Efectivo desde julio de 2027: el límite europeo de 10.000 euros, la identificación desde 3.000 euros y por qué fraccionar no sirve

En España, pagar en efectivo tiene límite desde hace años. La Ley 7/2012 lo introdujo en 2.500 euros y, desde la Ley 11/2021, ningún pago en el que intervenga un empresario o profesional puede hacerse en efectivo a partir de 1.000 euros. Quien quiera pagar un coche de segunda mano, un reloj o una cocina en un comercio ya no puede hacerlo en billetes. A partir del 10 de julio de 2027 se suma una regla europea. Ese día empieza a aplicarse en toda la UE el reglamento europeo contra el blanqueo de capitales y, con él, un límite de 10.000 euros para los pagos en efectivo en el tráfico comercial. Desde el 1 de octubre de 2026 se conocen además los proyectos de los criterios con los que bancos, casas de cambio y comerciantes deberán reconocer si varios pagos pequeños son en realidad uno grande. Quien valora el efectivo como parte de su privacidad debería conocer las nuevas reglas antes de infringirlas sin querer.

El límite europeo: qué regula el artículo 80

La regla está en el artículo 80 del Reglamento (UE) 2024/1624. Las personas que comercian con bienes o prestan servicios solo pueden aceptar o hacer pagos en efectivo hasta 10.000 euros. Vale también en moneda extranjera y con independencia de que se pague en una sola operación o en varias entre las que parezca existir un vínculo. Según el artículo 90, el reglamento se aplica desde el 10 de julio de 2027.

Los Estados miembros pueden fijar límites más estrictos, y los países que ya tienen límites más bajos los conservan. Quien vive o compra en un país con un límite nacional más bajo se rige por el más estricto. España es uno de esos países.

Las infracciones las sancionan los Estados miembros según su propio derecho, y lo hacen frente a las personas que infringen el límite en el ejercicio de su actividad profesional. El foco está, por tanto, sobre todo en el comerciante que acepta el dinero.

España: el límite de 1.000 euros sigue en pie

El límite europeo no sustituye al español. El artículo 7 de la Ley 7/2012, en la redacción que le dio la Ley 11/2021, prohíbe pagar en efectivo las operaciones en las que alguna de las partes actúe como empresario o profesional cuando el importe sea igual o superior a 1.000 euros o su contravalor en moneda extranjera. El límite sube a 10.000 euros cuando el pagador es una persona física que justifica que no tiene su domicilio fiscal en España y no actúa como empresario o profesional. Para calcularlo se suman todos los pagos de una misma operación, también si se fraccionan.

La diferencia con la regla europea está en quién responde. En España responden de forma solidaria el que paga y el que cobra, y la Agencia Tributaria puede dirigirse contra cualquiera de los dos. La multa es del 25 por ciento del importe pagado en efectivo. La propia ley excluye los pagos e ingresos realizados en entidades de crédito.

Lo que sigue permitido

El límite europeo no es una prohibición del efectivo. El artículo 80, apartado 4, excluye de forma expresa dos ámbitos.

Los pagos entre particulares que no actúan como profesionales. Quien compra a un vecino su moto de forma privada no queda afectado por el límite, ni por el europeo ni por el español.

Los ingresos y retiradas en las oficinas de bancos, entidades de dinero electrónico y proveedores de servicios de pago. Puedes seguir ingresando más de 10.000 euros en ventanilla. Eso sí: desde julio de 2027, las entidades comunicarán cada ingreso o retirada por encima de ese límite a la unidad de inteligencia financiera, en España el SEPBLAC, dentro de los plazos que esta fije. El ingreso sigue permitido, pero no pasa desapercibido.

Y, por supuesto, el efectivo sigue siendo de curso legal. En paralelo al euro digital, el Parlamento y el Consejo negocian desde julio de 2026 un marco jurídico propio para los billetes y monedas en euros, documentado en el procedimiento 2023/0211(COD). Todavía no hay resultado.

Identificación ya desde 3.000 euros

Menos conocido que el límite es un segundo umbral. Según el artículo 19, apartado 4, del reglamento, los sujetos obligados deben, en una operación ocasional en efectivo desde 3.000 euros, al menos identificar al cliente y comprobar su identidad, es decir, revisar su documento. Sujetos obligados son, entre otros, los bancos, las casas de cambio, los proveedores de servicios de pago y los comerciantes de bienes de alto valor como metales preciosos, piedras preciosas u obras de arte.

En la práctica significa que quien desde julio de 2027 cambie 4.000 euros en dólares en una casa de cambio tendrá que identificarse. Para las compras a un comerciante en España, la cuestión casi no se plantea: a partir de 1.000 euros ya no puedes pagarle en efectivo.

Para las transferencias de dinero, es decir, los servicios clásicos de envío sin cuenta, el umbral de las operaciones ocasionales es de 1.000 euros según el artículo 19, apartado 2, y lo mismo para los proveedores de servicios de criptoactivos.

Por qué fraccionar no sirve: los nuevos criterios de operaciones vinculadas

Cada uno de estos umbrales vale de forma expresa también para las operaciones vinculadas. Quien en lugar de un pago de 12.000 euros hace tres de 4.000 no queda por debajo del límite si los pagos van juntos. El reglamento define las operaciones vinculadas como dos o más operaciones con el mismo origen, destino y finalidad, o parecidos, o con otros elementos comunes relevantes, dentro de un periodo determinado.

Cómo deben reconocerlo los sujetos obligados lo fijó la autoridad antiblanqueo de la UE, la AMLA, el 1 de octubre de 2026 en los proyectos finales de sus normas con arreglo al artículo 19, apartado 9; la nota de prensa las cita como una de tres normas para el sector privado. El artículo 3 de los proyectos exige una valoración conjunta de todas las circunstancias y enumera criterios que deben examinarse como mínimo:

• Pagos de la misma persona, pero también de clientes que, según la información del sujeto obligado, son familiares, socios o personas que actúan de forma concertada.
• El uso de la misma infraestructura digital o de intermediarios comunes.
• Pagos que se refieren a la misma compra.
• Pagos en distintos lugares, a través de una red de agentes o a distancia, cuando el origen y el destino son los mismos.
• Pagos en un periodo corto, medido según el tipo de negocio.

Para las casas de cambio, los servicios de envío de dinero y los proveedores de criptoactivos, los proyectos fijan un periodo mínimo: un mes. Quien cambia tres veces 1.500 euros en una casa de cambio a lo largo de un mes debe contar con que se sumen los importes. Esos mismos proveedores deberán tener en cuenta además tres o más operaciones en doce meses como criterio de que ya existe una relación de negocio estable. Si es así, ya no rigen los umbrales de las operaciones ocasionales, sino la diligencia debida completa.

Jurídicamente siguen siendo proyectos. La Comisión Europea los adopta como reglamento delegado y, según la nota de prensa, se aplican seis meses después de su entrada en vigor. Para entender el sentido de las reglas no hacen falta los detalles: dividir importes a propósito para eludir umbrales es exactamente el patrón que buscan los revisores.

Efectivo en los viajes: la obligación de declarar desde 10.000 euros

Hay un límite que muchos confunden con el nuevo y que existe desde hace tiempo. Quien entra en la UE o sale de ella con 10.000 euros o más en efectivo debe declararlo en la aduana según el artículo 3 del Reglamento (UE) 2018/1672. Hay que indicar, entre otras cosas, el propietario, el origen y el uso previsto del dinero. Para el efectivo enviado por correo o mensajería, la aduana puede exigir que se declare.

España va más allá. El artículo 34 de la Ley 10/2010 obliga a declarar antes del movimiento la salida o la entrada en territorio nacional de medios de pago por 10.000 euros o más, también cuando vas o vienes de otro país de la UE, y los movimientos dentro de España por 100.000 euros o más. La declaración se presenta con el modelo S-1 ante la Aduana o de forma electrónica en la sede de la Agencia Tributaria, según explica el SEPBLAC.

Cuatro casos cotidianos desde julio de 2027

El coche de segunda mano por 15.000 euros. En un concesionario español ya hoy no puedes pagarlo en efectivo, porque supera los 1.000 euros; desde julio de 2027 tampoco podrías hacerlo en un concesionario de cualquier otro país de la UE por encima de 10.000 euros, aunque lo repartas en dos citas. Si compras el mismo coche a un particular que no actúa como profesional, no se aplica ninguno de los dos límites.

Monedas de oro por 2.500 euros. En España no puedes pagárselas en efectivo a un comerciante, porque el importe supera el límite de la Ley 7/2012; tendrás que pagar con tarjeta o por transferencia. Desde julio de 2027 se suma además el umbral europeo de identificación de 3.000 euros, que rige en todos los Estados miembros para las operaciones ocasionales en efectivo con sujetos obligados.

Un ingreso en efectivo de 12.000 euros procedente de una herencia. En la ventanilla del banco sigue estando permitido. Pero el banco comunicará el importe al SEPBLAC y, por lo general, preguntará por su origen. Quien lleve la declaración de herederos y los documentos de la herencia responde a la pregunta en un minuto.

El cambio a dólares antes del viaje. Hasta justo por debajo de 3.000 euros como cambio único sin obligación de identificarte según el umbral europeo; por encima, con documento. Varios cambios en el mismo mes para el mismo viaje, la casa de cambio los suma.

En Portugal, Francia o Italia rigen desde julio de 2027 las mismas reglas europeas, porque el reglamento se aplica directamente en todos los Estados miembros, más los límites nacionales que tenga cada país. Suiza no forma parte de la UE; allí sigue siendo determinante el derecho antiblanqueo suizo.

Qué significa para tu privacidad

El efectivo sigue siendo desde 2027 el medio de pago más discreto para el día a día. Para los importes grandes pierde ese papel. Ya hoy, cada paso de frontera con 10.000 euros o más deja una declaración. Desde julio de 2027, cada ingreso en efectivo de más de 10.000 euros en ventanilla dejará una comunicación al SEPBLAC, y cada compra en efectivo desde 3.000 euros con un sujeto obligado, un control de identidad.

Eso no significa que la privacidad en los pagos se vuelva imposible. Se desplaza de ocultar a estructurar: qué banco de qué país tiene qué datos sobre ti es una cuestión que se puede organizar de forma legal. Qué formas de discreción están permitidas y dónde está el límite con el fraude fiscal lo explica el artículo banca discreta: privacidad sin fraude fiscal. Por qué la cuenta anónima es un mito y qué alternativa legal existe lo cuenta la cuenta anónima: el mito y la alternativa legal. Y qué datos de tus cuentas llegan hoy de forma automática a la Administración tributaria lo muestra el CRS explicado.

Qué deberías preparar ahora

1. Poder acreditar el origen. Quien tiene cantidades grandes en efectivo, por ejemplo de una herencia o de una venta, debería documentar su origen antes de ingresarlas o gastarlas.
2. Planificar las compras grandes sin efectivo. En España, con un comerciante o profesional, el efectivo se acaba ya en 1.000 euros; desde julio de 2027, en toda la UE, como muy tarde en 10.000.
3. No fraccionar. Los pagos divididos se suman y resultan más sospechosos que un pago grande hecho a la vista.
4. Declarar el efectivo en los viajes. Desde 10.000 euros al entrar o salir de España, también dentro de la UE, y desde 100.000 euros dentro de España.

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