Garantia de depósitos na Geórgia: quão seguro está o seu dinheiro nos bancos georgianos?

Quem pensa numa conta na Geórgia faz, mais cedo ou mais tarde, a pergunta: o que acontece com o dinheiro se o banco em Tbilisi quebrar? A resposta está na garantia de depósitos da Geórgia: um fundo previsto em lei, financiado pelos próprios bancos e administrado por uma agência pública própria. Ele é bem mais novo e menor do que o sistema europeu, mas existe, cobre também estrangeiros e foi ampliado várias vezes nos últimos anos. Cinco pontos decidem: o valor do limite, quem está coberto, a rapidez do pagamento, de onde vem o dinheiro e em que moeda ele chega.

Qual é o limite, e desde quando vale?

A resposta curta: 50.000 lari (GEL) por depositante e por banco, em vigor desde 1º de abril de 2026, segundo a Deposit Insurance Agency, a agência georgiana de garantia de depósitos. Pela taxa oficial do Banco Nacional de 31 de outubro de 2026, isso dá cerca de 17.170 euros ou cerca de 19.240 dólares americanos. A base legal é a Lei da Geórgia sobre o sistema de garantia de depósitos, no portal oficial de legislação Matsne. O sistema começou em 1º de janeiro de 2018 com um limite de apenas 5.000 GEL. Desde então, a agência aumentou em etapas, como documenta na sua página About System:

A última etapa já está a caminho. O conselho de supervisão da agência apoiou, na reunião de 24 de setembro de 2026, a decisão de elevar o limite para 100.000 GEL a partir de 1º de janeiro de 2027; a agência publicou isso em 28 de setembro de 2026. Não é preciso mudar a lei para isso: pelo artigo 16 da lei de garantia de depósitos, a agência decide o limite em acordo com o seu conselho de supervisão, o diretor da agência o fixa por ato normativo, e um aumento entra em vigor três meses depois da decisão, antes disso só quando a estabilidade financeira exigir.

Pela taxa de 31 de outubro de 2026, 100.000 GEL seriam cerca de 34.350 euros. É um grande salto em relação ao início, mas ainda cerca de um terço do limite europeu.

Quem está coberto e quais depósitos

Segundo a agência (Who is insured?), vale o seguinte:

• Residentes e não residentes são tratados igualmente. Quem mora no Brasil e mantém uma conta na Geórgia está coberto exatamente como um cliente de Tbilisi.
• Pessoas físicas e jurídicas: no início, só pessoas físicas estavam protegidas; desde 1º de janeiro de 2022, também empresas e outras entidades.
• Todos os tipos de conta: contas correntes, contas de cartão, depósitos à vista, depósitos a prazo e certificados de depósito.
• Todas as moedas: lari, dólar americano, euro e qualquer outra moeda são cobertos pelas mesmas regras.
• Todos os bancos: todo banco comercial e todo microbanco autorizado na Geórgia é membro automaticamente. Você não precisa pedir nada; a cobertura vale por força de lei.

Ficam de fora os depósitos dos quais o titular não pode dispor livremente pela lei georgiana, como valores dados em garantia de crédito ou apreendidos. Também ficam de fora os depósitos dos administradores de um banco e dos seus familiares, de acionistas com pelo menos 5% do capital e das suas famílias, além dos depósitos de instituições financeiras e de órgãos da administração.

Importante é a regra de cálculo: todas as contas no mesmo banco são somadas, seja qual for a moeda, e depois indenizadas até 50.000 GEL. Contas em bancos diferentes, por outro lado, são cobertas separadamente, cada uma até o limite total.

O que acontece numa crise: pagamento em até 20 dias

O evento de garantia começa com uma declaração oficial do Banco Nacional da Geórgia de que um banco comercial ou um microbanco será liquidado. A partir daí corre o procedimento que a agência descreve no seu regulamento de reembolso:

1. A declaração aparece nos sites do Banco Nacional e da agência.
2. Em até cinco dias, a agência publica os detalhes: data de início do pagamento, as agências do banco pagador e os documentos necessários.
3. A agência escolhe, entre instituições definidas previamente, outro banco comercial georgiano como agente pagador. Ele paga em nome da agência, em dinheiro ou por transferência, e pode oferecer a você uma conta nova para isso.
4. O pagamento começa no máximo 20 dias depois do evento de garantia. O artigo 19, parágrafo 4, da lei obriga a agência a calcular e pagar o valor em até 20 dias corridos.
5. Você tem três anos para fazer valer o seu direito. Depois disso, o valor vai para o Banco Nacional, que continua a reembolsar pela lei georgiana.

A própria agência escreve que o prazo deve ser reduzido aos poucos para sete dias, seguindo a prática internacional. Uma data para isso ela não indica.

O que passa de 50.000 GEL a garantia de depósitos não indeniza. Essa parte é paga pelas regras gerais da lei georgiana a partir da liquidação do banco, ou seja, como crédito contra o banco em liquidação, sem prazo fixo e sem promessa de quanto volta no fim.

De onde vem o dinheiro: o fundo de garantia de depósitos

Os pagamentos saem do fundo de garantia de depósitos, que a agência administra pela lei (Deposit Insurance Fund). Ele é alimentado por três fontes:

• Contribuição única: cada banco pagou uma vez, em dezembro de 2017, 100.000 GEL; bancos novos pagam o mesmo valor em até 30 dias depois de receberem a licença.
• Prêmios regulares: desde 1º de julho de 2020, os bancos pagam mensalmente. Desde 2021, a agência fixa junto com o Banco Nacional um prêmio por risco para cada banco, que não é publicado. Por lei, ele tem teto de 0,067% dos depósitos cobertos em lari e de 0,1% dos depósitos cobertos em moeda estrangeira por mês. Em setembro de 2026, todos os bancos juntos pagaram 7.357.192 GEL.
• Contribuições extraordinárias: se o fundo não bastar num evento de garantia, os bancos precisam aportar mais, no máximo 1% dos depósitos cobertos por ano civil.

Se nem isso bastar, a agência pode, segundo as suas perguntas frequentes, tomar empréstimos do Estado e de instituições financeiras georgianas e internacionais. O patrimônio do fundo ela aplica apenas em títulos em lari do Estado georgiano, do Banco Nacional e de organizações financeiras internacionais. O panorama da agência sobre as suas compras de títulos públicos mostra, desde 2022, compras com valor de face somado de cerca de 460 milhões de GEL, a mais recente em 20 de outubro de 2026.

Como meta, o artigo 11, parágrafo 4, da lei fixa 6% dos depósitos cobertos. Com base nos depósitos cobertos do fim de setembro de 2026, seriam cerca de 973 milhões de GEL. Um tamanho total atual do fundo a agência não publica separadamente no seu site; a tabela de títulos mostra só a parte aplicada.

Quanto dinheiro do sistema está de fato coberto

A agência publica regularmente quanto dos depósitos fica dentro da garantia. Em 30 de setembro de 2026, os 19 bancos do país tinham ao todo 79,32 bilhões de GEL. Desses, 16,22 bilhões de GEL estavam cobertos, ou seja, cerca de 20%.

Mais interessante é a divisão. Nas pessoas físicas, de 39,74 bilhões de GEL, cerca de 14,78 bilhões estavam cobertos, pouco mais de 37% do volume. Nas empresas, de 39,58 bilhões de GEL, só 1,44 bilhão, menos de 4%. A maioria dos pequenos poupadores está, portanto, totalmente protegida; saldos grandes e dinheiro de empresas ficam em sua maior parte acima do limite.

Comparação com os 100.000 euros da UE e com o FGC

Na UE, a Diretiva 2014/49/UE regula a garantia de depósitos. Os seus pontos centrais lado a lado com a Geórgia:

Dois pontos chamam a atenção. Primeiro, o limite georgiano continua bem mais baixo mesmo depois do aumento de janeiro. Segundo, a meta legal do fundo georgiano em relação aos depósitos cobertos é muito mais alta do que o mínimo exigido na UE. Faz sentido: um sistema bancário pequeno, com poucas instituições grandes, precisa de um colchão mais grosso, porque a quebra de um único banco já pode atingir uma grande parte dos depósitos cobertos.

Para quem mora no Brasil, a comparação natural é com o FGC, que garante até R$ 250 mil por CPF e por instituição ou conglomerado, com teto de R$ 1 milhão por CPF a cada quatro anos. Mas o FGC só cobre depósitos em instituições associadas no Brasil: depósitos no exterior ficam fora da garantia ordinária. Para uma conta na Geórgia, a única garantia é, portanto, a georgiana. Como a UE vai tratar saldos altos e prazos de pagamento daqui para a frente está na reforma europeia da garantia de depósitos; como a Geórgia fica em comparação com Suíça, EUA, Singapura e o Brasil, em garantia de depósitos no mundo.

O risco cambial: lari contra euro e dólar

O limite é fixado em lari, e o pagamento é sempre feito em lari. Se o seu dinheiro está em euros ou dólares, a agência converte em lari, segundo as perguntas frequentes, pela taxa oficial do Banco Nacional no dia do evento de garantia e paga no máximo 50.000 GEL. Isso tem duas consequências.

Primeiro, o valor do limite em euros oscila com o câmbio. As taxas oficiais do Banco Nacional da Geórgia mostram isso com clareza:

O lari se valorizou frente ao euro no último ano, por isso o limite em euros subiu, sem nenhuma decisão. Isso pode ir na direção contrária. No fim de 2014 e em 2015, o lari perdeu muito: em 3 de novembro de 2014, um dólar americano custava 1,7542 GEL segundo o Banco Nacional; em 31 de dezembro de 2015, já 2,3949 GEL. Um saldo em lari perdeu assim, em 14 meses, pouco mais de um quarto do seu valor em dólares. Depois o movimento foi o inverso: em 30 de outubro de 2021, o euro estava a 3,6828 GEL; hoje, a 2,9116.

Segundo, numa crise você corre um risco de câmbio, mesmo que a sua conta seja em euros. Um exemplo pela taxa de 31 de outubro de 2026: você tem 30.000 euros num banco georgiano. Convertidos, são cerca de 87.350 GEL. A garantia de depósitos paga 50.000 GEL em lari, ou seja, cerca de 17.170 euros, que você mesmo precisa trocar de volta. O restante, o equivalente a cerca de 37.350 GEL, é um crédito no processo de liquidação. Quem mantém a reserva em euros para fugir do lari deve saber que a garantia volta ao lari exatamente nesse ponto.

Como juros e risco cambial se relacionam numa conta georgiana está explicado em detalhe em abrir conta na Geórgia.

Perguntas frequentes sobre a garantia de depósitos na Geórgia

Morando no Brasil, eu estou coberto? Sim. A garantia de depósitos georgiana vale expressamente para não residentes, pessoas físicas e empresas, sem pedido e sem custo.

Uma conta em dólar ou em euro está coberta? Sim, nas mesmas condições de uma conta em lari. Mas o pagamento é feito em lari, convertido pela taxa do Banco Nacional no dia do evento de garantia.

Em quanto tempo recebo o meu dinheiro? A lei determina 20 dias corridos depois do evento de garantia. O pagamento é feito por outro banco georgiano, em dinheiro ou por transferência.

A conta da minha empresa na Geórgia também está coberta? Sim, desde 1º de janeiro de 2022, com o mesmo limite por banco. Ficam de fora instituições financeiras e órgãos da administração.

Vale a pena dividir o dinheiro entre vários bancos georgianos? Quem mantém mais do que o limite na Geórgia dobra o valor coberto com um segundo banco, porque cada banco é coberto separadamente.

O que isso significa na prática para a sua conta na Geórgia

A garantia de depósitos georgiana é um sistema real, regulado por lei, com prazos claros e um fundo pago pelos bancos. Ela protege saldos pequenos e médios, estrangeiros incluídos, e está sendo ampliada com força. Ela não substitui os 100.000 euros da UE nem o FGC, nem no valor nem na moeda do pagamento.

Daí saem três regras simples. Mantenha por banco, se possível, não mais do que o limite, se quiser contar com a garantia de depósitos: 50.000 GEL hoje, 100.000 GEL a partir de janeiro de 2027, pagos em lari. Distribua valores maiores entre várias instituições, porque cada banco tem o seu próprio limite. E avalie o próprio banco: capital, tamanho, supervisão e ratings dizem mais sobre a segurança de um saldo de seis dígitos do que qualquer limite de garantia. A conta e os rendimentos entram, como qualquer conta no exterior, na sua declaração no Brasil.

Tudo o mais sobre a Geórgia, do processo de abertura de conta ao status de reporte, você encontra reunido no panorama da Geórgia com abertura de conta e pacotes e em bancos na Geórgia em 2026. Se você quer saber quanto deve manter na Geórgia e como isso se encaixa nas suas outras contas, a gente esclarece numa consultoria gratuita.