Garantía de depósitos en el mundo: qué protege de verdad tu dinero
100.000 euros en España con el FGD, 120.000 libras en Reino Unido, pero ¿qué pasa en una crisis de verdad? La comparativa mundial y lo que la garantía de depósitos cubre en realidad.
La garantía de depósitos es uno de los conceptos peor entendidos de las finanzas personales. Casi todo el mundo conoce la cifra: 100.000 euros en España y en el resto de la UE. Pocos saben qué significa esa cifra en una crisis de verdad, y qué es lo que no cubre.
Qué cubre la garantía de depósitos
Un fondo de garantía de depósitos protege el dinero depositado en un banco si ese banco quiebra. No protege frente a pérdidas de mercado, inflación o devaluación de la moneda. No protege valores, bonos ni fondos que tengas en custodia. Protege el saldo en efectivo de tus cuentas corrientes y de ahorro.
España: 100.000 euros por titular y entidad, a través del Fondo de Garantía de Depósitos de Entidades de Crédito (FGD). Es la garantía que te cubre en tu banco de aquí.
UE: 100.000 euros por depositante y entidad, según la Directiva relativa a los sistemas de garantía de depósitos (DGSD). Cada Estado miembro tiene su propio fondo, financiado por los bancos que operan en ese país. Pago en un plazo de 7 días hábiles.
Suiza: 100.000 CHF por depositante y entidad, a través de esisuisse. Financiado por los bancos miembros, pago en un plazo de 7 días hábiles.
Singapur: 100.000 SGD por depositante y entidad, a través de la Singapore Deposit Insurance Corporation (SDIC). Cubre los depósitos en bancos con licencia plena y en sociedades financieras.
La comparativa mundial
| País / región | Límite | Sistema |
|---|---|---|
| España | 100.000 EUR | FGD |
| UE (cada Estado miembro) | 100.000 EUR | DGSD |
| Reino Unido | 120.000 GBP | FSCS |
| Suiza | 100.000 CHF | esisuisse |
| Singapur | 100.000 SGD | SDIC |
| Estados Unidos | 250.000 USD | FDIC |
| Georgia | 50.000 GEL (unos 17.000 EUR) | NDIF |
| Serbia | 50.000 EUR | Agencia de Seguro de Depósitos |
| Panamá | Ninguno (sin fondo de garantía) | No existe |
| Vanuatu | Ninguno (sin fondo de garantía) | No existe |
| Islas Caimán | Ninguno (sin fondo de garantía) | No existe |
La dimensión del bail-in
La garantía de depósitos y el bail-in son dos cosas distintas. La garantía te protege si el banco quiebra y se liquida. El régimen de bail-in, vigente en la UE y en Reino Unido desde 2016, permite a las autoridades convertir los depósitos que superan el umbral garantizado en capital del banco para rescatar una entidad en crisis, sin liquidarla.
Eso significa: si quiebra un banco español o de otro país de la UE, los depósitos por encima de 100.000 euros pueden convertirse en acciones del banco (potencialmente sin valor). Las normas de bail-in de la UE no se aplican a cuentas abiertas fuera de ese sistema. Es uno de los argumentos estructurales a favor de cuentas en Georgia, Singapur o Suiza. Estar fuera no significa estar sin normas de resolución: Suiza tiene su propio instrumento de bail-in, ya que según el art. 30b de su Ley de Bancos la FINMA puede convertir créditos en capital o reducirlos, con los depósitos privilegiados de hasta 100.000 CHF excluidos. El panorama completo está en el bail-in explicado.
Lo que las cifras no te cuentan
El límite de la garantía es un techo, no un suelo. Que un fondo pague de verdad en una crisis sistémica depende de cómo esté financiado, de la voluntad política del Estado que lo respalda y de la rapidez del proceso de resolución. La crisis de Chipre de 2013 mostró qué ocurre cuando el fondo está infradotado y el Estado es insolvente: los depositantes por encima del umbral perdieron una parte considerable.
La lectura honesta: la garantía de depósitos es una red de seguridad útil para saldos pequeños en bancos regulados. No sustituye a la diversificación. Repartir los depósitos entre varias entidades, varias jurisdicciones y varias monedas es lo único que funciona a gran escala.