Garanzia dei depositi in Georgia: quanto sono al sicuro i tuoi soldi nelle banche georgiane?

Chi pensa a un conto in Georgia prima o poi si chiede che cosa succede al denaro se la banca di Tbilisi fallisce. La risposta la dà la garanzia dei depositi in Georgia: un fondo previsto dalla legge, finanziato dalle banche stesse e gestito da un'agenzia apposita. È molto più giovane e più piccola del sistema europeo, ma esiste, copre anche gli stranieri ed è stata aumentata più volte negli ultimi anni. Contano cinque punti: l'importo del limite, chi è coperto, in quanto tempo si paga, da dove viene il denaro e in quale valuta arriva.

Quanto è alto il limite, e da quando vale?

La risposta breve: 50.000 lari (GEL) per depositante e per banca, in vigore dal 1° aprile 2026, secondo la Deposit Insurance Agency, l'agenzia georgiana di garanzia dei depositi. Al cambio ufficiale della Banca nazionale del 31 ottobre 2026 sono circa 17.170 euro o circa 19.240 dollari USA. La base giuridica è la legge della Georgia sul sistema di garanzia dei depositi nel portale ufficiale delle leggi Matsne. Il sistema è partito il 1° gennaio 2018 con un limite di appena 5.000 GEL. Da allora l'agenzia lo ha aumentato a tappe, come documenta nella sua pagina About System:

L'ultima tappa è già avviata. Il consiglio di sorveglianza dell'agenzia ha sostenuto nella seduta del 24 settembre 2026 la decisione di portare il limite a 100.000 GEL dal 1° gennaio 2027; l'agenzia lo ha pubblicato il 28 settembre 2026. Non serve una modifica di legge: in base all'articolo 16 della legge sulla garanzia dei depositi, l'agenzia decide il limite d'intesa con il suo consiglio di sorveglianza, il direttore dell'agenzia lo fissa con un atto giuridico, e un aumento entra in vigore tre mesi dopo la decisione, prima solo se lo richiede la stabilità finanziaria.

Al cambio del 31 ottobre 2026, 100.000 GEL sarebbero circa 34.350 euro. È un grande salto rispetto all'avvio, ma è ancora circa un terzo del limite europeo.

Chi è coperto e quali depositi

Secondo l'agenzia (Who is insured?) vale quanto segue:

• Residenti e non residenti sono trattati allo stesso modo. Chi vive in Italia e ha un conto in Georgia è coperto esattamente come un cliente di Tbilisi.
• Persone fisiche e giuridiche: all'inizio erano protette solo le persone fisiche, dal 1° gennaio 2022 anche le imprese e le altre entità organizzate.
• Tutti i tipi di conto: conti correnti, conti carta, conti di risparmio a vista, depositi vincolati e certificati di deposito.
• Tutte le valute: lari, dollari USA, euro e qualsiasi altra valuta sono coperti secondo le stesse regole.
• Tutte le banche: ogni banca commerciale e ogni microbanca autorizzata in Georgia è automaticamente aderente. Non devi chiedere nulla, la copertura vale per legge.

Sono esclusi i depositi di cui il titolare non può disporre liberamente secondo il diritto georgiano, per esempio importi vincolati a garanzia di un credito o sequestrati. Sono esclusi anche i depositi dei vertici di una banca e dei loro familiari, degli azionisti con almeno il 5 % del capitale e delle loro famiglie, nonché i depositi di enti finanziari e amministrazioni pubbliche.

Importante è la regola di calcolo: tutti i conti presso la stessa banca vengono sommati, in qualunque valuta, e poi rimborsati fino a 50.000 GEL. I conti presso banche diverse sono invece coperti separatamente, ciascuno fino al limite pieno.

Che cosa succede in caso di crisi: rimborso entro 20 giorni

L'evento di garanzia comincia con una dichiarazione ufficiale della Banca nazionale della Georgia che una banca commerciale o una microbanca viene liquidata. Da lì parte la procedura che l'agenzia descrive nel suo regolamento dei rimborsi:

1. La dichiarazione appare sui siti della Banca nazionale e dell'agenzia.
2. Entro cinque giorni l'agenzia pubblica i dettagli: data d'inizio dei rimborsi, filiali della banca incaricata del pagamento e documenti necessari.
3. L'agenzia sceglie tra istituti designati in anticipo un'altra banca commerciale georgiana come banca pagatrice. Questa paga a nome dell'agenzia, in contanti o con bonifico, e può offrirti a tal fine un nuovo conto.
4. Il rimborso comincia al più tardi 20 giorni dopo l'evento di garanzia. L'articolo 19, paragrafo 4, della legge obbliga l'agenzia a calcolare e pagare l'importo entro 20 giorni di calendario.
5. Hai tre anni di tempo per far valere il tuo diritto. Dopo, l'importo passa alla Banca nazionale, che continua a rimborsare secondo il diritto georgiano.

L'agenzia stessa scrive che il termine dovrebbe essere ridotto gradualmente a sette giorni, secondo la prassi internazionale. Una data non la indica.

Ciò che supera i 50.000 GEL la garanzia dei depositi non lo rimborsa. Questa parte viene soddisfatta secondo le regole generali del diritto georgiano nella liquidazione della banca, cioè come credito verso la banca in liquidazione, senza un termine fisso e senza alcuna promessa su quanto tornerà alla fine.

Da dove viene il denaro: il fondo di garanzia dei depositi

I rimborsi vengono dal fondo di garanzia dei depositi, che l'agenzia gestisce per legge (Deposit Insurance Fund). Si alimenta da tre fonti:

• Contributo una tantum: ogni banca ha versato a dicembre 2017 una sola volta 100.000 GEL; le nuove banche versano lo stesso importo entro 30 giorni dalla licenza.
• Premi periodici: dal 1° luglio 2020 le banche pagano ogni mese. Dal 2021 l'agenzia fissa insieme alla Banca nazionale per ogni banca un premio legato al rischio, che non viene pubblicato. Per legge ha un tetto dello 0,067 % dei depositi coperti in lari e dello 0,1 % dei depositi coperti in valuta estera al mese. Per settembre 2026 tutte le banche insieme hanno pagato 7.357.192 GEL.
• Contributi straordinari: se in caso di evento di garanzia il fondo non basta, le banche devono versare un'integrazione, al massimo l'1 % dei depositi coperti per anno solare.

Se non basta nemmeno questo, l'agenzia può, secondo le sue FAQ, prendere prestiti dallo Stato e da istituzioni finanziarie georgiane e internazionali. Il patrimonio del fondo lo investe solo in titoli in lari dello Stato georgiano, della Banca nazionale e di organizzazioni finanziarie internazionali. Il prospetto dell'agenzia sui suoi acquisti di titoli di Stato riporta dal 2022 acquisti per un valore nominale complessivo di circa 460 milioni di GEL, l'ultimo il 20 ottobre 2026.

Come obiettivo, l'articolo 11, paragrafo 4, della legge prescrive il 6 % dei depositi coperti. Rispetto ai depositi coperti di fine settembre 2026 sarebbero circa 973 milioni di GEL. Una dimensione complessiva aggiornata del fondo l'agenzia non la pubblica separatamente sul suo sito; la tabella dei titoli mostra solo la parte investita.

Quanto denaro del sistema è davvero coperto

L'agenzia pubblica regolarmente quanta parte dei depositi rientra nella garanzia. Al 30 settembre 2026 presso le 19 banche del Paese c'erano in tutto 79,32 miliardi di GEL. Di questi, 16,22 miliardi di GEL erano coperti, cioè circa il 20 %.

Più interessante è la ripartizione. Per le persone fisiche, su 39,74 miliardi di GEL ne erano coperti circa 14,78 miliardi, poco più del 37 % del volume. Per le imprese, su 39,58 miliardi di GEL solo 1,44 miliardi, nemmeno il 4 %. La maggior parte dei piccoli risparmiatori è quindi pienamente protetta, i grandi depositi e i fondi delle imprese stanno per lo più sopra il limite.

Confronto con i 100.000 euro dell'UE

Nell'UE la garanzia dei depositi è disciplinata dalla direttiva 2014/49/UE, che in Italia applicano i sistemi di garanzia come il FITD. I suoi punti chiave accanto a quelli della Georgia:

Due punti saltano all'occhio. Primo, il limite georgiano resta nettamente più basso anche dopo l'aumento di gennaio. Secondo, il livello obiettivo previsto dalla legge per il fondo georgiano, rispetto ai depositi coperti, è molto più alto del minimo UE. È logico: un piccolo sistema bancario con pochi grandi istituti ha bisogno di un cuscinetto più spesso, perché già il fallimento di una sola banca può toccare gran parte dei depositi coperti. Come proseguirà nell'UE il tema delle giacenze elevate e dei termini di rimborso lo trovi in la riforma UE della garanzia dei depositi; come si colloca la Georgia rispetto a Svizzera, USA, Regno Unito e Singapore in Garanzia dei depositi nel mondo.

Il rischio di cambio: lari contro euro e dollaro

Il limite è fissato in lari, e il rimborso avviene sempre in lari. Se il tuo denaro è in euro o in dollari, secondo le FAQ l'agenzia lo converte in lari al cambio ufficiale della Banca nazionale nel giorno dell'evento di garanzia e paga al massimo 50.000 GEL. Ne seguono due conseguenze.

Primo, il valore del limite in euro oscilla con il cambio. I cambi ufficiali della Banca nazionale della Georgia lo mostrano chiaramente:

Nell'ultimo anno il lari si è rafforzato sull'euro, quindi il limite calcolato in euro è salito, senza alcuna decisione. Può andare anche al contrario. Tra la fine del 2014 e il 2015 il lari ha perso molto: il 3 novembre 2014 un dollaro USA costava secondo la Banca nazionale 1,7542 GEL, il 31 dicembre 2015 già 2,3949 GEL. Una giacenza in lari aveva così perso in 14 mesi più di un quarto del suo valore in dollari. Poi la direzione si è invertita: il 30 ottobre 2021 l'euro era a 3,6828 GEL, oggi a 2,9116.

Secondo, in caso di crisi porti un rischio di cambio anche se il tuo conto è in euro. Un esempio al cambio del 31 ottobre 2026: hai 30.000 euro presso una banca georgiana. Convertiti sono circa 87.350 GEL. La garanzia dei depositi paga 50.000 GEL in lari, cioè circa 17.170 euro, che devi riconvertire da te. Il controvalore residuo di circa 37.350 GEL è un credito nella procedura di liquidazione. Chi tiene la propria riserva in euro per evitare il lari dovrebbe sapere che la garanzia, proprio in questo punto, torna in lari.

Come tassi e rischio di cambio si intrecciano in un conto georgiano lo spiega in dettaglio Aprire un conto in Georgia.

Domande frequenti sulla garanzia dei depositi in Georgia

Se vivo in Italia sono coperto? Sì. La garanzia dei depositi georgiana vale espressamente anche per i non residenti, persone fisiche come imprese, senza domanda e senza costi.

Un conto in dollari o in euro è coperto? Sì, alle stesse condizioni di un conto in lari. Il rimborso però avviene in lari, convertiti al cambio della Banca nazionale nel giorno dell'evento di garanzia.

In quanto tempo ricevo il mio denaro? La legge prevede 20 giorni di calendario dall'evento di garanzia. Si paga tramite un'altra banca georgiana, in contanti o con bonifico.

È coperto anche il mio conto aziendale in Georgia? Sì, dal 1° gennaio 2022, con lo stesso limite per banca. Sono esclusi gli enti finanziari e le amministrazioni pubbliche.

Conviene distribuire il denaro su più banche georgiane? Chi tiene in Georgia più del limite raddoppia con una seconda banca la somma coperta, perché ogni banca è coperta separatamente.

Che cosa significa in pratica per il tuo conto in Georgia

La garanzia dei depositi georgiana è un sistema vero, regolato dalla legge, con termini chiari e un fondo pagato dalle banche. Protegge i depositi piccoli e medi, stranieri compresi, e viene ampliata con decisione proprio ora. Non sostituisce i 100.000 euro dell'UE, né per l'importo né per la valuta del rimborso.

Ne seguono tre regole semplici. Tieni per banca, se possibile, non più del limite, se vuoi contare sulla garanzia dei depositi: 50.000 GEL oggi, 100.000 GEL da gennaio 2027, rimborsati in lari. Distribuisci gli importi più grandi su più istituti, perché ogni banca ha il proprio limite. E valuta la banca stessa: capitale, dimensione, vigilanza e rating dicono sulla sicurezza di una giacenza a sei cifre più di qualsiasi limite di garanzia.

Tutto il resto sulla Georgia, dallo svolgimento dell'apertura del conto allo status di comunicazione, lo trovi raccolto nella panoramica sulla Georgia con apertura del conto e pacchetti e in Banche in Georgia 2026. Se vuoi sapere quanto tenere in Georgia e come si concilia con i tuoi altri conti, lo chiariamo in una consulenza gratuita.