Konto gekündigt: Warum Banken Konten schließen und welche Frist die Bank einhalten muss

Der Brief ist meist kurz und höflich formuliert. Die Bank teilt mit, dass sie die Geschäftsbeziehung beendet, nennt ein Datum und bittet dich, bis dahin ein anderes Konto anzugeben. Ein Grund steht selten darin. Wenn dein Konto gekündigt wurde, stellen sich drei Fragen sofort: Darf die Bank das überhaupt? Welche Frist muss sie einhalten? Und was tust du jetzt, damit Gehalt, Miete und Lastschriften weiterlaufen? Die Antworten stehen im europäischen und im deutschen Recht, und sie sind klarer, als die meisten denken.

Wann darf eine Bank dein Konto kündigen?

Die Grundregel gilt in der ganzen EU, weil sie aus der zweiten Zahlungsdiensterichtlinie stammt. Nach Artikel 55 Absatz 3 der Richtlinie (EU) 2015/2366 darf eine Bank einen auf unbestimmte Zeit geschlossenen Kontovertrag kündigen, wenn der Vertrag ihr dieses Recht einräumt, und mit einer Frist von zwei Monaten. Die Kündigung muss dir in Papierform oder auf einem anderen dauerhaften Datenträger zugehen, etwa als Dokument im Online-Postfach (Artikel 51 Absatz 1 der Richtlinie). Ein Girokonto ist rechtlich ein solcher Rahmenvertrag über Zahlungsdienste.

Deutschland hat diese Regel in § 675h Absatz 2 BGB übernommen: Die Bank kann nur kündigen, wenn der Vertrag auf unbestimmte Zeit geschlossen und das Kündigungsrecht vereinbart wurde, und die Frist darf zwei Monate nicht unterschreiten. Für die Kündigung selbst darf sie dir kein Entgelt berechnen (§ 675h Absatz 4 BGB). In der Praxis steht das vereinbarte Kündigungsrecht in den Allgemeinen Geschäftsbedingungen, bei den privaten Banken in Nr. 19 der AGB-Banken.

Für alle EU-Länder heißt das: Die zwei Monate sind eine Mindestfrist. Österreich, Frankreich, Italien, Spanien und jedes andere Mitglied der EU haben dieselbe Richtlinie umgesetzt; ein Land darf für Kunden günstigere Regeln erlassen, aber keine schlechteren.

Muss die Bank einen Grund nennen?

Bei dieser Frage unterscheiden sich die Banktypen, und genau das wissen die meisten Betroffenen nicht.

Private Banken müssen bei einer ordentlichen Kündigung keinen Grund nennen. Der Bundesgerichtshof hat am 15. Januar 2013 entschieden (XI ZR 22/12), dass eine private Bank vor einer ordentlichen Kündigung nach Nr. 19 Abs. 1 AGB-Banken ihre Interessen nicht gegen die des Kunden abwägen muss. Das bürgerliche Recht kennt keine allgemeine Pflicht, alle Kunden gleich zu behandeln. Im Urteil vom 15. Oktober 2024 (XI ZR 50/23) hat das Gericht diese Linie für eine Genossenschaftsbank bestätigt, sogar gegenüber einem Kunden, der zugleich Mitglied der Genossenschaft war. Auch § 675h BGB verlangt für die ordentliche Kündigung keine Begründung.

Sparkassen brauchen einen sachgerechten Grund. Eine Sparkasse ist eine Anstalt des öffentlichen Rechts und unmittelbar an die Grundrechte gebunden. Sie darf den Zugang zu ihren Leistungen deshalb nicht willkürlich beschneiden; kündigt sie ohne sachgerechten Grund, ist die Kündigung nichtig. So hat es der Bundesgerichtshof am 5. Mai 2015 (XI ZR 214/14) festgehalten. Wenn dir eine Sparkasse kündigt, lohnt sich also die Frage nach dem Grund.

Beim Basiskonto gelten eigene, engere Regeln, die das Zahlungskontengesetz abschließend festlegt.

Neben der ordentlichen Kündigung mit Frist gibt es die fristlose Kündigung aus wichtigem Grund. Sie ist die Ausnahme und setzt ein Fehlverhalten voraus, das der Bank die Fortsetzung unzumutbar macht, etwa falsche Angaben bei der Eröffnung oder die Nutzung des Kontos für rechtswidrige Zwecke.

Warum Banken Konten schließen: die häufigsten Gründe

Weil private Banken keinen Grund nennen müssen, erfahren Betroffene ihn oft nie. Die Gründe, aus denen Banken Konten schließen, lassen sich trotzdem eingrenzen, denn sie folgen fast immer aus Pflichten, die die Bank selbst hat, oder aus ihrer eigenen Risikopolitik:

• Offene Fragen zur Geldwäscheprüfung. Banken müssen ihre Kunden laufend kennen und Zahlungen überwachen. Bleibt eine Rückfrage zur Herkunft eines Betrags, zum Geschäftszweck oder zum wirtschaftlich Berechtigten unbeantwortet, endet die Geschäftsbeziehung oft mit einer Kündigung.
• Umzug ins Ausland. Viele Banken führen Konten nur für Kunden mit Wohnsitz in bestimmten Ländern. Wer in ein Land zieht, das nicht auf der internen Liste steht, bekommt die Kündigung, manchmal Monate nach dem Umzug. Ab dem 11. Januar 2027 kommt eine EU-Regel für Banken aus Drittstaaten hinzu: Nach Artikel 21c der Richtlinie (EU) 2024/1619 brauchen sie für Kerngeschäfte mit Kunden in der EU eine Zweigstelle im jeweiligen Land; Verträge, die vor dem 11. Juli 2026 geschlossen wurden, bleiben davon unberührt. Was das für dein Auslandskonto heißt, steht unter CRD VI und das Auslandskonto.
• US-Steuerpflicht. Für US-Bürger und Green-Card-Inhaber bedeutet FATCA für die Bank zusätzlichen Melde- und Prüfaufwand; manche Institute beenden solche Beziehungen deshalb.
• Ein Profil, das nicht mehr passt. Ein privates Konto, über das plötzlich geschäftliche Zahlungen laufen, eine Branche, die die Bank als riskant einstuft, Zahlungen in Länder, die auf ihrer Risikoliste stehen: All das kann eine Prüfung auslösen, an deren Ende die Kündigung steht.
• Abgelehnte Vertragsänderungen. Wer einer Preis- oder Bedingungsänderung widerspricht, riskiert, dass die Bank den Vertrag mit Frist beendet.
• Unrentable oder ungenutzte Konten. Konten, auf denen jahrelang nichts passiert, oder dauerhafte Rückstände bei Gebühren sind ein häufiger, nüchterner Grund.

Wichtig ist der Umkehrschluss: Eine Kündigung bedeutet nicht, dass du etwas Unrechtes getan hast. Häufig ist sie eine Risiko- oder Kostenentscheidung der Bank, die mit dir als Person wenig zu tun hat. Wie Banken Kunden einstufen, die im Ausland leben, beschreibt unser Beitrag Warum Banken Nicht-Residenten ablehnen; dieselben Raster gelten oft auch für bestehende Konten.

Basiskonto: Kündigung nur aus bestimmten Gründen

Jeder Verbraucher mit rechtmäßigem Aufenthalt in der EU hat in Deutschland Anspruch auf ein Basiskonto, also ein Girokonto mit den grundlegenden Funktionen. Das gilt nach § 31 Zahlungskontengesetz (ZKG) ausdrücklich auch für Menschen ohne festen Wohnsitz und für Asylsuchende. Die Bank muss den Vertrag unverzüglich, spätestens zehn Geschäftstage nach dem Antrag anbieten (§ 31 Abs. 2 ZKG).

Kündigen darf sie ein Basiskonto nur aus den Gründen, die § 42 ZKG abschließend nennt. Mit einer Frist von mindestens zwei Monaten unter anderem, wenn über das Konto mehr als 24 Monate in Folge keine Zahlung gelaufen ist, wenn du in Deutschland ein weiteres nutzbares Zahlungskonto eröffnet hast, oder wenn du mit einem nicht unerheblichen Teil der Entgelte länger als drei Monate im Verzug bist, der Rückstand 100 Euro übersteigt und weitere offene Forderungen zu erwarten sind. Fristlos nur, wenn du das Konto vorsätzlich für rechtswidrige Zwecke nutzt oder dir das Konto mit falschen Angaben verschafft hast.

Dahinter steht Artikel 19 der Zahlungskontenrichtlinie 2014/92/EU, der in der ganzen EU gilt. Er verlangt zusätzlich, dass die Bank dich bei einer Kündigung wegen Inaktivität, Wegfall des rechtmäßigen Aufenthalts in der EU oder eines Zweitkontos mindestens zwei Monate vorher schriftlich und kostenlos über die Gründe unterrichtet, und dass die Mitteilung über den Beschwerdeweg und die Schlichtungsstelle informiert. Lehnt eine Bank deinen Antrag auf ein Basiskonto ab oder entscheidet sie nicht binnen zehn Geschäftstagen, kannst du bei der BaFin ein Verwaltungsverfahren beantragen (§ 48 ZKG).

Das Basiskonto ist damit das Sicherheitsnetz: Niemand mit rechtmäßigem Aufenthalt in der EU muss ohne Girokonto dastehen, auch nach einer Kündigung nicht.

Großbritannien und die Schweiz: andere Regeln

In Großbritannien gelten seit dem 28. April 2026 strengere Regeln. Nach der Verordnung SI 2025/688 muss eine Bank bei Kontoverträgen, die ab diesem Tag geschlossen wurden, mindestens 90 Tage vorher kündigen und die Gründe so konkret erklären, dass der Kunde sie verstehen kann, dazu den Weg zur Beschwerde beim Financial Ombudsman Service nennen. Für ältere Verträge bleibt es bei zwei Monaten. Ausnahmen gibt es unter anderem bei Geldwäsche- und Einwanderungsrecht. Die britische Lage im Detail steht in unserem englischen Beitrag Debanked: why UK banks close accounts.

Die Schweiz ist nicht an die EU-Zahlungsdiensterichtlinie gebunden. Maßgeblich sind dort die Vertragsbedingungen der jeweiligen Bank, und die solltest du lesen, bevor du ein Schweizer Konto zum Hauptkonto machst.

Konto gekündigt: was du jetzt tun solltest

Die Kündigung ist da. Diese Schritte haben sich bewährt, in dieser Reihenfolge:

1. Datum und Frist prüfen. Rechne nach, ob zwischen Zugang des Schreibens und Kündigungstermin mindestens zwei Monate liegen. Bei einem Basiskonto: Prüfe, ob einer der Gründe aus § 42 ZKG genannt ist. Bei einer Sparkasse: Frag nach dem sachgerechten Grund.
2. Rückfragen beantworten. Steht im Schreiben oder in einer früheren Nachricht eine offene Frage der Bank, etwa zur Herkunft eines Betrags, beantworte sie vollständig und belegt. Manche Kündigungen werden zurückgenommen, wenn die Lücke geschlossen ist. Ein Anspruch darauf besteht bei privaten Banken aber nicht.
3. Sofort ein neues Konto eröffnen. Warte nicht bis zum letzten Monat. Eine Kontoeröffnung kann dauern, besonders wenn du im Ausland lebst. Ein Basiskonto ist der Mindestanspruch, wenn du deinen rechtmäßigen Aufenthalt in der EU hast.
4. Zahlungen umziehen. Gehalt, Rente, Miete, Versicherungen, Lastschriften, Daueraufträge: Lege eine Liste an und arbeite sie ab. Lade dir die Kontoauszüge der letzten Jahre herunter, solange du noch Zugriff hast.
5. Restguthaben sichern. Gib der Bank rechtzeitig ein Konto an, auf das sie das Guthaben zum Kündigungstermin überweist.
6. Beschwerde, wo sie Sinn hat. Bei einem Basiskonto oder einer Sparkasse ohne erkennbaren Grund kann die Schlichtungsstelle, die deine Bank in ihren Bedingungen nennt, der richtige Weg sein. Bei einer ordentlichen Kündigung durch eine private Bank sind die Erfolgsaussichten nach der Rechtsprechung gering.

Nach der Kündigung: nie wieder nur ein Konto

Die wichtigste Lehre aus jeder Kündigung ist eine organisatorische: Wer alles bei einer einzigen Bank hat, hängt an einer einzigen Entscheidung. Ein zweites Konto, bei einer anderen Bank und am besten in einem anderen Rechtsraum, hält dich zahlungsfähig, wenn das erste wegfällt. Für Unternehmer gilt das doppelt, wie der Beitrag zum gekündigten Geschäftskonto beim Fintech und dem Plan B zeigt.

Wer ins Ausland zieht, sollte das deutsche Konto vorher auf seine Länderliste prüfen, wie im Beitrag zum Konto für Auswanderer beschrieben, und die Frage nach dem deutschen Girokonto ohne Wohnsitz in Deutschland klären, bevor die Bank sie stellt. Für Menschen ohne festen Wohnsitz ist die Adresse der häufigste Auslöser; was dabei hilft, steht unter Nomaden-Banking: Adresse, TIN und Konto.

Ein Rat zum Schluss der Checkliste: Bewirb dich nach einer Kündigung nicht bei fünf Banken gleichzeitig. Bereite die Unterlagen einmal vollständig vor und stelle dann gezielt einen Antrag, der zu deinem Profil passt.

Häufige Fragen zur Kontokündigung durch die Bank

Wie lange ist die Kündigungsfrist, wenn die Bank mein Konto kündigt? In der EU mindestens zwei Monate für ein unbefristetes Girokonto, in Deutschland nach § 675h Abs. 2 BGB. In Großbritannien sind es bei Verträgen ab dem 28. April 2026 mindestens 90 Tage.

Darf eine Bank mein Konto ohne Grund kündigen? Eine private Bank darf das mit der gesetzlichen Frist, wenn der Vertrag ihr das Kündigungsrecht einräumt. Eine Sparkasse braucht einen sachgerechten Grund. Ein Basiskonto darf nur aus den gesetzlich genannten Gründen gekündigt werden.

Kann die Bank mein Konto fristlos kündigen? Nur aus wichtigem Grund, zum Beispiel bei falschen Angaben zur Eröffnung oder bei Nutzung des Kontos für verbotene Zwecke.

Kostet mich die Kündigung durch die Bank etwas? Nein. Ein Entgelt für die Kündigung darf die Bank nicht verlangen, und im Voraus gezahlte Kontogebühren muss sie anteilig erstatten.

Habe ich nach einer Kündigung noch Anspruch auf ein Konto? Mit rechtmäßigem Aufenthalt in der EU hast du Anspruch auf ein Basiskonto bei einer Bank, die Zahlungskonten für Verbraucher anbietet.

Wenn dir gerade gekündigt wurde oder du dein Geld vorsorglich auf zwei unabhängige Konten verteilen willst, sprechen wir in der kostenlosen Beratung über die passenden Wege.

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