Aprire un conto da luglio 2027: che cosa ti chiedono le nuove regole UE sull'adeguata verifica

Chi apre un conto all'estero scopre spesso che ogni banca chiede qualcosa di diverso. Dal 10 luglio 2027, nell'UE, questo dovrebbe finire quasi del tutto. Da quella data il regolamento europeo antiriciclaggio si applica direttamente in ogni Stato membro, e il 1° ottobre 2026 la nuova Autorità antiriciclaggio dell'UE, l'AMLA, ha presentato le norme che stabiliscono quali dati una banca deve raccogliere e verificare all'apertura del conto.

Che cosa è successo il 1° ottobre

L'AMLA ha completato tre norme tecniche di regolamentazione e le ha trasmesse alla Commissione europea. Lo comunica l'Autorità nel suo comunicato stampa del 1° ottobre 2026. Per te come cliente una di queste è decisiva: le norme sull'adeguata verifica della clientela ai sensi dell'articolo 28, paragrafo 1, del regolamento antiriciclaggio, pubblicate insieme al rapporto finale.

Sul piano giuridico sono ancora bozze. La Commissione le adotta come regolamento delegato, e diventano vincolanti solo con la pubblicazione nella Gazzetta ufficiale dell'UE. Nella scheda di accompagnamento l'AMLA ricorda espressamente che la Commissione può ancora modificarle. Secondo la proposta dell'AMLA, le norme dovrebbero applicarsi sei mesi dopo la loro entrata in vigore. Il regolamento stesso, il regolamento (UE) 2024/1624, si applica dal 10 luglio 2027 in base al suo articolo 90.

Per l'Italia è un cambio di sistema. Oggi gli obblighi stanno nel diritto nazionale, nel decreto legislativo 21 novembre 2007, n. 231, che all'articolo 19 disciplina come la banca ti identifica. In futuro varrà un regolamento che non ha bisogno di essere recepito, e con esso un insieme unico di regole su come la banca lo applica. Per la Svizzera tutto questo non vale: le banche svizzere restano soggette al diritto antiriciclaggio svizzero. Non vale nemmeno per le banche fuori dall'UE, dove decide il diritto del Paese in cui hanno sede. Solo le loro succursali nell'UE rientrano nelle nuove regole secondo il regolamento.

Quali dati la banca deve raccogliere

La base sta nell'articolo 22 del regolamento. Per le persone fisiche sono tutti i nomi e cognomi, il luogo e la data completa di nascita, le cittadinanze e il luogo di residenza abituale. Le norme dell'AMLA precisano la maggior parte di questi punti.

Nomi. La banca deve registrare tutti i nomi che compaiono nel documento, quindi anche il secondo e il terzo nome.

Luogo di nascita. Si registra come compare nel documento: almeno il Paese e la città, il comune o la località, e dove ha senso anche lo Stato federato.

Cittadinanze. Qui c'è una novità che riguarda chi ha la doppia cittadinanza. In base all'articolo 5 delle bozze, la banca deve adottare misure adeguate per accertare se hai più di una cittadinanza. Chi ne dichiara più d'una viene registrato con tutte. La banca però deve verificarne almeno una. Il secondo passaporto non devi quindi per forza esibirlo, ma non dovresti nemmeno tacerlo.

Indirizzo. Sono obbligatori il Paese e la città o la località, più il codice postale se esiste. Via, numero civico, numero dell'appartamento e casella postale si aggiungono quando ci sono. È una formulazione importante per chi non ha una residenza classica, perché riconosce che non ogni indirizzo ha ogni elemento.

Il passaporto resta il riferimento, con contenuti minimi chiari

Per verificare l'identità, l'articolo 6 delle bozze prescrive una carta d'identità, un passaporto o un documento equivalente. Un documento vale come equivalente solo se è rilasciato da un'autorità a ciò designata e contiene quattro cose: nome con luogo e data di nascita, numero del documento e data di scadenza, una fotografia e la firma, e caratteristiche di sicurezza contro la falsificazione. Un documento senza fotografia o senza data di scadenza non è quindi equivalente. Per apolidi e rifugiati, che non possono avere un documento di questo tipo, le bozze prevedono contenuti minimi ridotti.

Se un documento non contiene tutti i dati necessari, per esempio l'indirizzo, la banca deve procurarsi i dati mancanti da fonti affidabili e indipendenti. Che cosa sia affidabile lo stabilisce l'articolo 8: credibilità e carattere ufficiale della fonte, attualità, precisione e facilità con cui l'informazione si può falsificare. Nuova è la frase secondo cui la banca deve comprendere i documenti a prescindere dalla loro lingua. In pratica può voler dire che ti chiede una traduzione, se altrimenti non è in grado di valutarne il contenuto.

Apertura a distanza: la videoidentificazione ha le sue regole

Per chi vuole aprire un conto in un altro Paese, l'articolo 7 delle bozze è il più interessante. Il regolamento stesso, all'articolo 22, paragrafo 6, indica due vie per verificare l'identità: l'esibizione del passaporto, della carta d'identità o di un documento equivalente, oppure un'identificazione elettronica di livello di garanzia "significativo" o "elevato" secondo le regole europee sui servizi fiduciari. Chi non può presentare di persona il documento e non dispone di un'identità elettronica di questo tipo ottiene con l'articolo 7 una terza via: procedure alternative a distanza, in pratica la videoidentificazione e l'identificazione tramite foto.

Le condizioni sono concrete. La soluzione deve garantire che la persona davanti alla telecamera sia il titolare del documento. Il collegamento deve essere riservato e non alterato. Immagini, video e audio devono essere di qualità tale da rendere la persona chiaramente riconoscibile. In caso di problemi tecnici, interruzioni del collegamento o dubbi sull'identità, la procedura non prosegue. E tutto viene conservato con marca temporale, per poter essere verificato in seguito. La banca deve poter spiegare alla propria autorità di vigilanza perché ha usato la via alternativa.

La domanda sullo scopo e sull'origine del denaro

Gran parte dei colloqui per aprire un conto all'estero non riguarda il passaporto, ma il denaro. L'articolo 20 del regolamento obbliga la banca a comprendere lo scopo e la natura prevista del rapporto d'affari. L'articolo 25 indica le informazioni che a tal fine raccoglie se necessario: scopo, importo stimato, origine e destinazione dei fondi, occupazione o attività economica.

L'articolo 16 delle bozze dell'AMLA ne ricava un elenco di esempi. Per l'origine dei fondi cita tra l'altro stipendi e bonus, pensioni e prestazioni pubbliche, ricavi d'impresa, capitale dei soci, prestiti, risparmi e redditi da capitale, e eredità, donazioni, vendite di beni e transazioni. Per la destinazione dei fondi la banca chiede quale tipo di beneficiari ti aspetti, verso quali Paesi andrà il denaro e se il destinatario è lui stesso il beneficiario. A questo si aggiungono domande sul volume previsto, sul numero e sulla frequenza delle operazioni e sull'attività professionale.

Conta la cornice che l'AMLA fissa. Nella scheda di accompagnamento chiarisce che l'elenco non è una checklist da spuntare in modo meccanico. Va applicato in base al rischio. Se il rischio è basso, la banca può ricavare scopo e natura del rapporto da ciò che già sa di te, del prodotto e delle tue operazioni.

Chi apre un conto fuori dal proprio Paese di residenza raramente finisce, in pratica, nella fascia di rischio più bassa. Le banche trattano i non residenti con più cautela, e il perché lo spiega l'articolo Perché le banche rifiutano i non residenti. Una documentazione sull'origine dei fondi ben preparata è quindi la leva più forte per un'apertura rapida. Atto di vendita ed estratto conto della vendita dell'immobile, dichiarazione di successione e documenti dell'eredità, bilancio e delibera di distribuzione degli utili: ciò che puoi documentare, non devi spiegarlo.

Verifica semplificata: meno dati se il rischio è basso

Le norme portano anche una buona notizia. Nelle situazioni a basso rischio la banca deve raccogliere e verificare solo un insieme ridotto di dati. In base all'articolo 18 delle bozze si tratta dei dati essenziali del passaporto o della carta d'identità: tutti i nomi, data e luogo di nascita e cittadinanza. In questi casi la banca non deve né raccogliere né verificare l'indirizzo, come conferma anche la scheda di accompagnamento.

Se il tuo caso è a basso rischio lo decide la banca con la propria valutazione del rischio. Le norme non ti danno alcun diritto in tal senso. Per chi non ha una residenza fissa la regola può comunque aiutare, perché mostra che la mancanza di una residenza anagrafica non è automaticamente un motivo di esclusione. Il regolamento prevede inoltre espressamente, all'articolo 22, che per le persone senza indirizzo di residenza fisso e senza titolo di soggiorno legale nell'Unione si raccolga l'indirizzo postale presso cui sono reperibili, più il codice di identificazione fiscale se esiste. Come risolvere nella vita di tutti i giorni il problema dell'indirizzo lo mostra l'articolo Nomadi digitali e banca: perché l'indirizzo decide tutto.

Sanzioni e persone politicamente esposte

Ogni adeguata verifica comprenderà due controlli che già oggi sono abituali, ma che ora vengono disciplinati in modo uniforme: il confronto con le liste delle sanzioni finanziarie mirate e con lo status di persona politicamente esposta, familiare o stretto collaboratore noto. Il controllo può essere automatico, manuale o misto, e nella verifica delle sanzioni contano, se presenti, anche altri nomi, pseudonimi e indirizzi di portafogli di criptovalute.

Chi ha ricoperto una carica pubblica o è parente di un titolare di cariche pubbliche fa bene a dichiararlo spontaneamente all'apertura del conto.

Clienti esistenti: l'obbligo di aggiornamento

Anche chi ha già un conto è coinvolto. Per i rapporti d'affari iniziati prima dell'entrata in vigore delle norme, le banche devono aggiornare documenti e dati in base al rischio, entro i termini dell'articolo 26 del regolamento: al più tardi dopo un anno per i clienti a rischio elevato e dopo cinque anni per tutti gli altri. Secondo l'articolo 28 delle bozze e la relativa motivazione, per i clienti esistenti questi termini decorrono solo dall'entrata in vigore delle norme.

In pratica dovrebbe significare questo: negli anni successivi all'entrata in vigore, le banche scriveranno ai clienti esistenti e chiederanno documenti. Chi non risponde rischia più di un sollecito. L'articolo 21 del regolamento prevede che una banca che non riesce a svolgere la verifica debba porre fine al rapporto d'affari e valutare una segnalazione di operazione sospetta. Una richiesta di aggiornamento dei tuoi dati va quindi presa sul serio e evasa in tempi brevi, anche per un conto che usi di rado.

Che cosa le norme non cambiano

Tre cose restano come sono. Primo, è sempre la banca a decidere se ti vuole come cliente. Le norme dicono che cosa deve verificare, non che deve accettarti. Secondo, la questione se una banca fuori dall'UE possa servirti come cliente residente nell'UE è un altro capitolo: riguarda la direttiva bancaria CRD VI, spiegata nell'articolo Conto estero vietato dal 2027? Conta la residenza. Terzo, le norme non cambiano nulla dei tuoi obblighi fiscali. Un conto all'estero è legale, e i redditi che produce restano tassabili dove sei fiscalmente residente.

Come prepararti

Se nei prossimi mesi vuoi aprire un conto nell'UE o fuori, conviene preparare una cartella che anticipi già le norme future:

1. Passaporto valido con fotografia e firma, non in scadenza a breve, più la carta d'identità se ce l'hai.

2. Tutte le cittadinanze su un foglio, con i numeri dei passaporti.

3. Prova di residenza da una fonte ufficiale e il più possibile recente, se hai un indirizzo di residenza registrato.

4. Codici di identificazione fiscale di tutti i Paesi in cui sei fiscalmente residente.

5. Origine dei fondi: il documento che mostra da dove viene il denaro che vuoi versare, non solo l'estratto conto su cui si trova.

6. Scopo del conto in due frasi: a cosa serve, con quale volume approssimativo, con pagamenti verso quali Paesi.

Come si svolge passo dopo passo l'apertura di un conto all'estero lo trovi in Aprire un conto all'estero: procedura e Paesi.

Un'unica regola per tutti, con margine per la banca

Il cuore delle nuove norme è l'armonizzazione. Finora ogni banca in ogni Paese aveva le proprie checklist; in futuro le banche dell'UE lavoreranno con gli stessi concetti. Il margine però non lo perdono: la valutazione del rischio resta compito loro, e con essa la decisione su quante prove chiedere nel singolo caso.

Chi mette in ordine i documenti prima che la banca li chieda apre più in fretta e tiene il conto più a lungo. Se vuoi sapere quale banca e quale Paese si adattano alla tua situazione e quali documenti ti servono, parlane con noi nella consulenza gratuita. Ricevi entro 48 ore una valutazione scritta, legale e fiscalmente pulita.