elle existera, par l'e-ID (Cm 43.1).

Ce que la circulaire ne règle pas

Aussi utiles soient-elles, les nouvelles règles ne répondent qu'à une question : comment une banque suisse vous identifie. Deux autres questions restent entières.

La banque vous acceptera-t-elle seulement ? La circulaire n'oblige aucune banque à accepter en ligne des clients de l'étranger. Quels clients une banque accepte, avec quels dépôts minimums et depuis quels pays, c'est elle qui en décide. Pourquoi les banques refusent si souvent les non-résidents, c'est l'objet de Pourquoi les banques refusent les non-résidents ; quels établissements posent quelles conditions, vous le trouverez sur Ouvrir un compte en Suisse.

La banque pourra-t-elle encore vous servir à partir de 2027 ? Si vous résidez dans l'Union européenne, donc en France, en Belgique ou au Luxembourg, l'article 21 quater de la directive bancaire européenne CRD VI s'applique à partir du 11 janvier 2027. Une banque d'un pays tiers comme la Suisse aura alors en principe besoin d'une succursale agréée dans le pays de résidence du client pour y proposer des comptes. La principale exception est l'initiative exclusive du client. Une identification par vidéo ne change rien à la nature d'une ouverture de compte : ce qui compte, c'est toujours qui a fait le premier pas et où vous habitez. Ce que cela donne en pratique, vous le lirez dans Compte en Suisse sans résidence : ce qui reste possible.

Pour les lecteurs en France, en Belgique, au Luxembourg, en Suisse et au Canada

Domicile en Suisse. C'est vous qui tirerez le plus grand bénéfice pratique des changements, dès que l'e-ID sera lancée. Vous pourrez alors ouvrir une nouvelle relation bancaire en ligne avec le justificatif officiel de l'État. D'ici là, l'identification par vidéo et les procédures en ligne avec pièce d'identité restent la règle, comme avant.

Domicile en France, en Belgique ou au Luxembourg. Pour vous, le déroulement change surtout par la détection du vivant et la vérification numérique du domicile. L'e-ID ne vous concerne pas. La véritable échéance, pour vous, est le 11 janvier 2027.

Domicile au Canada. Les nouvelles étapes d'identification s'appliquent à vous comme à tout client à distance. La directive CRD VI, en revanche, est un texte de l'Union européenne : elle ne vise pas les résidents canadiens.

À titre de comparaison, un regard sur l'Union européenne s'impose. Selon l'article 90 du règlement (UE) 2024/1624, le nouveau règlement anti-blanchiment, avec des règles uniformes de vigilance à l'égard de la clientèle, s'applique à partir du 10 juillet 2027 ; ce qu'il exigera à l'ouverture d'un compte, vous le trouverez dans Ouvrir un compte dès 2027 : les nouvelles règles européennes de vigilance. Avec sa circulaire, la Suisse suit sa propre voie, mais tout aussi exigeante.

Votre liste de contrôle pour l'ouverture en ligne

1. Vérifiez votre pièce d'identité. Passeport ou carte d'identité en cours de validité avec zone lisible par machine, idéalement avec puce.
2. Gardez un justificatif de domicile sous la main. Une facture récente d'électricité, d'eau ou de téléphone, ou un courrier d'une administration à votre nom et à votre adresse.
3. Prévoyez le compte de référence. Pour le premier virement, il vous faut un compte à votre propre nom.
4. Documentez l'origine des fonds. L'identification n'est que la première étape ; attendez-vous à ce que la banque vous interroge sur l'origine et la destination de l'argent.
5. Faites vous-même le premier pas. En vue de janvier 2027, l'initiative doit pouvoir être démontrée comme venant de vous.

Un compte en Suisse est légal, pour un résident de France, de Belgique, du Luxembourg ou du Canada comme pour un résident suisse. Les revenus restent imposables dans votre pays de résidence, et pour les clients domiciliés dans l'Union européenne, la banque suisse déclare le compte à leur pays de résidence dans le cadre de l'échange automatique de renseignements. L'ampleur atteinte par cet échange, vous la découvrirez dans La Suisse déclare en 2026 environ 4 millions de comptes à 113 États. Si vous hésitez entre la Suisse et l'Asie, les différences sont détaillées dans Singapour ou Suisse : la banque privée pour non-résidents comparée.

Quelle banque suisse convient à votre patrimoine, à votre domicile et à votre calendrier, et s'il vaut mieux ouvrir avant ou après le 11 janvier 2027, nous le clarifions lors de la consultation gratuite. Vous recevez une évaluation écrite sous 48 heures. La consultation se déroule en anglais.