Garantia de depósitos com novas regras: o que a Diretiva (UE) 2026/804 muda na sua conta
O valor coberto não muda. Mudam os saldos altos temporários, a proteção do dinheiro de clientes de fintechs, o pagamento e os casos de bloqueio. Para contas em bancos da UE, e o que isso significa para quem mora no Brasil.
A notícia mais importante primeiro: os 100.000 euros ficam. A UE revisou as suas regras de garantia de depósitos, mas não mexeu no valor coberto por depositante e por banco. Mudou muita coisa em volta: a proteção de saldos altos temporários, a cobertura do dinheiro de clientes em instituições de pagamento e de moeda eletrônica, o processo de pagamento e os casos em que um pagamento é suspenso. Hoje, nada disso ainda tem efeito na sua conta. Quem planeja a estrutura das suas contas para os próximos anos deve conhecer as novas regras mesmo assim, e isso inclui quem mora no Brasil e mantém dinheiro num banco europeu.
O cronograma
A Diretiva (UE) 2026/804 foi adotada em 30 de março de 2026, publicada no Jornal Oficial em 20 de abril e entrou em vigor no vigésimo dia seguinte, em 10 de maio de 2026. Ela altera a diretiva de garantia de depósitos existente, a 2014/49/UE, e faz parte de um pacote maior que a Comissão Europeia conduz sob a sigla CMDI, de gestão de crises e garantia de depósitos. O acordo político entre Parlamento e Conselho tinha saído já em 26 de junho de 2025. Do mesmo pacote fazem parte as alterações nas regras de resolução bancária, publicadas no mesmo dia no Jornal Oficial; como elas funcionam está no texto bail-in explicado. O que o lado da resolução significa para saldos acima de 100.000 euros explica o nosso texto sobre a reforma do bail-in.
Decisivo para você é o artigo 3 da diretiva. Os Estados-Membros precisam transpor as novas regras para a lei nacional até 11 de maio de 2028 e aplicá-las a partir de 11 de maio de 2028; algumas partes sobre medidas preventivas dos sistemas de garantia, só a partir de 11 de maio de 2029. Até lá, cada país da UE aplica a sua lei nacional atual sem mudanças.
Em paralelo, a Autoridade Bancária Europeia trabalha nos detalhes técnicos. Em 23 de julho de 2026, a EBA abriu quatro consultas, entre elas sobre a ficha de informação ao depositante e sobre o pagamento do dinheiro de clientes. Elas vão até 23 de outubro de 2026, e para 24 de setembro a EBA tinha marcado uma audiência pública. No total, a EBA precisa elaborar doze desses padrões e orientações. Segundo ela, a reforma reúne mais de 100 melhorias práticas, muitas com base em recomendações que a autoridade fez entre 2019 e 2021.
Novidade número um: saldos altos depois da venda de uma casa
Quem vende a casa ou recebe uma indenização de seguro maior tem, por um tempo, bem mais de 100.000 euros na conta. Até agora, os Estados-Membros precisavam proteger esses saldos altos temporários além dos 100.000 euros por no mínimo três e no máximo doze meses; o valor variava de país para país.
A diretiva uniformiza isso. Esses depósitos passam a ficar protegidos além dos 100.000 euros, com pelo menos 500.000 euros, por seis meses, contados a partir do crédito. Para depósitos vindos da venda ou destinados à compra de um imóvel residencial de uso próprio vale um teto de 2,5 milhões de euros, desde que a transação esteja concluída ou perto de ser concluída e você consiga comprovar isso. O que significa "a curto prazo" cada Estado-Membro define. Esses números também não são definitivos: a Comissão precisa revisar pelo menos a cada cinco anos o valor coberto e os valores para saldos altos e pode então propor um ajuste.
Duas restrições você deve conhecer. O ônus da prova é seu: você precisa comprovar que o dinheiro vem de um evento assim. E, para essa parte, o sistema de garantia pode levar mais tempo, até 20 dias úteis a partir do recebimento de todos os documentos pedidos. Quem conclui a venda de um imóvel na Europa guarda o contrato e os extratos, portanto, não só para o fisco.
Novidade número dois: dinheiro de clientes em instituições de pagamento e de moeda eletrônica
Este ponto interessa a todos que mantêm dinheiro numa fintech sem licença bancária. Instituições de moeda eletrônica e de pagamento não captam depósitos. Elas precisam proteger o dinheiro dos clientes, e muitas vezes fazem isso deixando-o em contas segregadas num banco. Até agora, os depósitos de instituições financeiras ficavam, em princípio, fora da garantia de depósitos, e é exatamente a isso que a diretiva se refere nos seus considerandos.
O novo artigo 8-B muda isso. Depósitos formados por dinheiro de clientes passam a ser cobertos quando três condições forem cumpridas: o dinheiro está em nome e por conta de clientes que teriam direito à proteção, está em contas segregadas pelas regras de proteção da respectiva supervisão, e os clientes individuais são conhecidos ou identificáveis antes da quebra do banco. A cobertura de 100.000 euros vale então para cada cliente individualmente, e o sistema de garantia paga à instituição em favor dos clientes ou diretamente a eles. Nos considerandos, o legislador cita expressamente instituições de moeda eletrônica, instituições de pagamento e empresas de investimento.
Aqui está o limite mais importante da reforma, e ele passa despercebido com facilidade. O seu dinheiro está protegido se quebrar o banco onde a sua fintech deixou o dinheiro dos clientes. Se a própria fintech quebrar, a garantia de depósitos não entra. Aí continuam valendo as regras de proteção da moeda eletrônica e dos serviços de pagamento. A EBA precisa apresentar os detalhes técnicos, como a identificação dos clientes e a prevenção de pagamentos em duplicidade, até 11 de maio de 2027. Por que numa fintech o que conta primeiro é a licença mostra, com o exemplo de um grande fornecedor, o nosso texto Revolut como conta no exterior.
Novidade número três: como é feito o pagamento
O prazo de pagamento de sete dias úteis agora está direto no artigo principal, e os prazos de transição antigos foram eliminados. Valores acima de 10.000 euros os sistemas de garantia devem pagar, sempre que possível, por transferência, e não em dinheiro, para que o caminho do dinheiro continue rastreável.
Também ganharam regras novas as contas inativas. Se uma conta passou 24 meses sem nenhuma transação, o sistema de garantia pode fixar um valor mínimo abaixo do qual não paga por iniciativa própria, por causa dos custos administrativos. Mediante pedido, precisa indenizar também esses depositantes. Uma poupança esquecida com valor pequeno não some, mas você precisa se manifestar.
Quem, depois do prazo de pagamento, ainda não recebeu o dinheiro pode, a partir de agora, apresentar o seu pedido ao sistema de garantia em até cinco anos, contados do dia em que a autoridade ou o tribunal constatou a quebra do banco.
Novidade número quatro: quando não há pagamento
Dois novos bloqueios raramente aparecem no debate sobre garantia de depósitos. Se um depósito está sujeito a sanções da UE, o sistema de garantia suspende o pagamento enquanto as medidas valerem; para isso, os bancos precisam marcar esses depósitos com antecedência. E se um depositante é acusado de um crime ligado à lavagem de dinheiro ou ao financiamento do terrorismo, o pagamento fica suspenso até a sentença. Depósitos vindos de operações pelas quais alguém foi condenado por lavagem de dinheiro continuam totalmente excluídos, como até agora. Para o titular que atua dentro da lei, isso não muda nada, mas mostra quão entrelaçados estão hoje a garantia de depósitos e o direito antilavagem.
Novidade número cinco: mais transparência no extrato
Os bancos precisam entregar a você, antes da assinatura do contrato, uma ficha de informação sobre a garantia de depósitos, e depois a cada mudança e pelo menos a cada cinco anos. Ela precisa citar, entre outras coisas, o valor coberto, as exclusões, o limite em contas conjuntas, o prazo de pagamento, a moeda do reembolso e o sistema de garantia responsável, com o seu site. Você deve confirmar o recebimento da ficha ao assinar o contrato. Também é novo que você receba nos seus extratos uma confirmação de que se trata de depósitos elegíveis. Parece burocracia, mas é útil: daqui para a frente você vê de relance se um saldo está ou não coberto pela garantia de depósitos.
O que a reforma significa para contas fora da UE
Para contas fora da UE, a diretiva traz duas afirmações que se confundem com facilidade.
Filiais de bancos de fora da UE na UE passam a ter de pertencer a um sistema de garantia no Estado-Membro onde atuam. Quem ainda não pertencer a nenhum em 11 de maio de 2028 precisa aderir até 11 de agosto de 2028. Isso se encaixa na segunda grande reforma da UE para bancos de países terceiros, a CRD VI, que explicamos no texto CRD VI e as orientações da EBA sobre filiais de países terceiros.
No sentido inverso: os depositantes de filiais que bancos da UE mantêm em países terceiros, em princípio, não são cobertos pelos sistemas da UE. Um Estado-Membro só pode permitir isso excepcionalmente, se o banco pagar contribuições para isso. Quem tem conta na filial de um banco europeu na Ásia ou nas Américas não deve, portanto, contar com os 100.000 euros da matriz, e sim verificar a garantia do país anfitrião.
Para quem mora no Brasil, a diretiva não muda nada nas contas em bancos brasileiros. Nelas vale o FGC, com até R$ 250 mil por CPF e por instituição ou conglomerado e um teto de R$ 1 milhão por CPF a cada quatro anos; e o FGC não cobre depósitos no exterior. Se você, morando no Brasil, tem conta num banco da UE, vale a garantia de depósitos do respectivo Estado-Membro e, a partir de maio de 2028, o novo direito. Numa conta num banco suíço, por sua vez, a esisuisse garante saldos de até 100.000 francos por cliente e por banco, pela lei suíça, sem relação com a reforma europeia.
Perguntas frequentes
A garantia de depósitos da UE vai passar de 100.000 euros?
Não. A diretiva deixa o valor coberto como está. Acima de 100.000 euros, a proteção só vai além de forma temporária, nos saldos altos temporários, e mesmo assim só com comprovação.
O que vale se o meu banco na UE quebrar antes de maio de 2028?
Vale a lei nacional de hoje do país do banco, com a cobertura uniforme de 100.000 euros em toda a UE. As novas regras só valem depois que os Estados-Membros as transpuserem.
A partir de 2028, o meu saldo numa instituição de moeda eletrônica fica tão seguro quanto num banco?
Não. Ele passa a estar protegido contra a quebra do banco onde a instituição guarda o dinheiro dos clientes, não contra a quebra da própria instituição. A reforma fecha uma lacuna, mas não elimina a diferença em relação a um banco.
O que isso significa para a estrutura das suas contas
A reforma torna a garantia de depósitos mais confiável nos detalhes, mas não muda a regra básica: 100.000 euros por pessoa e por banco. Quem tem mais distribui entre várias instituições de grupos bancários diferentes, ou aceita conscientemente que o valor acima disso não está garantido numa crise. Quais limites valem em outros países, o FGC brasileiro inclusive, e quais critérios contam além do valor coberto mostra a nossa comparação da garantia de depósitos no mundo.
Três conclusões práticas já valem agora. Planeje a venda de um imóvel na Europa de modo que você consiga comprovar a origem do dinheiro, mesmo que a proteção harmonizada só valha a partir de maio de 2028. Diferencie com clareza, numa fintech, a quebra do banco parceiro, contra a qual a garantia de depósitos passa a ajudar, e a quebra do próprio fornecedor, contra a qual ela não ajuda. E fique de olho nas contas inativas ou encerre-as, se não precisar delas.
A garantia de depósitos é uma metade da proteção. A outra é saber em qual jurisdição está o seu dinheiro e quais regras valem ali numa crise. Se você quer distribuir o seu patrimônio entre vários bancos e países, fale com a gente na consultoria gratuita. Mostramos qual combinação combina com a sua situação, dentro da lei e com a parte fiscal em ordem.