Aprire un conto estero online: in quali Paesi si può senza viaggiare

Aprire un conto estero online, senza salire nemmeno una volta su un aereo: oggi è espressamente consentito nella maggior parte delle piazze bancarie che contano. Le leggi antiriciclaggio dell'UE, della Svizzera, del Regno Unito e di Singapore prevedono tutte una via per verificare la tua identità a distanza. Il vero ostacolo è altrove: la legge consente l'identificazione a distanza, ma ogni banca decide da sé se accogliere i non residenti per questa via. Chi vuole sapere dove aprire un conto all'estero senza viaggiare funziona davvero deve tenere separati i due piani: ciò che lo Stato permette e ciò che l'istituto ne fa.

Lo svolgimento generale di un'apertura accompagnata lo descrive Aprire un conto all'estero. La domanda che viene prima è: quali vie di identificazione esistono, e in quali Paesi reggono?

Tre modi in cui una banca ti identifica a distanza

Ogni apertura di conto comincia con lo stesso obbligo: la banca deve accertare chi sei. Allo sportello mostri il passaporto. Senza viaggio restano, in sostanza, tre strade.

Videoidentificazione. Un operatore formato verifica dal vivo, in videochiamata, te e il tuo documento. Inclini il passaporto davanti alla telecamera, leggi un codice, confermi un codice monouso. In Svizzera questa procedura è giuridicamente equiparata alla presenza allo sportello.

Identità elettronica. Invece di un colloquio la banca legge un'identità digitale pubblica, in Italia per esempio lo SPID, oppure lavora con una firma elettronica qualificata.

Documenti autenticati e procura. La via classica di molte banche fuori dall'UE: fai autenticare da un notaio la copia del passaporto e la firma, apponi l'apostille e spedisci tutto, oppure un procuratore svolge per te l'apertura sul posto. Quale strada sia aperta dipende dal Paese e dall'istituto.

UE: l'identificazione a distanza è legge, non eccezione

La base per tutti i 27 Stati membri sta nella direttiva antiriciclaggio. In base all'articolo 13, paragrafo 1, lettera a), della direttiva (UE) 2015/849 la banca può verificare la tua identità sulla base di documenti, dati o informazioni, compresi espressamente i mezzi di identificazione elettronica, i servizi fiduciari previsti dal regolamento eIDAS o altri processi di identificazione a distanza sicuri riconosciuti dalle autorità. L'allegato III della stessa direttiva indica i rapporti d'affari senza presenza fisica come fattore di rischio più elevato solo quando mancano proprio queste salvaguardie.

Dal 10 luglio 2027 le regole diventano ancora più uniformi. Da quella data il regolamento antiriciclaggio (UE) 2024/1624 si applica direttamente in ogni Stato membro. Il suo articolo 22, paragrafo 6, conosce due vie di verifica dell'identità: l'esibizione di passaporto, carta d'identità o documento equivalente, oppure mezzi di identificazione elettronica di livello di garanzia "significativo" o "elevato". Quali condizioni tecniche proponga la nuova Autorità antiriciclaggio dell'UE l'abbiamo spiegato in L'adeguata verifica all'apertura del conto dal 2027.

Italia: le vie del decreto antiriciclaggio

L'articolo 19, comma 1, lettera a), del d.lgs. 231/2007 elenca i casi in cui l'obbligo di identificazione si considera assolto anche senza la presenza fisica del cliente: dati che risultano da atti pubblici, scritture private autenticate o certificati qualificati usati per la firma digitale; un'identità digitale di livello di garanzia almeno significativo nel sistema dell'articolo 64 del Codice dell'amministrazione digitale, cioè lo SPID, o uno schema equivalente riconosciuto nell'UE; una dichiarazione della rappresentanza diplomatica o consolare italiana; un'identificazione già svolta dalla stessa banca per un altro rapporto ancora in essere; e le modalità a distanza stabilite dalle autorità di vigilanza.

Il quinto caso è quello che conta per la videochiamata. Qui l'Italia ha cambiato strada: con il provvedimento del 13 giugno 2023, in vigore dal 2 ottobre 2023, la Banca d'Italia ha abrogato la propria procedura di videoidentificazione prevista dalle disposizioni del 2019. Al suo posto chiede agli intermediari di applicare gli orientamenti dell'Autorità bancaria europea sull'onboarding a distanza (EBA/GL/2022/15), e secondo la sua nota n. 32 tutte le soluzioni di onboarding in uso dovevano esservi conformi al più tardi entro il 2 ottobre 2024. In pratica una banca italiana può ancora aprirti un conto a distanza, ma secondo regole europee e non più con uno schema solo nazionale.

Che cosa significa per un conto in un altro Paese dell'UE

La base giuridica c'è in tutti gli Stati membri, l'offerta non ovunque. Quali documenti una banca accetti nella procedura video e se chieda un indirizzo nel proprio Paese lo stabilisce lei. Per chi vive in Italia vale inoltre: un conto in un altro Stato dell'UE è soggetto alla stessa direttiva UE sulla risoluzione delle banche 2014/59/UE del conto in Italia. Aperto online è rapido, ma un secondo pilastro fuori da questo regime non lo è ancora.

Svizzera: video e online dal 2016, nuove regole da novembre 2026

La Svizzera è stata tra le prime piazze finanziarie ad ammettere l'identificazione a distanza. La circolare FINMA 2016/7 equipara l'identificazione via video alla presenza fisica e l'identificazione online senza colloquio alla copia autenticata del documento d'identità. Secondo il comunicato stampa della FINMA dell'8 ottobre 2026, dal 1° novembre 2026 vale una revisione parziale: introduce l'E-ID svizzera come mezzo di identificazione, l'equiparazione dei documenti con codice QR e una verifica liveness, cioè il controllo che davanti alla telecamera ci sia una persona viva e non un'immagine. Che cosa significa passo dopo passo lo trovi nel nostro articolo su come aprire un conto svizzero online secondo le regole FINMA.

Se un istituto svizzero ti accolga in digitale senza residenza in Svizzera è una questione della sua politica commerciale. Il quadro giuridico c'è.

Regno Unito e Singapore: consentito, ma in mano alla banca

Nel Regno Unito, in base alla Regulation 28(19) delle Money Laundering Regulations 2017, un'informazione vale come fonte affidabile e indipendente se è stata ottenuta tramite un processo di identificazione elettronica sicuro contro frodi e abusi. La Regulation 33 considera un rapporto senza presenza fisica a rischio più elevato solo se manca questa protezione. Sul piano giuridico l'identificazione a distanza è quindi normale amministrazione. Se una banca britannica accolga clienti senza indirizzo nel Paese lo decide in base alla propria propensione al rischio.

Singapore segue la stessa strada. La MAS Notice 626 per le banche chiede ai paragrafi da 6.27 a 6.29 politiche proprie per i rapporti senza presenza fisica e verifiche almeno altrettanto rigorose di quelle in presenza. Questo non esclude l'apertura a distanza, ma sposta la decisione interamente nella gestione del rischio della banca. Più chiari sono scopo e origine dei fondi, più questa strada regge.

Paesi in cui la procura apre la strada

Fuori dalle grandi piazze finanziarie ci sono piazze bancarie i cui istituti fanno dei conti per non residenti il proprio core business. Lì l'apertura spesso non passa dal video, ma da documenti autenticati e da una procura. Sul piano giuridico regge perché gli Stati coinvolti sono parti della Convenzione dell'Aia del 1961 sull'apostille: un atto italiano con apostille vi viene riconosciuto senza ulteriore legalizzazione. Per l'Italia la Convenzione è in vigore dall'11 febbraio 1978.

Un esempio è la Georgia. La sua adesione alla Convenzione è in vigore dal 14 maggio 2007, e secondo le notifiche della Conferenza dell'Aia solo Germania e Grecia vi avevano fatto obiezione, poi ritirata da entrambe. L'Italia non ha sollevato obiezioni, quindi tra Italia e Georgia l'apostille vale.

Quanta preparazione richieda una strada del genere dipende meno dal Paese che dalla qualità della tua documentazione: una procura sostituisce il viaggio, non la verifica. La banca guarda i tuoi documenti con la stessa attenzione di un appuntamento in filiale. E dove una banca non offre nessuna di queste vie a distanza, resta solo l'appuntamento di persona, qualunque cosa permetta la legge del Paese.

Aperto online non vuol dire invisibile

Il canale di apertura non cambia nulla negli obblighi di comunicazione. In base all'allegato I, sezione IV, della direttiva 2014/107/UE una banca tenuta alla comunicazione nell'UE deve raccogliere per ogni nuovo conto un'autocertificazione della tua residenza fiscale; il Common Reporting Standard prevede lo stesso per i suoi Stati partecipanti. Che tu apra via video, con identità digitale o tramite procura non conta. Che cosa viene segnalato e a chi lo spiega il nostro articolo Il CRS spiegato. Aprire e tenere un conto all'estero è legale; i redditi che produce vanno dichiarati nel Paese di residenza, in Italia nel quadro RW della dichiarazione dei redditi.

Domande frequenti sull'apertura senza viaggio

Per l'identificazione a distanza basta la carta d'identità o serve il passaporto? La legge italiana riconosce, oltre al documento, anche un'identità digitale di livello di garanzia almeno significativo. Quali documenti accetti una banca fuori dall'Italia lo decide lei; con il passaporto sei al sicuro ovunque.

Una società può aprire un conto in videochiamata? Non direttamente. A distanza la banca identifica le persone fisiche che agiscono per la società, cioè rappresentanti legali o procuratori. La società stessa la documenti con la visura camerale e gli atti societari.

Un'apertura tramite procura vale meno di un appuntamento in filiale? Sul piano giuridico no, purché la banca possa verificare i documenti secondo il proprio diritto antiriciclaggio. L'apostille fa sì che i tuoi documenti autenticati siano riconosciuti nel Paese della banca senza ulteriore legalizzazione.

Con il regolamento antiriciclaggio UE del 2027 cambia qualcosa per me? Dal 10 luglio 2027 nell'UE valgono vie uniformi: documento d'identità o identificazione elettronica di livello almeno significativo. Le banche fuori dall'UE restano soggette al proprio diritto.

Che cosa preparare per un'apertura senza viaggio

Meno contatto ha la banca con te, più la tua documentazione deve parlare per te. Questa lista ha dato buona prova:

• Passaporto con zona a lettura ottica e ologramma. Le procedure video e online verificano proprio queste caratteristiche.
• Prova di residenza a tuo nome, recente e coerente con tutti gli altri dati. Perché la questione dell'indirizzo non deve per forza essere un ostacolo lo spiega Nomadi digitali e banca: perché l'indirizzo decide tutto.
• Origine dei fondi: buste paga, atti di vendita, documenti di successione, coerenti con il versamento previsto.
• Residenza fiscale con il codice fiscale del Paese di residenza per l'autocertificazione.
• Per la via della procura: autentica notarile e apostille. Calcola il tempo necessario, che dipende dal notaio e dall'ufficio che appone l'apostille.
• Tecnica stabile per il video: buona luce, ambiente tranquillo, un numero di cellulare o un indirizzo e-mail per il codice monouso. Se la qualità dell'immagine non permette la verifica, la banca interrompe la procedura; la circolare FINMA, per esempio, lo prescrive espressamente.

Il motivo più frequente di un fallimento non è un divieto, ma una domanda presentata alla banca sbagliata. Un istituto che gestisce i non residenti solo di passaggio rifiuta un'apertura a distanza più in fretta di uno per cui è la normalità. Se vuoi sapere quale piazza, con quale via di identificazione, si adatta al tuo profilo, la consulenza gratuita è la strada più breve verso una valutazione solida.