GAFI tira Mônaco e Bulgária da lista cinza: o que muda para a sua conta

Em 30 de outubro de 2026, o Grupo de Ação Financeira (GAFI, ou FATF na sigla em inglês) tirou quatro países da sua lista cinza: Bulgária, Costa do Marfim, República Democrática do Congo e Mônaco. O comunicado não traz nenhuma inclusão nova. Quem confirma é o FinCEN, o órgão americano que informa os bancos dos EUA sobre as mudanças depois de cada reunião do GAFI, no seu comunicado de 30 de outubro de 2026. A lista preta, oficialmente a lista de jurisdições de alto risco sujeitas a um chamado à ação, continua igual: Irã, Coreia do Norte e Mianmar.

Para Mônaco, termina assim o período sob monitoramento reforçado do GAFI. Quem tem ou quer abrir conta lá pode imaginar que a análise vai ficar mais leve. Para quem mora no Brasil, isso tende a valer antes do que para um europeu. Para quem mora na UE, ainda não vale, e o motivo é uma segunda lista de que quase ninguém fala.

O que o GAFI decidiu

O GAFI é o organismo intergovernamental que define os padrões mundiais contra a lavagem de dinheiro e o financiamento do terrorismo. Depois das suas reuniões plenárias, ele atualiza duas listas.

• A lista cinza, oficialmente "Jurisdictions under Increased Monitoring", reúne países com deficiências estratégicas no combate à lavagem de dinheiro que se comprometeram a corrigi-las num prazo combinado e trabalham ativamente com o GAFI. É assim que o FinCEN a descreve no comunicado.
• A lista preta, "High-Risk Jurisdictions Subject to a Call for Action", reúne países com deficiências graves. Aqui o GAFI pede a todos os membros diligência reforçada e, nos casos mais sérios, contramedidas.

Depois da reunião de outubro de 2026, segundo o FinCEN, vale o seguinte: contra o Irã e a Coreia do Norte continuam valendo contramedidas efetivas. Para o Irã, o GAFI cita quatro medidas concretas, como a proibição de novas relações de correspondência bancária. Mianmar continua sujeito a diligência reforçada, mas sem contramedidas.

Sair da lista cinza significa que o GAFI considera corrigidas as deficiências combinadas. É uma avaliação do sistema de defesa de um país, não dos seus bancos e muito menos da sua conta.

Por que no Brasil a lista do GAFI vale direto

Aqui está a diferença em relação à Europa. Os bancos brasileiros seguem a Circular BCB 3.978/2020, a norma de prevenção à lavagem de dinheiro do Banco Central. Em 9 de julho de 2026, o Banco Central publicou a Instrução Normativa BCB 761, que orienta as instituições sobre as medidas reforçadas para clientes, correspondentes e parceiros localizados em países com deficiências estratégicas, "conforme listas e orientações divulgadas" pelo próprio GAFI. A nota técnica que acompanha a norma explica o motivo: o relatório de avaliação mútua do Brasil de 2023 pediu que essa orientação ficasse explícita.

Ou seja: no Brasil, a referência é a lista do GAFI, sem uma lista intermediária. Quando um país sai dela, a base específica dessas medidas para aquele país deixa de existir.

O que as medidas reforçadas significam na prática

O artigo 3º da IN BCB 761 lista o mínimo que um banco brasileiro adota quando há ligação com um país apontado pelo GAFI:

1. obter, verificar e validar informações adicionais sobre clientes, correspondentes e parceiros,
2. fazer uma análise complementar do fundamento econômico ou legal da operação e da natureza da relação,
3. quando houver riscos inaceitáveis ou não mitigáveis, avaliar a viabilidade de iniciar a relação e impor limites operacionais,
4. monitorar as operações de forma reforçada e atualizar o cadastro com mais frequência, e
5. registrar as análises, conclusões e decisões, com documentação detalhada.

Na prática, você sente isso em dois lugares. Primeiro, no seu banco no Brasil: numa remessa maior para um país da lista, ele pode pedir comprovação de onde vem o dinheiro e para que serve. Segundo, no banco de destino, que analisa pelas próprias regras e sabe que os seus correspondentes olham com atenção. Com Mônaco fora da lista do GAFI, o primeiro filtro perde o seu motivo específico; o segundo continua. O quanto os bancos privados já são rigorosos de qualquer forma está em Por que os bancos recusam não residentes.

A lista que continua valendo na Europa

Os bancos da UE não seguem a lista do GAFI de forma direta. Para eles, o que vincula juridicamente é a lista da UE de países terceiros de alto risco, que a Comissão Europeia mantém num regulamento delegado próprio. A Comissão descreve a consequência assim: entidades obrigadas, como os bancos, precisam analisar com cuidado as relações e transações ligadas a esses países, com os controles reforçados do artigo 18-A da diretiva antilavagem.

A Comissão não copia as decisões do GAFI automaticamente. Ela muda a sua lista por regulamentos delegados próprios, e isso leva tempo. Em 1º de novembro de 2026, a página da Comissão cita os Regulamentos Delegados (UE) 2026/46 e 2026/83, de 3 e 4 de dezembro de 2025, como versão mais recente. Mônaco continua nessa lista, com vigência desde 5 de agosto de 2025. O mesmo vale para a Costa do Marfim (desde 5 de agosto de 2025) e a República Democrática do Congo (desde 16 de março de 2023). A Bulgária não pode estar nela, porque a lista só cobre países terceiros e a Bulgária é membro da UE.

O Brasil está fora da UE, e essa lista não vincula o seu banco brasileiro. Ela importa para você em dois casos: quando você mora num país da UE, e quando o dinheiro passa por um banco europeu no caminho.

Para quem mora no Brasil, na UE ou na Suíça

Brasil. A IN BCB 761 aponta para as listas do GAFI. Com Mônaco fora da lista cinza, o seu banco não tem mais esse motivo específico para aplicar as medidas reforçadas a uma remessa para lá. Isso não é uma garantia: a Circular 3.978 trabalha com abordagem baseada em risco, e cada instituição continua avaliando o perfil do cliente e da operação.

União Europeia. Se você é brasileiro e mora em Portugal, na Espanha ou em outro país da UE, o seu banco segue a lista da Comissão. Enquanto Mônaco estiver lá, a decisão do GAFI não muda as obrigações mínimas desse banco.

Suíça. A Suíça não está vinculada à lista da UE. Ela é membro do GAFI, e a FINMA pede na sua página sobre sanções e declarações do GAFI que todos os intermediários financeiros levem em conta as informações do GAFI na gestão de riscos. Para bancos suíços, a avaliação do GAFI pesa de forma mais direta, como no Brasil. Ainda assim, cada banco avalia o próprio risco.

Mais dois países da lista da UE que vale conhecer

Vale olhar a lista completa da UE, porque ela traz países que contam no banking internacional e não estão em nenhuma lista do GAFI.

Vanuatu está na lista da UE desde 23 de setembro de 2016, segundo a Comissão. Para uma conta lá, isso significa há anos: transferências de e para bancos da UE passam pela análise reforçada. O que o país oferece mesmo assim, e onde estão os limites, está em Abrir conta em Vanuatu.

As Ilhas Virgens Britânicas estão na lista da UE desde 29 de janeiro de 2026. Isso afeta menos contas pessoais e mais estruturas societárias: uma empresa com sede nas Ilhas Virgens Britânicas conta, para um banco da UE, como estabelecida num país terceiro de alto risco. Se a sua empresa lá tem ou quer conta num banco europeu, conte com exatamente esse tipo de comprovação. Como funciona a abertura de uma conta empresarial no exterior e por que os bancos analisam com mais rigor está em Abrir conta empresarial no exterior.

A lista completa tem 26 países em 1º de novembro de 2026, segundo a Comissão, entre eles a Federação Russa e a Bolívia (ambas desde 29 de janeiro de 2026).

E a Bulgária?

Com a Bulgária o caso é outro. Como membro da UE, o país nunca esteve na lista da Comissão, que só cobre países terceiros. Para bancos europeus, as obrigações reforçadas ligadas a essa lista nunca valeram automaticamente para transferências à Bulgária.

Para bancos brasileiros, a situação era a inversa: a Bulgária estava na lista cinza do GAFI, e é a ela que a IN BCB 761 aponta. Com a saída, esse fator cai. Para quem tem conta na Bulgária ou parceiros comerciais búlgaros, a decisão de 30 de outubro é por isso mais sentida do que no caso de Mônaco na Europa: não existe uma segunda lista vinculante que atrase o efeito. Com que rapidez cada banco ajusta as suas classificações internas, porém, é decisão dele.

O que acontece agora, e o que não acontece

Se e quando a Comissão vai tirar Mônaco da sua lista não está definido. A Comissão trabalha com uma metodologia própria, que considera as listas do GAFI, mas não as copia. Além disso, um regulamento delegado só entra em vigor se o Parlamento e o Conselho não fizerem objeções no prazo. Por isso não dá para indicar uma data com seriedade.

Com o novo regulamento europeu antilavagem, muda o quadro inteiro da análise de clientes nos bancos da UE; o que isso significa para a abertura de conta está em Abrir conta a partir de 2027: as novas regras da UE de análise de clientes.

O que não muda, com qualquer lista:

• Mônaco é e continua sendo uma praça para patrimônios substanciais. Os depósitos mínimos, a presença pessoal e a profundidade da análise de origem dependem do banco, não do GAFI. Os dados básicos estão em Abrir conta em Mônaco.
• Mônaco reporta pelo CRS. Uma conta lá não fica fora da troca automática de informações.
• Uma conta no exterior é legal, também num país de qualquer lista. A lista não proíbe nada, ela aprofunda a análise. Os rendimentos continuam tributáveis no país onde você mora; no Brasil, a conta entra na DIRPF.

Seu checklist ao mandar dinheiro para Mônaco

1. Prepare as comprovações de origem antes de transferir: contratos de venda, declarações de imposto de renda, comprovantes de salário ou de lucros. O banco pode pedir, e numa remessa maior vai pedir.
2. Documente a finalidade. Uma justificativa curta e comprovável para a remessa evita perguntas.
3. Conte com os dois lados. O banco em Mônaco analisa de forma independente do seu banco no Brasil, e os dois podem pedir documentos em formatos diferentes.
4. Deixe uma folga de tempo. Uma análise reforçada custa dias, às vezes semanas. Quem tem uma data marcada, como a compra de um imóvel, precisa contar com isso.
5. Acompanhe a lista certa, não as manchetes. Para o seu banco no Brasil, vale a lista do GAFI; para um banco na UE, só uma mudança do regulamento delegado da Comissão muda as obrigações.

A decisão do GAFI de 30 de outubro é um bom sinal para Mônaco e deve influenciar, a médio prazo, também a avaliação da UE. Se Mônaco é mesmo a praça certa para o seu patrimônio e a sua residência, ou se Suíça, Liechtenstein ou Singapura servem melhor, a gente analisa na consultoria gratuita. Você recebe uma avaliação por escrito em até 48 horas.