Deux faillites bancaires en une semaine : ce que la garantie des dépôts paie vraiment en Serbie et au Paraguay

En quatre jours, deux banques centrales ont coupé une banque du circuit. Le 30 octobre 2026, la Banque nationale de Serbie a retiré son agrément à Alta banka a.d. Beograd. Le 2 novembre, la Banque centrale du Paraguay a ouvert une procédure de résolution contre ueno bank. Deux pays, deux continents, deux systèmes bancaires sans rapport, et pour les clients la même expérience : du jour au lendemain, votre argent devient inaccessible.

La suite dépend de la garantie des dépôts. Montant, monnaie, délais, sort du reste : la loi fixe tout dans les deux pays, et les réponses divergent nettement. La leçon des deux affaires est pourtant la même, et elle tient moins à la Serbie ou au Paraguay qu'à une question toute simple : combien de banques et combien de pays portent votre argent ?

Serbie : la Banque nationale retire l'agrément d'Alta banka

Le conseil exécutif de la Narodna banka Srbije a décidé le 30 octobre 2026 de retirer l'agrément d'Alta banka a.d. Beograd. Le communiqué de la banque centrale avance trois motifs : la situation financière de la banque s'était sensiblement dégradée, une nouvelle détérioration de ses finances ou de sa liquidité était possible, et les intérêts de ses déposants étaient donc menacés. Dans le même temps, la Banque nationale a constaté que les conditions de la faillite étaient réunies et a confié la gestion de la banque à l'agence d'assurance des dépôts, l'Agencija za osiguranje depozita.

Le 3 novembre 2026, le tribunal de commerce de Belgrade a ouvert la procédure de faillite (affaire 10 St 275/2026) et désigné l'agence d'assurance des dépôts comme administrateur judiciaire. Les emprunteurs d'Alta banka continuent de rembourser, précise la Banque nationale, mais sur un compte de l'administrateur. Les dettes ne disparaissent pas avec la banque.

Pour relativiser : dans une déclaration du 2 novembre, la Banque nationale décrit le secteur bancaire serbe comme stable, bien capitalisé et très liquide, et écrit expressément que les difficultés d'une banque isolée ne peuvent être assimilées à l'état de tout le secteur. C'est l'histoire d'une banque, pas celle d'un pays.

Ce que paie la garantie des dépôts serbe

La loi serbe sur l'assurance des dépôts est claire. Les dépôts sont garantis jusqu'à 50 000 euros par déposant et par banque (article 2), et la République de Serbie se porte garante du versement (article 4). Les intérêts contractuels courus jusqu'au jour de l'ouverture de la faillite entrent dans le montant garanti.

Selon l'article 3, la garantie protège les particuliers, les entrepreneurs individuels ainsi que les micro, petites et moyennes entreprises. En sont exclus notamment les grandes entreprises, les organes de l'État et les collectivités locales, les personnes liées à la banque, les dépôts au porteur et les dépôts issus du blanchiment d'argent.

Sur la monnaie, l'article 17 trace une ligne nette :

• Les dépôts en dinars sont remboursés en dinars. Ils sont rapportés au plafond de 50 000 euros au cours moyen officiel de la Banque nationale du jour de l'ouverture de la faillite.
• Les dépôts en devises sont remboursés en euros. Un solde en dollars ou en francs est converti en euros au cours moyen de ce même jour.
• Le déposant qui détenait les deux est remboursé au prorata de la répartition de ses soldes.

Et tout ce qui dépasse 50 000 euros ? Selon l'article 18, le déposant déclare la part au-delà du plafond comme créance dans la procédure de faillite. Si quelque chose revient, et quand, dépend de ce que rapporte la liquidation. Cela peut prendre des années, sans aucune garantie.

En combien de temps l'argent revient en Serbie

Les délais figurent eux aussi dans la loi. Selon l'article 16, l'agence publie dans les trois jours ouvrables suivant le jugement de faillite la date de début des versements, la banque chargée de payer et les lieux de paiement. Dans les sept jours ouvrables suivant la décision du tribunal, les déposants doivent pouvoir disposer de leurs avoirs jusqu'au montant garanti. La banque payeuse est Banka Poštanska štedionica, qui a signé son contrat avec l'agence le 5 novembre.

Personne ne perd rien à se présenter tard : la créance reste valable trois ans à compter du jugement de faillite, soit jusqu'au 3 novembre 2029.

Reprenons la chaîne. Agrément retiré le 30 octobre, faillite le 3 novembre, versement au plus tard sept jours ouvrables plus tard. Qui avait tout chez Alta banka reste près de deux semaines sans accès à son argent, dans une procédure qui se déroule comme prévu. Salaire, loyer, paiements par carte : pendant ces deux semaines, rien ne passe plus par ce compte.

Paraguay : procédure de résolution contre ueno bank

Au Paraguay, le directoire du Banco Central del Paraguay a décidé le 2 novembre 2026, par la résolution n° 1, procès-verbal n° 49, d'ouvrir une procédure de résolution contre Ueno Bank S.A. Le superviseur bancaire l'a indiqué dans un courrier que la Cour suprême a publié. Le fondement est l'article 13, lettre b, de la loi 2334/03 : un ratio de solvabilité inférieur à la moitié du minimum légal.

La conséquence découle de l'article 14 de la même loi. Le superviseur nomme des administrateurs et la banque suspend son activité de dépôt.

L'affaire dépasse largement la banque. Le ministère public a confirmé le 3 novembre l'arrestation de dirigeants de la banque et a inculpé 27 personnes le 4 novembre. Le 5 novembre, la Chambre des députés a voté par 78 voix la mise en accusation du président Santiago Peña, qui a présenté sa démission pendant la séance. Au 7 novembre 2026 : siégeant en tribunal, le Sénat a déclaré Peña coupable de mauvaise exécution de ses fonctions et l'a destitué le 6 novembre. Le jour même, le vice-président Pedro Alliana a prêté serment comme président pour achever le mandat 2023-2028.

Ce que paie le fonds de garantie paraguayen

Le Paraguay n'exprime pas sa garantie des dépôts en euros ni en dollars, mais en salaires minimums. Selon l'article 1 de la loi 2334/03, le Fondo de Garantía de Depósitos couvre les dépôts jusqu'à l'équivalent de 75 salaires minimums mensuels par déposant et par établissement. D'après la Cour suprême, cela représente actuellement 228 300 000 guaraníes. Le salaire minimum s'établit à 3 044 000 guaraníes depuis le 1er juillet 2026.

Avant tout versement, les dettes du déposant envers la banque sont compensées avec ses avoirs. Les comptes joints sont répartis à parts égales entre les cotitulaires. Sont exclus, entre autres, les dépôts des administrateurs et des cadres dirigeants de la banque, ceux des personnes qui lui sont liées et les dépôts issus d'opérations fictives.

Un point que beaucoup négligent : la loi fixe le plafond en salaires minimums, donc en guaraníes. Elle ne prévoit aucune règle distincte pour les avoirs en dollars. Qui garde des dollars au Paraguay par méfiance envers le guaraní doit savoir que sa protection se mesure en monnaie locale.

Pour le règlement de la banque elle-même, la loi prévoit plusieurs voies. Selon l'article 18, la banque centrale peut transférer les dépôts couverts, avec des actifs, à des banques solvables, ou verser directement la garantie. Ce qui reste part devant le tribunal compétent pour une liquidation forcée, comme solde résiduel au sens de l'article 26. La part non couverte y figure comme créance, à l'issue incertaine.

En combien de temps l'argent revient au Paraguay

Selon la loi 2334/03, la garantie doit être versée dans les 15 jours calendaires suivant la décision. Le directoire de la banque centrale peut prolonger ce délai de 15 jours supplémentaires, par une décision motivée.

Le Congrès a malgré tout agi. Le 4 novembre, le Sénat a adopté à l'unanimité la loi 7745/2026, qui instaure une avance pouvant atteindre 40 salaires minimums, soit environ 121,8 millions de guaraníes. Le paiement commence dans les 24 heures et ne peut pas durer plus de cinq jours ouvrables. Les dettes échues envers la banque sont déduites.

Selon l'agence de presse publique IP, l'argent est versé sur le compte au solde disponible le plus élevé que le client détient dans une autre banque ou société financière. Celui qui n'a pas d'autre compte se voit ouvrir à son nom un compte d'épargne dans un autre établissement. L'avis arrive par courriel depuis l'adresse fgdpagos@bcp.gov.py.

Les personnes concernées ont donc trois règles à suivre : ne répondre qu'aux communications de la banque centrale, ne transmettre aucune donnée à des expéditeurs qui promettent un versement plus rapide, et conserver leurs propres relevés et contrats, car ils fondent toute créance au-delà du plafond.

La vraie leçon : une seule banque dans un seul pays, voilà le risque

Les deux affaires montrent comment fonctionne réellement la garantie des dépôts. Elle s'applique par déposant et par banque. Deux comptes dans la même banque partagent un seul plafond. Deux comptes dans deux banques en ont deux. Qui répartit 90 000 euros en Serbie entre deux banques est entièrement couvert. Qui les laisse dans une seule banque porte lui-même le risque sur 40 000 euros.

Et même une couverture complète ne règle pas le second problème : l'accès. En Serbie, il faut compter près de deux semaines quand tout se passe comme prévu ; au Paraguay, il a fallu une loi spéciale pour que les premiers versements arrivent en quelques jours plutôt qu'en plusieurs semaines. Sans second compte pendant ce temps, on reste sans carte et sans virement. Notez comment le Paraguay paie : sur un compte dans une autre banque. Ceux qui en avaient un ont pris de l'avance.

Le Paraguay montre aussi le risque pays. Quand une crise bancaire remonte jusqu'au sommet de l'État, un second compte dans le même pays vous aide bien moins qu'un compte dans un autre. Il en découle cinq règles simples :

• Deux banques pour le quotidien. Le salaire et les paiements courants dans une banque, une vraie réserve avec carte et accès en ligne dans une seconde.
• Deux pays pour la réserve. Une banque dans une autre juridiction ne sombre pas avec une crise dans votre pays principal.
• Restez sous le plafond. Pas plus, par banque, que ce que couvre la garantie locale : 50 000 euros en Serbie, 100 000 euros dans l'UE, en France 100 000 euros par déposant et par banque auprès du FGDR (Fonds de garantie des dépôts et de résolution), 100 000 CHF en Suisse avec esisuisse, au Paraguay le plafond en guaraníes.
• Connaissez la monnaie. En Serbie, un solde en devises revient en euros ; au Paraguay, la loi mesure le plafond en guaraníes.
• Vérifiez que vous êtes couvert. Une grande entreprise échappe à la garantie serbe, tout comme un administrateur de la banque défaillante au Paraguay.

La comparaison des systèmes dans le monde se trouve dans La garantie des dépôts dans le monde. Ce que l'UE change dans sa propre garantie des dépôts est expliqué dans la directive européenne 2026/804 sur la garantie des dépôts.

Pour la Serbie comme destination, l'affaire change peu de chose. Le système bancaire est stable selon la Banque nationale, la garantie des dépôts paie dans des délais fixés par la loi, et le plafond de 50 000 euros par déposant et par banque est inscrit dans le texte. Ce qui change, c'est le soin à apporter au choix de la banque. L'ouverture d'un compte en Serbie est détaillée sur la page Ouvrir un compte bancaire en Serbie. Ce que la faillite d'ueno bank change pour ceux qui vivent au Paraguay ou veulent y prendre leur résidence, VidaLibrePlan l'explique : c'est l'adresse du réseau pour le Paraguay.

Ouvrir et détenir un compte à l'étranger est légal. Les revenus restent imposables là où vous résidez, et il ne s'agit en rien de dissimuler quoi que ce soit. Il s'agit de faire en sorte que la défaillance d'une seule banque ne puisse pas bloquer tout votre argent pendant des semaines. Répartissez votre argent de façon qu'aucune banque et aucun pays ne puisse à lui seul vous paralyser.