Uma conta fora do CRS: República Dominicana, Porto Rico ou El Salvador, e o banco que queria um ano de aluguel adiantado

Punta Cana, outubro de 2026. Nossa equipe está sentada no primeiro banco, os documentos foram enviados antes por e-mail e, mesmo assim, chega a lista: um contrato de aluguel assinado, pago com um ano de antecedência e reconhecido por um advogado ou um notário, uma autorização de residência, duas cartas de referência de pessoas que conhecem você no país e uma carta de referência do seu próprio banco. Poucas horas depois, em outro banco, a mesma conta está a ponto de ser aberta, sem contrato de aluguel nenhum. Foi o que mostramos no nosso vídeo de 22 de outubro de 2026.

A República Dominicana é uma das três paradas que o nosso vídeo de 18 de outubro de 2026 apresentou como caminhos para uma conta fora da troca automática de informações: República Dominicana, Porto Rico e El Salvador. Aqui comparamos as três do lado do banco. O que dizem as listas da OCDE, quais documentos são exigidos, quanto paga a garantia de depósitos e onde você abre uma conta a distância? Residência e vistos são outro assunto; para isso, nossos colegas da VidaLibrePlan são o endereço da rede.

O que a OCDE diz dos três destinos

Se um país troca dados de contas automaticamente é o que mostra o quadro de compromissos do Fórum Global da OCDE sobre a troca automática de informações de contas financeiras. A edição atual tem data de 30 de setembro de 2026. República Dominicana e El Salvador estão no último grupo: países em desenvolvimento que não foram chamados a assumir um compromisso e que ainda não fixaram data para a primeira troca.

Os Estados Unidos não aparecem em nenhum dos grupos de troca. Uma nota registra que, desde 2015, eles trocam informações automaticamente com base no FATCA e firmaram acordos intergovernamentais para isso. Porto Rico segue esse caminho: como território dos Estados Unidos, Porto Rico não participa do CRS.

Fora do CRS não quer dizer fora de qualquer canal. A República Dominicana tem com os Estados Unidos um acordo FATCA de modelo 1, em vigor desde 17 de julho de 2019 segundo o Tesouro americano. Esse canal leva a Washington, não à Europa nem ao Brasil. Para El Salvador, a tabela do Tesouro não traz acordo desse tipo.

República Dominicana: o que o supervisor bancário exige

O que um banco precisa coletar é definido pela Superintendencia de Bancos no seu Instructivo sobre Debida Diligencia, a norma de diligência devida sobre clientes. A terceira versão vale desde a Circular SB 005/22 de 2 de março de 2022 e, segundo o supervisor, continua em vigor. O anexo I lista os dados de pessoas físicas, dominicanas e estrangeiras: nome como consta no documento de identidade ou no passaporte válido, nacionalidade, número do documento ou do passaporte, local de nascimento e de residência, data de nascimento, estado civil, profissão, empregador, telefone e e-mail.

Depois o anexo cita os documentos: cópia do passaporte ou do documento de identidade do país de origem, para estrangeiros uma cópia do documento emitido pela autoridade migratória, a Dirección General de Migración, e isso expressamente com ou sem residência permanente, além de um comprovante de renda. Para quem é empregado, vale uma declaração do empregador ou um extrato bancário em que apareça o salário. O autônomo estrangeiro apresenta a última declaração entregue à autoridade fiscal do seu país.

Um contrato de aluguel pago com um ano de antecedência não está nessa lista. O anexo também explica por que os bancos podem pedir mais: cada banco pondera os documentos conforme o seu próprio apetite de risco, e o que as suas políticas internas acrescentam continua valendo. Na lista de fatores de risco há um ponto que mira direto os estrangeiros não residentes: se as necessidades de um cliente não residente não seriam mais bem atendidas em outro lugar.

E a distância? A norma permite que os bancos vinculem clientes novos por canais não presenciais, mas só para produtos de risco baixo ou médio, com controles à altura do risco alto dessa via e com as operações limitadas até a verificação terminar. Sem residência no país, conte com um atendimento presencial.

Um ano de aluguel adiantado: como os dois bancos decidiram

Essa margem ficou bem visível em Punta Cana. Nossa equipe tinha mandado os documentos a vários bancos com antecedência. Para o caminho normal no balcão, o primeiro banco queria:

• um contrato de aluguel assinado, pago com um ano de antecedência e reconhecido por um advogado ou um notário,
• uma autorização de residência no país,
• cartas de referência de duas pessoas que conhecem você na República Dominicana,
• uma carta de referência do seu banco, que algumas contas só de aplicativo simplesmente não emitem,
• e documentos que em parte precisavam até de apostila.

O segundo banco trabalhou sem contrato de aluguel. Depois de cerca de duas horas na agência para duas contas pessoais, a abertura estava praticamente feita; a sede analisou o dossiê durante a noite, e só faltavam as assinaturas. Mesmo dossiê, dois bancos, duas respostas.

Para você, isso quer dizer: o supervisor fixa o piso, o banco fixa o teto. Com passaporte, comprovante de renda e a última declaração de imposto de renda, você cobre a lista do supervisor. Contrato de aluguel e cartas de referência são regras da casa de alguns bancos, e dá para esclarecê-las antes, em vez de ser pego de surpresa no balcão.

Quanto paga a garantia de depósitos na República Dominicana

A garantia de depósitos está no artigo 64 da Ley Monetaria y Financiera 183-02, a lei monetária e financeira. O banco central administra um Fondo de Contingencia formado por contribuições obrigatórias dos bancos. Pela alínea c, alterada pela Junta Monetaria em 15 de dezembro de 2020, os depósitos do público estão garantidos até 1.860.000 pesos dominicanos com os recursos disponíveis do fundo, e até 30% das obrigações privilegiadas da instituição em dissolução. A garantia só se aplica no procedimento de dissolução do artigo 63.

Daí saem duas coisas. O limite é fixado em pesos e depende do que o fundo tem naquele momento. Para valores maiores, vale dividir entre vários bancos e vários países; a comparação dos sistemas está em A garantia de depósitos no mundo.

Para residência, impostos e dia a dia na República Dominicana, veja a VidaLibrePlan (em inglês).

Porto Rico: direito americano, dólar e dois tipos de instituição

Porto Rico é território dos Estados Unidos, e lá se paga em dólar. Para a sua conta, isso significa duas coisas. Como território dos Estados Unidos, Porto Rico não participa do CRS. E os bancos de Porto Rico são classificados como territory financial institutions, e não como bancos estrangeiros para fins de FATCA: o regulamento fiscal americano as define como instituições financeiras constituídas segundo o direito de um território dos Estados Unidos e diz expressamente que uma instituição assim não é uma instituição financeira estrangeira.

Lá convivem dois mundos. Os bancos locais tradicionais funcionam como os do continente: para abrir uma conta, você vai pessoalmente. Em troca, uma instituição sediada em Porto Rico pode ter seguro da FDIC, porque a lei federal de seguro de depósitos inclui Porto Rico entre os States. A FDIC cobre 250.000 dólares por depositante, por banco segurado e por categoria de conta.

O segundo mundo são as International Financial Entities, IFE na sigla, que a versão em inglês da lei chama de international financial institutions. Elas precisam de uma licença do Commissioner of Financial Institutions (OCIF) com base no International Financial Center Regulatory Act, a Lei 273-2012, alterada pela última vez pela Lei 44-2024. Só aceitam depósitos de foreign persons, ou seja, de clientes que não residem nem foram constituídos em Porto Rico, e só com autorização prévia do supervisor. O capital integralizado é, em regra, de pelo menos 10 milhões de dólares.

Essas instituições foram feitas para não residentes: contas em dólar, em algumas também em outras moedas, abertas a distância. O outro lado a gente diz com clareza: contas em IFE não têm seguro da FDIC, nem proteção legal de depósitos.

Em Porto Rico, nós acompanhamos a abertura da conta: a distância, em dólar, sem residência. Como funciona e quanto custa está na página Abrir conta em Porto Rico.

El Salvador: dólar, bitcoin e uma garantia de depósitos pequena

El Salvador também paga em dólar. Pelo artigo 3 da Ley de Integración Monetaria, o Decreto Legislativo 201 de 30 de novembro de 2000, o dólar tem curso legal irrestrito; o Banco Central de Reserva se apoia até hoje nesse artigo. Para a sua conta, isso significa nenhum risco de câmbio frente ao dólar.

O bitcoin continua com curso legal. Desde a reforma da Lei Bitcoin pelo Decreto Legislativo 199 de 29 de janeiro de 2025, aceitá-lo passou a ser voluntário, e só pessoas físicas e empresas de capital totalmente privado podem aceitá-lo. A infraestrutura de bitcoin que nossa equipe descreve no vídeo, do táxi à lojinha, depende portanto de quem escolhe participar.

A garantia de depósitos é pequena. De 1º de janeiro de 2026 a 31 de dezembro de 2027, o Instituto de Garantía de Depósitos cobre 12.054 dólares por pessoa e por instituição associada. Quem mantém mais numa conta salvadorenha assume o restante por conta própria.

Na lista da OCDE, El Salvador está no mesmo grupo da República Dominicana, sem data para uma primeira troca. No vídeo de 18 de outubro, o objetivo em San Salvador era abrir uma conta tradicional. Residência, impostos e estadia em El Salvador estão na VidaLibrePlan (em inglês).

Os três caminhos lado a lado

• República Dominicana: segundo a OCDE, ainda sem data para o CRS, um acordo FATCA com os Estados Unidos, garantia de depósitos até 1.860.000 pesos, a lista do supervisor mais as regras de cada banco, na prática um atendimento presencial.
• Porto Rico: fora do CRS como território dos Estados Unidos, bancos classificados como territory financial institutions, dólar. Bancos locais presencialmente e com FDIC até 250.000 dólares; IFE a distância e sem seguro da FDIC.
• El Salvador: segundo a OCDE, ainda sem data para o CRS, o dólar como moeda de curso legal, bitcoin voluntário, garantia de depósitos de 12.054 dólares por pessoa e por instituição.

Daí sai uma ordem simples. Se você quer uma conta em dólar sem viajar, chega a Porto Rico. Se já está lá de qualquer jeito e sabe lidar com regras da casa, a República Dominicana tem bancos que decidem rápido diante de um dossiê limpo. E se você mora em El Salvador, tem o dólar no dia a dia, mas uma garantia de depósitos que serve mais para a conta-salário do que para uma reserva. Quais outros países ficam fora da troca, a nossa lista de países fora do CRS mostra.

O que continua valendo em casa

Abrir e manter uma conta no exterior é legal. Os rendimentos continuam tributáveis onde você reside, e não se trata de esconder nada. Se você reside no Brasil, os rendimentos dessa conta entram na sua declaração de imposto de renda. E, pela Resolução BCB nº 279, a declaração anual de Capitais Brasileiros no Exterior ao Banco Central é obrigatória quando os seus bens no exterior somam US$1.000.000,00 ou mais em 31 de dezembro; o prazo de envio vai de 15 de fevereiro a 5 de abril do ano seguinte.

Sem CRS, a obrigação de declarar continua inteira. Juros recebidos em Santo Domingo, San Juan ou San Salvador se declaram como qualquer rendimento do exterior. O que uma conta fora do CRS dá a você é privacidade diante de um fluxo automático de dados, uma segunda moeda e um segundo sistema bancário ao lado do brasileiro. Isenção de imposto, nunca.

Os três destinos mostram o que importa em qualquer conta fora da Europa: conhecer a lista do supervisor, perguntar antes as regras da casa do banco e saber quanto a garantia de depósitos cobre de verdade. Resolva isso antes do primeiro atendimento e você chega ao balcão com uma conta que faz sentido para você, não com um ano de aluguel pago adiantado.