Revolut comme compte à l'étranger : ce qu'il sait faire, et ce qu'il ne sait pas faire

Revolut est l'une des applications financières les plus populaires d'Europe. Elle est bon marché, rapide et fonctionne dans des dizaines de devises. Et elle n'est pas ce que croient la plupart des personnes qui nous interrogent à son sujet : un compte bancaire à l'étranger au sens de la diversification bancaire.

Cet article explique ce qu'est réellement Revolut, ce qu'il sait faire et où s'arrêtent ses limites, clairement et sans langage marketing.

Ce qu'est Revolut

Revolut est une néobanque, plus précisément un établissement de monnaie électronique agréé au Royaume-Uni et une banque dans l'UE (licence bancaire lituanienne depuis 2021). Elle propose des comptes courants, du change, de la bourse, des cryptoactifs et toute une gamme de services premium.

Pour l'usage quotidien, Revolut est excellent : pas de frais sur les opérations en devises, des taux de change réels, des virements instantanés entre utilisateurs Revolut et une application bien conçue.

Ce que Revolut n'est pas

Pas un compte à l'étranger au sens de la diversification. Revolut UK est supervisé par la FCA et relève du droit britannique. Revolut côté UE, l'entité à laquelle s'adressent les clients en France, est supervisé par la Banque de Lituanie. Votre compte reste donc dans le système réglementaire de l'UE, celui-là même dont vous cherchez sans doute à vous diversifier.

Pas hors du régime de bail-in. Les comptes Revolut de l'UE relèvent de la réglementation bancaire européenne, bail-in compris. Les comptes Revolut UK relèvent des règles de résolution britanniques. Aucun des deux ne vous offre la séparation structurelle d'un compte en Géorgie, à Singapour ou en Suisse, qui se situent hors des régimes de résolution de l'UE et du Royaume-Uni (la Suisse a son propre instrument de bail-in, à l'art. 30b de sa loi sur les banques).

Pas une réserve de valeur stable pour des montants importants. Au Royaume-Uni, Revolut n'est pas une banque de plein exercice : les fonds des clients y sont cantonnés plutôt que couverts par la garantie des dépôts du FSCS. Dans l'UE, les dépôts chez Revolut Bank sont couverts par le système lituanien de garantie des dépôts jusqu'à 100 000 €, et non par le FGDR français : pour une banque européenne, c'est le fonds du pays où elle a son siège qui garantit les dépôts, y compris ceux de sa succursale en France.

Pas à l'abri des blocages de compte. Revolut a un historique bien documenté de comptes gelés pour des vérifications de conformité, parfois pendant des semaines. Pour les clients qui ont connu une clôture de compte par leur banque ou une saisie sur compte bancaire, un compte Revolut n'est pas une solution ; c'est une autre version du même risque. Et si votre compte Revolut est tenu par une entité établie hors de France, c'est fiscalement un compte à l'étranger : il se déclare chaque année sur le formulaire 3916.

Ce pour quoi Revolut est vraiment bon

Les paiements en voyage et le change à des taux réels. Envoyer de l'argent à l'international vite et pour pas cher. Un compte secondaire pour les dépenses courantes. Un compte d'attente le temps que votre compte bancaire à l'étranger soit ouvert.

Pour ces usages, Revolut est excellent. Nous l'utilisons nous-mêmes.

Le verdict honnête

Revolut est un outil, pas une stratégie. Il résout le problème des opérations en devises coûteuses et des virements internationaux lents. Il ne résout ni le risque systémique, ni l'exposition au bail-in, ni la vulnérabilité du compte. Pour une vraie diversification bancaire, il vous faut un vrai compte bancaire dans une juridiction hors de votre système d'origine. C'est précisément ce que nous vous aidons à obtenir.

Ce qu'apporte réellement un vrai compte à l'étranger est détaillé dans ouvrir un compte bancaire à l'étranger et protéger son patrimoine avec un compte offshore.