Cuenta en EE. UU. siendo extranjero: lo que cambia de verdad la orden de Trump sobre el sistema financiero

El 19 de mayo de 2026, el presidente Trump firmó la orden ejecutiva 14406, titulada «Restoring Integrity to America's Financial System». Quien quiere abrir una cuenta en Estados Unidos sin vivir allí lee en ella, con facilidad, una amenaza. En realidad, la orden se dirige a un grupo muy concreto, y lo más probable es que no seas tú. Aun así, en un punto alcanza también a extranjeros sin residencia en Estados Unidos: el ITIN. La situación a mediados de septiembre, ordenada con calma.

Qué dice la orden

La primera sección nombra el objetivo sin rodeos. El Gobierno quiere combatir los riesgos para el sistema financiero derivados de los servicios financieros y los créditos a la «inadmissible and removable alien population», es decir, a personas que están en Estados Unidos sin derecho de residencia ni de trabajo. Lo justifica con el blanqueo de capitales mediante pequeñas transferencias transfronterizas, con los sistemas de pago de salarios en negro y con el riesgo de crédito de prestatarios amenazados de expulsión.

De ahí se derivan encargos con plazos fijos:

• En un plazo de 60 días, el Departamento del Tesoro debía publicar un aviso a las entidades financieras con patrones y señales de alerta. Una de ellas es, expresamente, el uso de un ITIN para obtener créditos o abrir cuentas cuando no se ha comprobado la residencia legal.
• En un plazo de 90 días, el Tesoro debía proponer cambios en las obligaciones de diligencia debida de la Bank Secrecy Act. Los bancos deben recabar datos de identidad suficientes para reconocer a los titulares nominales y a los beneficiarios efectivos, y conservar la facultad de pedir más información ante indicios de riesgo, también sobre el estatus de residencia y de trabajo en Estados Unidos.
• En un plazo de 180 días, el Tesoro y los supervisores bancarios debían revisar las reglas de identificación de clientes, con especial atención a los documentos de identidad consulares.
• En un plazo de 60 días, la agencia de protección del consumidor financiero, la CFPB, y los supervisores bancarios debían aclarar cómo pueden tener en cuenta los prestamistas el riesgo de expulsión y de pérdida de ingresos al evaluar la solvencia.

Qué ha pasado de verdad hasta mediados de septiembre

En Washington, entre el anuncio y la aplicación suele haber un hueco. La situación según las publicaciones oficiales:

El aviso existe. El 5 de junio de 2026, FinCEN publicó, junto con la FDIC, la OCC y el supervisor de las cooperativas de crédito, el aviso FIN-2026-A002, en coordinación con la autoridad tributaria IRS. Describe sistemas de salarios en negro en la agricultura, la construcción, el servicio doméstico, la hostelería y las agencias de colocación, y enumera señales de alerta para los bancos.

La CFPB publicó el 8 de junio de 2026 en el Federal Register una declaración sobre la capacidad de reembolso. Recuerda a los prestamistas que la evaluación de la capacidad de devolver una hipoteca o una tarjeta de crédito puede tener en cuenta el estatus de residencia, sobre todo cuando una expulsión interrumpiría los ingresos.

En cambio, un proyecto de las nuevas obligaciones de diligencia debida de la Bank Secrecy Act no había aparecido en el Federal Register a mediados de septiembre, aunque la orden preveía 90 días para ello. Los documentos de FinCEN publicados desde mayo tratan otros asuntos, como los emisores de stablecoins, entidades extranjeras concretas y órdenes regionales de comunicación. Mientras no haya proyecto, tampoco hay obligación nueva, solo una intención. El plazo de 180 días para la identificación de clientes vence a mediados de noviembre.

A quién se refiere la orden, y a quién no

El grupo destinatario está bien delimitado: personas que viven en Estados Unidos y trabajan allí sin permiso de trabajo, y los empleadores que las contratan en negro. Las señales de alerta del aviso describen patrones como ingresos recurrentes de cheques de varias empresas seguidos de retiradas de efectivo fraccionadas, o una empresa recién creada en uno de los sectores citados cuyo representante no tiene relación alguna con ese sector.

Si vives en España y abres una cuenta en Estados Unidos como no residente, no encajas en ninguno de esos patrones. No trabajas en Estados Unidos, no cobras allí un salario y no pides un crédito sobre la base de unos ingresos estadounidenses. Tampoco cambian las reglas de identificación. Según el 31 CFR 1020.220, que FinCEN cita expresamente en el aviso, un banco puede pedir a una persona no estadounidense un número fiscal, un número de pasaporte con el país de expedición u otro documento oficial de identidad con fotografía como número de identificación. El pasaporte sigue siendo la vía normal.

Igual de importante es una frase que FinCEN escribió en el propio aviso: las señales de alerta «do not convey or alter any independent regulatory obligations», es decir, no modifican ninguna obligación existente. Para la autoridad, ningún cliente tiene un perfil de riesgo uniforme, y ninguna señal aislada debe decidir por sí sola.

El ITIN: el punto en el que sí te afecta

El ITIN es un número fiscal que el IRS asigna a personas que no pueden obtener un número de la Seguridad Social. Los extranjeros sin residencia en Estados Unidos lo necesitan, por ejemplo, cuando tienen allí ingresos que deben tributar. El aviso deja claro que un ITIN no acredita una residencia legal, no concede permiso de trabajo y no sirve como documento de identidad fuera del sistema fiscal.

Luego viene el párrafo decisivo. Si se presenta un ITIN en lugar de un número de la Seguridad Social o de un permiso de trabajo válido para abrir una cuenta u obtener un crédito, los bancos deben valorar si eso constituye un factor de riesgo que exige una diligencia debida reforzada. Los supervisores se declaran especialmente preocupados cuando un solicitante usa productos de crédito o de depósito con un ITIN sin que se haya comprobado su presencia legal.

Para ti, como no residente, eso significará probablemente una cosa en la práctica: más preguntas. La redacción no distingue con nitidez entre un trabajador sin papeles en Texas y un empresario de Madrid que necesita su ITIN para tributar por ingresos de Estados Unidos. Un banco que se tome en serio el aviso mirará con más atención un ITIN sin número de la Seguridad Social, sobre todo en productos de crédito. No es una prohibición, ni tampoco una obligación de rechazar. Pero si planeas abrir la cuenta con un ITIN, ten preparada de antemano la respuesta a la pregunta «¿Por qué tiene usted un ITIN y no reside en Estados Unidos?», con documentos que la respalden.

Tarjetas de crédito y créditos

La parte de la orden sobre crédito se dirige al mismo grupo: prestatarios sin permiso de trabajo cuyos ingresos pueden desaparecer con una expulsión. La declaración de la CFPB se refiere a la evaluación de la capacidad de reembolso en las hipotecas y a la comprobación de la capacidad de pago mínimo en las tarjetas de crédito. Para alguien que vive en el extranjero, tiene allí sus ingresos y no pretende residir en Estados Unidos, la lógica no cambia en lo esencial. El banco comprueba, como hasta ahora, si los ingresos y el patrimonio sostienen la tarjeta. Pero quien solicita una tarjeta de crédito solo con un ITIN se encuentra justo con la combinación que el aviso describe como factor de riesgo.

Lo que no cambia para ti

La orden no cambia nada en la posición de Estados Unidos en el intercambio internacional de información. Estados Unidos no participa en el CRS. Apuesta por FATCA, que en la práctica es en gran medida una calle de sentido único: los bancos extranjeros comunican a sus clientes estadounidenses a Estados Unidos, y la reciprocidad en sentido contrario es estructuralmente incompleta. Por eso, para quien vive en España, una cuenta en Estados Unidos sigue siendo una de las pocas formas de tener una cuenta en un sistema financiero grande y estable sin la comunicación anual automática del CRS a la Agencia Tributaria. Cómo se abre esa cuenta lo explica Abrir una cuenta en Estados Unidos, y cómo se sitúa frente a otros países, Países fuera del CRS en 2026.

Tampoco cambia tu obligación fiscal. Privacidad sí, libertad fiscal nunca. Los intereses, dividendos y plusvalías de una cuenta en Estados Unidos van en tu declaración del IRPF, llegue o no una comunicación. Y si el saldo conjunto de tus cuentas fuera de España supera los 50.000 euros a 31 de diciembre o en saldo medio del último trimestre, presentas además el modelo 720 entre el 1 de enero y el 31 de marzo.

Cómo plantear la apertura en 2026

La orden cambia el tono con el que los bancos estadounidenses piensan en los extranjeros, y el aviso da a sus departamentos de cumplimiento normativo una lista de comprobación. Contra ese ambiente no sirve una táctica, sino un expediente que se explique solo.

Primero: identidad con el pasaporte, no con el ITIN. El pasaporte con el país de expedición es, según la norma de identificación de clientes, una vía completa. El ITIN pertenece a la documentación fiscal, que es donde debe estar; no debería ser el pilar de tu identificación.

Segundo: acredita residencia e ingresos. Justificante de domicilio en tu país, justificantes de ingresos, un origen del dinero verosímil. Quien vive, trabaja y paga impuestos en el extranjero tiene justo los documentos que el aviso echa de menos en el grupo destinatario.

Tercero: explica la finalidad. Cobros en dólares de clientes, un inmueble, inversiones en dólares, viajes, los estudios de los hijos: cualquiera de esos motivos es legítimo. Un banco que entiende la finalidad puede encajar los movimientos, y precisamente con eso miden su riesgo los bancos estadounidenses según el aviso.

Cuarto: separa la cuenta personal de la de empresa. Una cuenta para una sociedad estadounidense sigue sus propias reglas sobre beneficiarios efectivos y es otro tema. Para la cuenta personal vale una regla: cuanto más sencilla la estructura, más corta la revisión.

Qué caminos hay para abrir una cuenta sin residir en el país del banco, y dónde están los límites, lo explicamos en Abrir una cuenta bancaria en el extranjero.

Preguntas frecuentes

En qué fijarte en los próximos meses

Merece la pena vigilar tres plazos y documentos. El proyecto sobre la diligencia debida va con retraso y, cuando llegue, se publicará en el Federal Register. Solo entonces se sabrá si los bancos podrán preguntar por el estatus de residencia únicamente ante indicios concretos de riesgo, como lo formula la orden, o si de ahí sale algo más. La revisión de las reglas de identificación de clientes debería terminar a mediados de noviembre, y en ella se mencionan expresamente los documentos consulares. Y la práctica de los propios bancos: cómo trasladan el aviso a sus normas internas no se ve en el boletín oficial, sino en la apertura de la cuenta.

Hasta entonces vale el diagnóstico sobrio. La orden de Trump endurece la mirada sobre las personas sin derecho de residencia en Estados Unidos. Para los no residentes con pasaporte, domicilio e ingresos en el extranjero, el camino sigue abierto, con algo más de papeleo si hay un ITIN de por medio.

Si quieres abrir una cuenta en Estados Unidos y saber qué camino encaja con tu situación, háblalo con nosotros en la consulta gratuita. La consulta se realiza en inglés. Cómo acompañamos la apertura de cuentas en Estados Unidos lo encontrarás en Abrir una cuenta en Estados Unidos.