Una cuenta fuera del CRS: República Dominicana, Puerto Rico o El Salvador, y el banco que quería un año de alquiler por adelantado

Punta Cana, octubre de 2026. Nuestro equipo está sentado en el primer banco, la documentación se envió antes por correo electrónico y, aun así, llega la lista: un contrato de alquiler firmado, pagado con un año de antelación y certificado por un abogado o un notario, un permiso de residencia, dos cartas de referencia de personas que te conocen en el país y una carta de referencia de tu propio banco. Unas horas después, en otro banco, la misma cuenta está a punto de abrirse sin contrato de alquiler alguno. Así lo mostramos en nuestro vídeo del 22 de octubre de 2026.

La República Dominicana es una de las tres paradas que nuestro vídeo del 18 de octubre de 2026 presentó como caminos hacia una cuenta fuera del intercambio automático de información: República Dominicana, Puerto Rico y El Salvador. Aquí comparamos las tres desde el lado del banco. ¿Qué dicen las listas de la OCDE, qué documentos se piden, cuánto paga la garantía de depósitos y dónde puedes abrir una cuenta a distancia? La residencia y los permisos son otro tema; para eso, nuestros compañeros de VidaLibrePlan son la referencia de la red.

Qué dice la OCDE de los tres destinos

Si un país intercambia de forma automática los datos de cuentas lo recoge el estado de compromisos del Foro Global de la OCDE sobre el intercambio automático de información de cuentas financieras. La edición actual está fechada el 30 de septiembre de 2026. República Dominicana y El Salvador figuran en el último grupo: países en desarrollo a los que no se pidió un compromiso y que aún no han fijado fecha para su primer intercambio.

Estados Unidos no aparece en ninguno de los grupos de intercambio. Una nota recuerda que desde 2015 intercambia información de forma automática en virtud de FATCA y que para ello ha firmado acuerdos intergubernamentales. Puerto Rico sigue ese camino: como territorio de Estados Unidos, Puerto Rico no participa en el CRS.

Fuera del CRS no significa fuera de todo canal. La República Dominicana tiene con Estados Unidos un acuerdo FATCA de modelo 1, en vigor desde el 17 de julio de 2019 según el Tesoro estadounidense. Ese canal lleva a Washington, no a Europa. Para El Salvador, la tabla del Tesoro no recoge ningún acuerdo de ese tipo.

República Dominicana: qué exige el supervisor bancario

Lo que un banco debe recabar lo fija la Superintendencia de Bancos en su Instructivo sobre Debida Diligencia. La tercera versión rige desde la Circular SB 005/22 del 2 de marzo de 2022 y, según el supervisor, sigue vigente. Su anexo I enumera los datos para personas físicas, nacionales y extranjeras: nombre tal como figura en el documento de identidad o en el pasaporte vigente, nacionalidad, número de documento o de pasaporte, lugar de nacimiento y de residencia, fecha de nacimiento, estado civil, ocupación, empleador, teléfono y correo electrónico.

El anexo cita después los documentos: copia del pasaporte o del documento de identidad del país de origen, para extranjeros copia del documento expedido por la autoridad migratoria, la Dirección General de Migración, y eso expresamente con residencia permanente o sin ella, además de un justificante de ingresos. Para un asalariado vale una certificación laboral o un extracto bancario en el que se vea la nómina. Un autónomo extranjero presenta su última declaración ante la administración tributaria de su país.

Un contrato de alquiler pagado con un año de antelación no está en esa lista. El anexo también explica por qué los bancos pueden pedir más: cada banco pondera los documentos según su propio apetito de riesgo, y lo que añadan sus políticas internas queda intacto. En su lista de factores de riesgo hay un punto que apunta directamente a los extranjeros no residentes: si las necesidades de un cliente no residente podrían atenderse mejor en otro lugar.

¿Y a distancia? El instructivo permite a los bancos vincular clientes nuevos por canales no presenciales, pero solo para productos de riesgo bajo o medio, con controles acordes al riesgo alto de esa vía y con las operaciones limitadas hasta que concluya la verificación. Si no tienes residencia en el país, cuenta con una cita en persona.

Un año de alquiler por adelantado: cómo decidieron los dos bancos

Ese margen se vio con claridad en Punta Cana. Nuestro equipo había enviado la documentación a varios bancos con antelación. Para el camino normal en ventanilla, el primer banco quería:

• un contrato de alquiler firmado, pagado con un año de antelación y certificado por un abogado o un notario,
• un permiso de residencia en el país,
• cartas de referencia de dos personas que te conozcan en la República Dominicana,
• una carta de referencia de tu banco, que algunas cuentas solo de app directamente no emiten,
• y documentos que en parte incluso debían llevar apostilla.

El segundo banco trabajó sin contrato de alquiler. Tras unas dos horas en la sucursal para dos cuentas personales, la apertura estaba prácticamente hecha; la central revisó el expediente durante la noche y solo quedaban las firmas. Mismo expediente, dos bancos, dos respuestas.

Para ti significa esto: el supervisor marca el suelo y el banco marca el techo. Con pasaporte, justificante de ingresos y tu última declaración de la renta cubres la lista del supervisor. El contrato de alquiler y las cartas de referencia son reglas de la casa de algunos bancos, y se pueden aclarar antes en lugar de llevarte la sorpresa en ventanilla.

Cuánto paga la garantía de depósitos en la República Dominicana

La garantía de depósitos está en el artículo 64 de la Ley Monetaria y Financiera 183-02. El banco central gestiona un Fondo de Contingencia que se nutre de aportaciones obligatorias de los bancos. Según el literal c, modificado por la Junta Monetaria el 15 de diciembre de 2020, los depósitos del público están garantizados hasta 1.860.000 pesos dominicanos con los recursos disponibles del fondo, y hasta el 30 % de las obligaciones privilegiadas de la entidad en disolución. La garantía solo se hace efectiva en el procedimiento de disolución del artículo 63.

De ahí salen dos cosas. El límite está fijado en pesos y depende de lo que tenga el fondo en ese momento. Para importes mayores conviene repartir entre varios bancos y varios países; la comparación de los sistemas está en La garantía de depósitos en el mundo.

Para residencia, impuestos y vida diaria en la República Dominicana, consulta VidaLibrePlan (en inglés).

Puerto Rico: derecho estadounidense, dólar y dos tipos de entidades

Puerto Rico es un territorio de Estados Unidos y allí se paga en dólares. Para tu cuenta eso significa dos cosas. Como territorio de Estados Unidos, Puerto Rico no participa en el CRS. Y los bancos de Puerto Rico se consideran territory financial institutions, no bancos extranjeros a efectos de FATCA: los reglamentos fiscales estadounidenses las definen como entidades financieras constituidas conforme al derecho de un territorio de Estados Unidos y dicen expresamente que una entidad así no es una entidad financiera extranjera.

Allí conviven dos mundos. Los bancos locales tradicionales funcionan como los del continente: para abrir una cuenta vas en persona. A cambio, una entidad con sede en Puerto Rico puede estar asegurada por la FDIC, porque la ley federal de seguro de depósitos cuenta a Puerto Rico entre los States. La FDIC cubre 250.000 dólares por depositante, por banco asegurado y por categoría de cuenta.

El segundo mundo son las International Financial Entities, IFE para abreviar, que la versión inglesa de la ley llama international financial institutions. Necesitan una licencia del Commissioner of Financial Institutions (OCIF) conforme a la International Financial Center Regulatory Act, la Ley 273-2012, modificada por última vez por la Ley 44-2024. Solo aceptan depósitos de foreign persons, es decir, de clientes que ni residen ni están constituidos en Puerto Rico, y solo con autorización previa del supervisor. Su capital desembolsado es, por regla general, de al menos 10 millones de dólares.

Estas entidades están pensadas para no residentes: cuentas en dólares, en algunas también en otras divisas, abiertas a distancia. La otra cara la decimos claro: las cuentas en las IFE no tienen seguro de la FDIC, ni ninguna protección legal de depósitos.

En Puerto Rico te acompañamos en la apertura de la cuenta: a distancia, en dólares, sin residencia. Cómo funciona y cuánto cuesta lo tienes en la página Abrir una cuenta bancaria en Puerto Rico.

El Salvador: dólar, bitcoin y una garantía de depósitos pequeña

El Salvador también paga en dólares. Según el artículo 3 de la Ley de Integración Monetaria, el Decreto Legislativo 201 del 30 de noviembre de 2000, el dólar tiene curso legal irrestricto; el Banco Central de Reserva se sigue apoyando hoy en ese artículo. Para tu cuenta eso significa ningún riesgo de cambio frente al dólar.

El bitcoin sigue siendo de curso legal. Desde la reforma de la Ley Bitcoin por el Decreto Legislativo 199 del 29 de enero de 2025, aceptarlo es en cambio voluntario, y solo pueden aceptarlo las personas naturales y las empresas de capital totalmente privado. La infraestructura bitcoin que nuestro equipo describe en el vídeo, del taxi a la pequeña tienda, descansa por tanto en quienes deciden participar.

La garantía de depósitos es pequeña. Del 1 de enero de 2026 al 31 de diciembre de 2027, el Instituto de Garantía de Depósitos cubre 12.054 dólares por persona y por institución miembro. Quien tenga más en una cuenta salvadoreña asume el resto por su cuenta.

En la lista de la OCDE, El Salvador está en el mismo grupo que la República Dominicana, sin fecha para un primer intercambio. En el vídeo del 18 de octubre, el objetivo en San Salvador era abrir una cuenta clásica. Residencia, impuestos y estancia en El Salvador los trata VidaLibrePlan (en inglés).

Los tres caminos, frente a frente

• República Dominicana: según la OCDE, todavía sin fecha para el CRS, un acuerdo FATCA con Estados Unidos, garantía de depósitos hasta 1.860.000 pesos, la lista del supervisor más las reglas de cada banco, en la práctica una cita en persona.
• Puerto Rico: fuera del CRS como territorio de Estados Unidos, bancos considerados territory financial institutions, dólar. Bancos locales en persona y con la FDIC hasta 250.000 dólares; IFE a distancia y sin seguro de la FDIC.
• El Salvador: según la OCDE, todavía sin fecha para el CRS, el dólar como moneda de curso legal, bitcoin voluntario, garantía de depósitos de 12.054 dólares por persona e institución.

De ahí sale un orden sencillo. Si quieres una cuenta en dólares sin viajar, acabas en Puerto Rico. Si de todos modos estás allí y sabes manejar las reglas de la casa, la República Dominicana tiene bancos que deciden rápido con un expediente limpio. Y si vives en El Salvador tienes el dólar en el día a día, pero una garantía de depósitos más pensada para la cuenta de la nómina que para una reserva. Qué otros países quedan fuera del intercambio lo muestra nuestra lista de países fuera del CRS.

Lo que sigue tocando en casa

Abrir y mantener una cuenta en el extranjero es legal. Los rendimientos siguen tributando donde resides, y no se trata de ocultar nada. Si resides en España, el artículo 42 bis del Real Decreto 1065/2007 te obliga a informar de tus cuentas en entidades situadas en el extranjero con el modelo 720, salvo que los saldos a 31 de diciembre y los saldos medios del último trimestre no superen, en conjunto, los 50.000 euros. La declaración se presenta entre el 1 de enero y el 31 de marzo del año siguiente.

Sin CRS, la obligación de declarar sigue entera. Los intereses cobrados en Santo Domingo, San Juan o San Salvador se declaran como cualquier renta extranjera. Lo que te da una cuenta fuera del CRS es privacidad frente a un flujo automático de datos, una segunda divisa y un segundo sistema bancario junto al de casa. La exención fiscal, nunca.

Los tres destinos muestran lo que cuenta en cualquier cuenta fuera de Europa: conocer la lista del supervisor, preguntar antes por las reglas de la casa del banco y saber cuánto cubre de verdad la garantía de depósitos. Aclara eso antes de la primera cita y llegarás a la ventanilla con una cuenta que te encaja, no con un año de alquiler pagado por adelantado.