Due crac bancari in una settimana: quanto paga davvero la garanzia dei depositi in Serbia e in Paraguay

In quattro giorni due banche centrali hanno messo fuori gioco una banca. Il 30 ottobre 2026 la Banca nazionale di Serbia ha revocato l'autorizzazione ad Alta banka a.d. Beograd. Il 2 novembre la Banca centrale del Paraguay ha avviato la procedura di risoluzione contro ueno bank. Due Paesi, due continenti, sistemi bancari diversissimi, e per i clienti la stessa esperienza: da un giorno all'altro non arrivi più ai tuoi soldi.

Il seguito lo decide la garanzia dei depositi. Quanto paga, in quale valuta, in che tempi e che fine fa il resto: in entrambi i Paesi lo stabilisce la legge, e le risposte sono molto diverse. La lezione dei due casi però è la stessa, e riguarda meno i due Paesi che una domanda semplice: su quante banche e su quanti Paesi poggia il tuo denaro?

Serbia: la Banca nazionale ritira la licenza ad Alta banka

Il comitato esecutivo della Narodna banka Srbije ha deciso il 30 ottobre 2026 di revocare l'autorizzazione all'esercizio dell'attività bancaria ad Alta banka a.d. Beograd. Il comunicato della banca centrale indica tre motivi: la situazione finanziaria della banca era peggiorata in modo significativo, era possibile un ulteriore deterioramento dei conti o della liquidità, e gli interessi dei depositanti erano quindi a rischio. Nello stesso momento la Banca nazionale ha accertato che sussistevano i presupposti per il fallimento e ha affidato la gestione della banca all'Agenzia per l'assicurazione dei depositi, la Agencija za osiguranje depozita.

Il 3 novembre 2026 il Tribunale commerciale di Belgrado ha aperto la procedura fallimentare (fascicolo 10 St 275/2026) e ha nominato curatore l'Agenzia per l'assicurazione dei depositi. Chi ha un finanziamento con Alta banka, secondo la Banca nazionale, deve continuare a pagare le rate, solo che ora le versa su un conto del curatore. I debiti non spariscono insieme alla banca.

Per inquadrare il caso: in una dichiarazione del 2 novembre la Banca nazionale descrive il settore bancario serbo come stabile, ben capitalizzato e molto liquido, e scrive espressamente che i problemi di una singola banca non equivalgono allo stato dell'intero settore. È la vicenda di una banca, non di un Paese.

Quanto paga la garanzia dei depositi serba

La legge serba sull'assicurazione dei depositi è chiara. I depositi sono assicurati fino a 50.000 euro per depositante e per banca (articolo 2), e la Repubblica di Serbia garantisce il rimborso (articolo 4). Gli interessi contrattuali maturati fino al giorno di apertura del fallimento rientrano nell'importo assicurato.

Secondo l'articolo 3 il sistema tutela le persone fisiche, gli imprenditori individuali e le micro, piccole e medie imprese. Restano esclusi, tra gli altri, le grandi imprese, gli organi dello Stato e i comuni, le persone collegate alla banca, i depositi al portatore e i depositi che derivano dal riciclaggio di denaro.

Sulla valuta l'articolo 17 traccia una linea netta:

• I depositi in dinari si rimborsano in dinari. Si confrontano con il tetto di 50.000 euro al cambio medio ufficiale della Banca nazionale del giorno di apertura del fallimento.
• I depositi in valuta estera si rimborsano in euro. Un saldo in dollari o in franchi viene convertito in euro al cambio medio di quel giorno.
• Chi aveva entrambi riceve il rimborso in proporzione alla composizione dei saldi.

E tutto quello che supera i 50.000 euro? Secondo l'articolo 18 i depositanti insinuano la parte eccedente il tetto nella procedura fallimentare. Se e quando qualcosa torna indietro dipende da quanto rende la massa fallimentare. Possono volerci anni, e per questa parte non c'è alcuna garanzia.

In che tempi arriva il denaro in Serbia

Anche le scadenze sono scritte nella legge. Secondo l'articolo 16, entro tre giorni lavorativi dalla sentenza di fallimento l'Agenzia rende noto quando inizia il rimborso, tramite quale banca e in quali sportelli. Entro sette giorni lavorativi dalla decisione del tribunale i depositanti devono poter disporre dei propri saldi fino all'importo assicurato. La banca incaricata dei pagamenti è Banka Poštanska štedionica, che ha firmato il contratto con l'Agenzia il 5 novembre.

Chi si presenta più tardi non perde nulla: il diritto al rimborso vale tre anni dalla sentenza di fallimento, cioè fino al 3 novembre 2029.

In fila: licenza revocata il 30 ottobre, fallimento il 3 novembre, rimborso al più tardi sette giorni lavorativi dopo. Chi aveva tutto su Alta banka resta quasi due settimane senza accesso al proprio denaro, in una procedura che va come previsto. Stipendio, affitto, pagamenti con la carta: per quelle due settimane su quel conto non passa niente.

Paraguay: procedura di risoluzione contro ueno bank

In Paraguay il consiglio direttivo del Banco Central del Paraguay ha deciso il 2 novembre 2026, con la risoluzione n. 1, verbale n. 49, di avviare la procedura di risoluzione contro la Ueno Bank S.A. Lo ha comunicato la vigilanza bancaria in una lettera che la Corte Suprema ha pubblicato. Il motivo è l'articolo 13, lettera b, della legge 2334/03: un indice di solvibilità inferiore alla metà del minimo di legge.

La conseguenza la fissa l'articolo 14 della stessa legge. La vigilanza nomina degli amministratori e la banca sospende la raccolta dei depositi.

Il caso supera la banca. Il pubblico ministero ha confermato il 3 novembre l'arresto di alti dirigenti della banca e il 4 novembre ha incriminato 27 persone. Il 5 novembre la Camera dei deputati ha votato con 78 voti la messa in stato d'accusa del presidente Santiago Peña, che ha rassegnato le dimissioni mentre la seduta era ancora in corso. Aggiornamento al 7 novembre 2026: il 6 novembre il Senato, riunito come tribunale, ha dichiarato Peña colpevole di cattivo esercizio delle sue funzioni e lo ha destituito. Lo stesso giorno il vicepresidente Pedro Alliana ha giurato come presidente per completare il mandato 2023-2028.

Quanto paga il fondo di garanzia del Paraguay

Il Paraguay non esprime la sua garanzia dei depositi in euro o in dollari, ma in salari minimi. Secondo l'articolo 1 della legge 2334/03, il Fondo de Garantía de Depósitos copre i depositi fino al controvalore di 75 salari minimi mensili per depositante e per istituto. Secondo la Corte Suprema oggi sono 228.300.000 guaraníes. Il salario minimo è fissato a 3.044.000 guaraníes dal 1° luglio 2026.

Prima di qualsiasi rimborso, i debiti che il depositante ha verso la banca vengono compensati con i suoi saldi. I conti cointestati si dividono in parti uguali tra i titolari. Sono esclusi, tra gli altri, i depositi dei consiglieri e degli alti dirigenti della banca, delle persone a essa collegate e i depositi che nascono da operazioni simulate.

Un punto che molti trascurano: la legge fissa il tetto in salari minimi, cioè in guaraníes. Non contiene una regola a parte per i saldi in dollari. Chi tiene dollari in Paraguay perché non si fida del guaraní deve sapere che la sua tutela si misura nella valuta locale.

Per la liquidazione la legge prevede più strade. Secondo l'articolo 18 la banca centrale può trasferire i depositi coperti, insieme ad attività, a banche solvibili, oppure pagare direttamente la garanzia. Quello che resta passa al tribunale competente per la liquidazione coatta, come saldo residuo ai sensi dell'articolo 26. La parte non coperta rimane lì come credito, con un esito tutto da vedere.

In che tempi arriva il denaro in Paraguay

Secondo la legge 2334/03 la garanzia va pagata entro 15 giorni di calendario dalla decisione. Il consiglio direttivo della banca centrale può prorogare questo termine, motivando, di altri 15 giorni.

Il Congresso si è mosso comunque. Il 4 novembre il Senato ha approvato all'unanimità la legge 7745/2026, che introduce un anticipo fino a 40 salari minimi, circa 121,8 milioni di guaraníes. Il pagamento parte entro 24 ore e non può durare più di cinque giorni lavorativi. I debiti scaduti verso la banca vengono trattenuti.

Secondo l'agenzia di stampa statale IP, il denaro arriva sul conto con il saldo disponibile più alto che il cliente ha presso un'altra banca o una finanziaria. A chi non ha un altro conto viene aperto un conto di risparmio a suo nome presso un altro istituto. L'avviso arriva per e-mail dall'indirizzo fgdpagos@bcp.gov.py.

Chi è coinvolto si tenga a tre regole: rispondere solo alle comunicazioni della banca centrale, non dare dati a mittenti che promettono un rimborso più veloce, e conservare estratti conto e contratti, perché sono la base di qualsiasi pretesa oltre il tetto.

La vera lezione: il rischio è una sola banca in un solo Paese

I due casi mostrano come funziona davvero la garanzia dei depositi. Vale per depositante e per banca. Due conti nella stessa banca condividono un solo tetto. Due conti in due banche hanno due tetti. Chi in Serbia divide 90.000 euro tra due banche è coperto per intero. Chi li tiene in una sola banca porta da solo 40.000 euro di rischio.

E nemmeno la copertura piena risolve il secondo problema: l'accesso. In Serbia, secondo i piani, sono quasi due settimane; in Paraguay c'è voluta una legge apposita perché i primi pagamenti arrivassero dopo giorni e non dopo settimane. Chi in quel periodo non ha un secondo conto resta senza carta e senza bonifici. Guarda come paga il Paraguay: su un conto presso un'altra banca. Chi ce l'aveva partiva in vantaggio.

Il Paraguay mostra anche il rischio Paese. Quando una crisi bancaria arriva ai vertici dello Stato, un secondo conto nello stesso Paese ti aiuta molto meno di uno in un altro. Ne discendono cinque regole semplici:

• Due banche per la vita di tutti i giorni. Stipendio e pagamenti correnti su una banca, una vera riserva con carta e accesso online su una seconda.
• Due Paesi per la riserva. Una banca in un'altra giurisdizione non affonda con una crisi nel tuo Paese principale.
• Restare sotto il tetto. Per ogni banca non più di quanto copre il sistema di garanzia locale: 50.000 euro in Serbia, 100.000 euro nell'UE, in Italia con il FITD (Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi) 100.000 euro per depositante e per banca, in Paraguay il tetto in guaraníes.
• Conoscere la valuta. In Serbia un saldo in valuta estera torna indietro in euro; in Paraguay la legge misura il tetto in guaraníes.
• Verificare di essere coperti. Una grande impresa resta fuori dal sistema serbo, e lo stesso vale in Paraguay per un consigliere della banca fallita.

Come si confrontano i sistemi di garanzia nel mondo lo trovi in Garanzia dei depositi nel mondo. Cosa cambia l'UE nella propria garanzia dei depositi lo spiega l'articolo sulla direttiva UE 2026/804 sulla garanzia dei depositi.

Per la Serbia come piazza bancaria il caso cambia poco. Secondo la Banca nazionale il sistema bancario è stabile, la garanzia dei depositi paga entro termini fissati per legge, e il tetto di 50.000 euro per depositante e per banca è scritto nella legge. Cambia invece la cura con cui scegli la banca. Come si apre un conto in Serbia e quali regole valgono lo trovi nella pagina Aprire un conto in Serbia. Che cosa significa il crac di ueno bank per chi vive in Paraguay o vuole prendervi la residenza lo spiega VidaLibrePlan, il riferimento della rete per il Paraguay, in una pagina in inglese.

Aprire e tenere un conto all'estero è legale. I redditi restano tassabili nel Paese in cui vivi, e qui non si tratta di nascondere nulla. Si tratta di fare in modo che il fallimento di una sola banca non possa tenerti fermo tutto il denaro per settimane. Distribuisci il tuo denaro in modo che nessuna banca e nessun Paese da soli possano bloccarti.