Abrir una cuenta suiza online: qué cambian desde el 1 de noviembre las nuevas normas de la FINMA sobre identificación por vídeo y en línea

Desde el 1 de noviembre de 2026 rigen en Suiza nuevas normas sobre cómo deben identificar los bancos a sus clientes cuando la cuenta se abre por vídeo o íntegramente en línea. La Autoridad Federal de Supervisión de los Mercados Financieros, la FINMA, ha revisado parcialmente su circular 2016/7 sobre identificación por vídeo y en línea y anunció los cambios el 8 de octubre de 2026 en un comunicado de prensa. Si quieres abrir una cuenta en Suiza sin viajar a Zúrich o a Ginebra, esta es la base jurídica con la que trabaja el banco al otro lado de la videollamada. Hay tres cuestiones que importan: qué cambia, cómo transcurre la identificación y qué deja la circular expresamente abierto.

Qué regula la circular

La circular 2016/7 establece cómo cumplen los intermediarios financieros sus obligaciones de diligencia debida conforme a la ley suiza contra el blanqueo de capitales cuando inician una relación de negocio a través de canales digitales. Se aplica directamente a los bancos y a otros intermediarios financieros y prevé dos vías:

• La identificación por vídeo equivale a la identificación en persona. Jurídicamente, la videollamada vale tanto como tu visita a la ventanilla.
• La identificación en línea, sin conversación, equivale a una copia autenticada del documento de identidad, siempre que se respeten determinados procedimientos.

La revisión parcial no toca esa estructura básica. La adapta a nuevas tecnologías y a nuevos riesgos.

Qué cambia desde el 1 de noviembre

Según el comunicado y la relación de cambios de la circular, son sobre todo cinco puntos.

1. La e-ID suiza se admite como medio de identificación. Una nueva sección (números marginales 44.1 a 44.4) permite identificarse con un justificante electrónico de identidad conforme a la ley suiza de la e-ID de 20 de diciembre de 2024. El banco comprueba que la e-ID está expedida a tu nombre y es válida, verifica tu domicilio y se asegura de que la solicitud procede realmente de ti.

El problema está en el calendario. La Confederación anunció el 30 de junio de 2026 que aplaza la introducción de la e-ID porque hacen falta medidas de seguridad adicionales frente a los riesgos de la inteligencia artificial. No hay fecha nueva; se comunicará cuando esos trabajos estén en gran parte terminados. La infraestructura de confianza debería entrar en funcionamiento en el primer semestre de 2027. La nueva norma de la FINMA está lista, pero solo podrá aplicarse cuando la e-ID exista de verdad.

2. Los documentos con código QR se equiparan a los que tienen zona de lectura mecánica. Hasta ahora, el banco tenía que leer la zona de lectura mecánica (MRZ) del documento. En adelante basta también con un código QR, como el del permiso de conducir suizo. Solo se siguen admitiendo documentos oficiales con MRZ o código QR y elementos de seguridad ópticos, como hologramas o efectos que cambian al inclinar el documento.

3. La prueba de vida pasa a ser obligatoria. En la identificación en línea, el banco debe asegurarse de que tu foto se ha tomado durante el propio proceso y no es una imagen preparada de antemano, lo que se conoce como liveness detection. La FINMA lo justifica expresamente por los riesgos crecientes de la inteligencia artificial.

4. El domicilio puede verificarse por medios digitales. Se admiten ahora procedimientos digitales que vinculan de forma fiable a la persona y su infraestructura con un domicilio (número marginal 37.1). Junto a ellos siguen valiendo los justificantes clásicos: una liquidación de impuestos u otro documento de una administración, una factura de luz, agua o teléfono, un envío postal o un registro público.

5. Periodo transitorio para un procedimiento. Para la identificación con firma electrónica cualificada, la verificación del domicilio y la prueba de vida tienen un periodo transitorio de un año desde la entrada en vigor.

La identificación por vídeo, paso a paso

Si abres una cuenta suiza por vídeo, la circular prevé un recorrido fijo:

• Introduces tus datos antes de la llamada por vía electrónica y los envías al banco.
• El banco recaba tu consentimiento expreso para la identificación por vídeo y para la grabación del audio.
• La conversación se desarrolla en directo y en tiempo real con empleados formados del banco, y se graba entera.
• Durante la transmisión, el banco toma fotos de ti y de todas las páginas relevantes de tu documento y compara tu cara con la foto del documento.
• Lee de forma automática la MRZ o el código QR, comprueba un elemento de seguridad ópticamente variable y otro elegido al azar, por ejemplo pidiéndote que inclines el documento, y lo coteja todo con tus datos.

El banco interrumpe el proceso si la calidad de imagen o de sonido no basta o si surgen dudas sobre la autenticidad del documento o sobre tu identidad. Interrumpir puede significar también que te remita a la vía clásica para algunos pasos, es decir, a la presencia física o a la vía postal. Si detecta indicios de riesgos elevados, puede continuar, pero solo abre la relación de negocio con la aprobación de un superior jerárquico o de la dirección.

En la práctica: busca buena luz, una conexión estable y un documento oficial en vigor. Comprueba antes si tiene zona de lectura mecánica o código QR; sin uno de los dos, la circular no permite la identificación por vídeo.

En línea sin videollamada: transferencia o chip

Para la identificación puramente en línea, la circular exige, además de las fotos y la prueba de vida, una segunda prueba de que eres quien dices ser. Hay dos caminos.

La primera transferencia. Envías dinero al banco desde una cuenta a tu nombre en un banco de Suiza o de Liechtenstein, y el banco comprueba que el pago procede realmente de allí (número marginal 33). En lugar de una cuenta en Suiza o Liechtenstein sirve una en un Estado miembro del GAFI, siempre que en la evaluación del GAFI no haya sido calificado de «non-compliant» en las recomendaciones sobre diligencia debida y transferencias, ni de «low» en supervisión y medidas preventivas. Si una cuenta en tu país cumple esas condiciones lo comprueba el propio banco.

La lectura del chip. El banco puede prescindir de la transferencia si lee el chip de tu documento biométrico y los datos verificados coinciden con tus datos y tu foto (número marginal 33.1).

En ambos casos, el banco verifica además tu domicilio, desde el 1 de noviembre también con los nuevos procedimientos digitales.

La declaración del beneficiario efectivo

En Suiza, la apertura de una cuenta siempre incluye la declaración de quién es el beneficiario efectivo de los fondos. También puede hacerse en formato digital según la circular (números marginales 45 a 50): con firma electrónica cualificada en un formulario en línea, con un código TAN u otro método similar que te identifique de forma fiable, o enviando por vía electrónica una copia de un formulario impreso y firmado por ti. En este último caso, el banco compara la firma con la de tu documento de identidad. Quien abre la cuenta para sí mismo confirma normalmente que él es el beneficiario. Quien actúa por cuenta de un tercero debe declararlo.

Cuentas de empresa: identificar a la sociedad por vídeo

También las sociedades pueden abrir una cuenta por vía digital. En la identificación por vídeo, el banco obtiene además un extracto del registro mercantil o de un directorio privado fiable, toma nota de las reglas de representación de la sociedad e identifica a cada persona que actúa en su nombre, lo que puede hacerse en momentos distintos. En la identificación puramente en línea, exige una primera transferencia desde una cuenta a nombre de la sociedad en un banco de uno de los países mencionados. La novedad desde el 1 de noviembre es que los representantes de la sociedad pueden identificarse también por los demás procedimientos, por ejemplo con firma electrónica cualificada o, cuando exista, con la e-ID (número marginal 43.1).

Lo que la circular no regula

Por útiles que sean las nuevas reglas, solo responden a la pregunta de cómo te identifica un banco suizo. Otras dos cuestiones quedan al margen.

Si el banco te acepta. La circular no obliga a ningún banco a aceptar en línea a clientes del extranjero. Qué clientes acepta un banco, con qué depósitos mínimos y de qué países, lo decide el propio banco. Por qué los bancos rechazan tan a menudo a los no residentes lo explicamos en Por qué los bancos rechazan a los no residentes; qué entidades ponen qué condiciones, en Abrir una cuenta en Suiza.

Si el banco podrá seguir atendiéndote desde 2027. Para quien reside en España, como en cualquier Estado de la UE, desde el 11 de enero de 2027 rige el artículo 21 quater de la directiva europea de bancos CRD VI. Según él, un banco de un tercer país como Suiza necesita, por regla general, una sucursal autorizada en el país de residencia del cliente para ofrecerle allí cuentas. La excepción más importante es que el cliente acuda al banco por iniciativa exclusivamente propia. Una identificación por vídeo no convierte la apertura en otra cosa: sigue siendo decisivo quién dio el primer paso y dónde vives. Cómo se ve eso en la práctica lo cuenta Cuenta en Suiza sin residencia: qué sigue siendo posible.

Qué significa si vives en España

Para ti, el procedimiento cambia sobre todo por la prueba de vida y la verificación digital del domicilio. La e-ID no te afecta: es un justificante del Estado suizo. Tu fecha límite real es el 11 de enero de 2027, porque España, como Estado miembro, aplica la CRD VI.

Como comparación sirve la propia UE. Allí, según el artículo 90 del Reglamento (UE) 2024/1624, el nuevo reglamento contra el blanqueo de capitales es aplicable desde el 10 de julio de 2027, con reglas uniformes para la diligencia debida con el cliente; lo que exigen en la apertura de una cuenta lo explica Abrir una cuenta desde 2027: las nuevas reglas de la UE sobre diligencia debida. Suiza sigue con la circular un camino propio, pero igual de estricto.

Tu lista de comprobación para la apertura en línea

1. Revisa tu documento. Pasaporte o DNI en vigor con zona de lectura mecánica, idealmente con chip.
2. Ten a mano un justificante de domicilio. Una factura reciente de luz, agua o teléfono o un escrito de una administración a tu nombre y con tu dirección.
3. Resuelve la cuenta de referencia. Para la primera transferencia necesitas una cuenta a tu propio nombre.
4. Documenta el origen de los fondos. La identificación es solo el primer paso; cuenta con que el banco te pregunte por el origen y la finalidad del dinero.
5. Da tú el primer paso. Pensando en enero de 2027, la iniciativa debe partir de ti y poder demostrarse.

Una cuenta en Suiza es legal. Los rendimientos siguen tributando en tu país de residencia: si vives en España, van en tu declaración del IRPF y, si el saldo conjunto de tus cuentas en el extranjero supera los 50.000 euros a 31 de diciembre o en saldo medio del último trimestre, presentas además el modelo 720 entre el 1 de enero y el 31 de marzo. El banco suizo comunica además la cuenta de sus clientes residentes en España mediante el intercambio automático de información, que funciona entre Suiza y los Estados de la UE desde 2018. Qué dimensión tiene hoy ese intercambio lo muestra Suiza comunica en 2026 unos 4 millones de cuentas a 113 Estados. Si dudas entre Suiza y Asia, las diferencias están en Singapur o Suiza: banca privada para no residentes.

Qué banco suizo encaja con tu patrimonio, tu residencia y tus plazos, y si conviene abrir la cuenta antes o después del 11 de enero de 2027, lo vemos en la consulta gratuita. Recibirás una valoración por escrito en un plazo de 48 horas. La consulta se realiza en inglés.