Conta nos EUA para estrangeiros: o que a ordem de Trump sobre o sistema financeiro muda de verdade

Em 19 de maio de 2026, o presidente Trump assinou a Executive Order 14406, com o título "Restoring Integrity to America's Financial System". Quem quer abrir uma conta nos EUA sem morar lá logo lê nela uma ameaça. Na verdade, a ordem mira um grupo bem específico, e com grande probabilidade você não faz parte dele. Num ponto, porém, ela atinge também estrangeiros sem residência nos EUA: o ITIN. A situação em meados de setembro, organizada sem alarde.

O que está na ordem

A primeira seção diz o objetivo sem rodeios. O governo quer combater riscos ao sistema financeiro que surgem de serviços financeiros e de crédito para a "inadmissible and removable alien population", ou seja, pessoas que estão nos EUA sem direito de residência ou de trabalho. A justificativa: lavagem de dinheiro por remessas internacionais de pequeno valor, esquemas de pagamento por fora e o risco de crédito de tomadores ameaçados de deportação.

Daí saem tarefas com prazos fixos:

• Em até 60 dias, o Departamento do Tesouro deve emitir um alerta às instituições financeiras, com padrões e sinais de alerta. Um deles é, expressamente, o uso de um ITIN para obter crédito ou abrir contas quando a presença legal não foi verificada.
• Em até 90 dias, o Tesouro deve propor mudanças nos deveres de diligência do Bank Secrecy Act. Os bancos devem coletar dados de identidade suficientes para reconhecer os titulares nominais e os beneficiários efetivos das contas, e devem manter a prerrogativa de pedir mais informações quando houver indícios de risco, inclusive sobre a situação de residência e de trabalho nos EUA.
• Em até 180 dias, o Tesouro e os supervisores bancários devem revisar as regras de identificação do cliente, com atenção especial aos documentos consulares.
• Em até 60 dias, a agência de proteção ao consumidor CFPB e os supervisores bancários devem esclarecer como os credores podem considerar o risco de deportação e de perda de renda na análise de crédito.

O que de fato aconteceu até meados de setembro

Em Washington, entre o anúncio e a execução costuma haver um intervalo. A situação pelas publicações oficiais:

O alerta saiu. Em 5 de junho de 2026, o FinCEN, junto com o FDIC, o OCC e o supervisor das cooperativas de crédito, publicou o Advisory FIN-2026-A002, em coordenação com a autoridade fiscal IRS. Ele descreve esquemas de pagamento por fora na agricultura, na construção, no trabalho doméstico, na hotelaria e no recrutamento de mão de obra, e lista sinais de alerta para os bancos.

Em 8 de junho de 2026, a CFPB publicou no Federal Register uma declaração sobre capacidade de pagamento. Ela lembra aos credores que a análise da capacidade de pagamento em hipotecas e cartões de crédito pode considerar a situação migratória, sobretudo quando uma deportação interromperia a renda.

Já uma proposta de mudança nos deveres de diligência do Bank Secrecy Act não apareceu no Federal Register até meados de setembro, embora a ordem previsse 90 dias para isso. Os documentos do FinCEN publicados desde maio tratam de outros temas, como emissores de stablecoins, instituições estrangeiras específicas e ordens regionais de reporte. Enquanto não houver proposta, não há dever novo, só uma intenção. O prazo de 180 dias para a identificação do cliente corre até meados de novembro.

Quem a ordem tem em vista, e quem não

O grupo-alvo está bem delimitado: pessoas que vivem nos EUA e trabalham lá sem autorização, e empregadores que as contratam por fora. Os sinais de alerta do advisory descrevem padrões como depósitos recorrentes de cheques de várias empresas seguidos de saques em dinheiro fracionados, ou uma empresa recém-aberta num dos setores citados cujo representante não tem nenhuma ligação com o ramo.

Quem mora no Brasil e abre uma conta nos EUA como não residente não se encaixa em nenhum desses padrões. Você não trabalha nos EUA, não recebe salário lá e não pede crédito com base em renda americana. As regras de documentos também continuam como estão. Pelo 31 CFR 1020.220, que o FinCEN cita expressamente no advisory, um banco pode registrar como número de identificação de uma pessoa não americana um número fiscal, um número de passaporte com o país emissor ou outro documento oficial com foto. O passaporte continua sendo, portanto, o caminho normal.

Tão importante quanto isso é uma frase que o próprio FinCEN escreveu no advisory: os sinais de alerta "do not convey or alter any independent regulatory obligations", ou seja, não mudam nenhum dever existente. Na visão do órgão, nenhum cliente tem um perfil de risco uniforme, e nenhum sinal isolado deve decidir sozinho.

O ITIN: o ponto em que você é afetado, sim

O ITIN é um número fiscal do IRS para pessoas que não podem obter um número de Social Security. Estrangeiros sem residência nos EUA precisam dele, por exemplo, quando têm nos EUA rendimentos que devem ser tributados lá. O advisory deixa claro que um ITIN não prova presença legal, não dá autorização de trabalho e não serve como documento de identidade fora do sistema tributário.

Depois vem o parágrafo decisivo. Quando um ITIN é apresentado no lugar de um número de Social Security ou de uma autorização de trabalho válida para abrir conta ou obter crédito, os bancos devem avaliar se isso é um fator de risco que exige diligência reforçada. Os supervisores dizem estar especialmente preocupados quando um solicitante usa produtos de crédito ou de depósito com ITIN sem que a sua presença legal tenha sido verificada.

Para você, como não residente, isso provavelmente significa uma coisa na prática: mais perguntas. A redação não separa com clareza um trabalhador sem documentos no Texas de um empresário em São Paulo que precisa do ITIN para o imposto sobre rendimentos americanos. Um banco que leva o advisory a sério vai olhar com mais atenção para um ITIN sem número de Social Security, sobretudo em produtos de crédito. Isso não é proibição, nem dever de recusar. Mas quem planeja abrir conta com ITIN deve ter pronta, e com documentos, a resposta para a pergunta "Por que o senhor tem um ITIN e não tem residência nos EUA?".

Cartões de crédito e empréstimos

A parte de crédito da ordem mira o mesmo grupo: tomadores sem autorização de trabalho, cuja renda pode desaparecer com uma deportação. A declaração da CFPB trata da análise de capacidade de pagamento em hipotecas e da capacidade de pagamento mínimo em cartões de crédito. Para quem mora no exterior, tem a sua renda lá e não alega residência nos EUA, nada muda de essencial nessa lógica. O banco verifica, como antes, se renda e patrimônio sustentam o cartão. Quem pede um cartão de crédito apenas com base num ITIN, porém, cai exatamente na combinação que o advisory descreve como fator de risco.

O que não muda para você

A ordem não muda a posição dos EUA na troca internacional de informações. Os EUA não participam do CRS. Eles apostam no FATCA, que na prática é em grande parte uma via de mão única: bancos estrangeiros informam clientes americanos aos EUA, e o sentido contrário é estruturalmente incompleto. Por isso, para quem mora no Brasil, uma conta nos EUA continua sendo uma das poucas formas de manter conta num sistema financeiro grande e estável fora do reporte do CRS. Como um não americano abre uma conta assim está em Non-CRS bank account (em inglês); a comparação com outros países está em Países fora do CRS em 2026.

Também não muda a obrigação tributária. Privacidade, sim; isenção de impostos, nunca. A conta nos EUA entra na ficha de Bens e Direitos da sua DIRPF, e juros, dividendos e ganhos de aplicações no exterior são tributados a 15% na declaração anual pela Lei 14.754/2023, haja reporte ou não. Quem tem a partir de US$ 1 milhão em ativos no exterior em 31 de dezembro também entrega a declaração de Capitais Brasileiros no Exterior ao Banco Central.

Como encarar a abertura em 2026

A ordem muda o tom com que os bancos americanos pensam em estrangeiros, e o advisory dá aos departamentos de compliance uma lista de verificação. Contra esse clima, tática não ajuda. Ajuda um dossiê que se explica sozinho.

Primeiro: identidade pelo passaporte, não pelo ITIN. O passaporte com o país emissor é, pela regra de identificação do cliente, um caminho completo. O ITIN pertence aos documentos fiscais, onde é o lugar dele; não deve ser o pilar da sua identificação.

Segundo: comprovar residência e renda. Comprovante de endereço no Brasil, comprovantes de renda, uma origem plausível do dinheiro. Quem vive, trabalha e paga impostos fora dos EUA tem justamente os documentos que o advisory não encontra no grupo-alvo.

Terceiro: dizer a finalidade. Receitas em dólar de clientes, imóvel, investimento em dólar, viagens, estudos dos filhos: cada uma dessas razões é legítima. Um banco que entende a finalidade consegue enquadrar as transações, e é exatamente por isso que os bancos americanos medem o risco, segundo o advisory.

Quarto: separar conta pessoal e conta empresarial. Uma conta para uma empresa americana segue regras próprias sobre beneficiários efetivos e é outro assunto. Para a conta pessoal vale: quanto mais simples a estrutura, mais curta a análise.

Quais caminhos existem para abrir uma conta sem residência no país do banco, e onde ficam os limites, está em Abrir conta bancária no exterior. Como abrir uma conta nos EUA e começar um histórico de crédito americano como pessoa física, você vê no nosso site parceiro mtbonnell.com (em inglês).

Perguntas frequentes

No que ficar de olho nos próximos meses

Vale acompanhar três prazos e documentos. A proposta sobre os deveres de diligência está atrasada e, quando vier, será publicada no Federal Register. Só então ficará claro se os bancos poderão perguntar pela situação de residência apenas diante de indícios concretos de risco, como diz a ordem, ou se isso vai além. A revisão das regras de identificação do cliente deve terminar até meados de novembro, e ali são citados expressamente os documentos consulares. E a prática dos próprios bancos: como eles traduzem o advisory nas suas regras internas não se vê no Federal Register, mas na abertura de conta.

Até lá, vale o diagnóstico sóbrio. A ordem de Trump aperta o olhar sobre pessoas sem direito de residência nos EUA. Para não residentes com passaporte, residência e renda fora dos EUA, o caminho continua aberto, com um pouco mais de papel quando há um ITIN em jogo.

Se você quer abrir uma conta nos EUA e saber qual caminho combina com a sua situação, fale conosco na consultoria gratuita. Como acompanhamos contas nos EUA está em Abrir conta nos Estados Unidos.