Cierre de cuenta por el banco: cuándo puede hacerlo, qué preaviso te debe y qué hacer

La carta suele ser breve y cortés. El banco te comunica que pone fin a la relación, indica una fecha y te pide que le des otra cuenta antes de ese día. Un motivo rara vez aparece. Cuando es el banco quien decide el cierre de tu cuenta, surgen tres preguntas al instante: ¿puede hacerlo? ¿Qué preaviso tiene que respetar? ¿Y qué haces ahora para que la nómina, el alquiler y los recibos sigan funcionando? Las respuestas están en el derecho europeo y en la normativa española de servicios de pago, y son más claras de lo que casi todo el mundo cree.

¿Cuándo puede un banco cerrarte la cuenta?

La regla básica vale en toda la UE, porque procede de la segunda directiva de servicios de pago. Según el artículo 55, apartado 3, de la Directiva (UE) 2015/2366, el banco puede resolver un contrato de cuenta de duración indefinida si el contrato le reconoce ese derecho y con un preaviso de al menos dos meses. La comunicación tiene que llegarte en papel o en otro soporte duradero, por ejemplo un documento en el buzón de tu banca en línea (artículo 51, apartado 1, de la directiva). Una cuenta corriente es, jurídicamente, un contrato marco de servicios de pago.

España lo recoge en el artículo 32.4 del Real Decreto-ley 19/2018, de servicios de pago: si así se ha pactado en el contrato marco, el proveedor puede resolver un contrato de duración indefinida avisando con una antelación mínima de dos meses. El apartado 5 del mismo artículo añade que las comisiones periódicas solo se pagan hasta la resolución, y que las cobradas por adelantado se devuelven en proporción al periodo no consumido. En la práctica, ese derecho a resolver figura en las condiciones generales de tu contrato de cuenta.

Para todos los países de la UE, los dos meses son un mínimo. Francia, Italia, Alemania, Portugal y cualquier otro Estado miembro han traspuesto la misma directiva; un país puede dar más protección al cliente, pero no menos.

¿Tiene que explicarte el banco el motivo?

Aquí está la diferencia que casi nadie conoce, y depende del tipo de cuenta.

En una cuenta corriente normal, la ley no obliga al banco a dar un motivo. El artículo 32.4 exige que el contrato prevea la resolución y que se respeten los dos meses, nada más. Muchas entidades se limitan a citar la cláusula del contrato.

Cuando el motivo es la prevención del blanqueo, el banco no solo puede cerrar: está obligado. El artículo 7.3 de la Ley 10/2010 dispone que, si el banco aprecia en el curso de la relación que no puede aplicar las medidas de diligencia debida, pondrá fin a la misma, y esa terminación no le genera responsabilidad salvo enriquecimiento injusto. En estos casos la explicación suele ser vaga por fuerza.

La cuenta de pago básica tiene reglas propias y más estrictas, que veremos más abajo: solo se puede resolver por motivos tasados.

Como comparación, en Alemania la regla europea se aplica igual, con un matiz interesante: el Tribunal Supremo federal exige a las cajas de ahorro, como entidades de derecho público, un motivo objetivo para resolver, mientras que a los bancos privados no.

Por qué los bancos cierran cuentas: los motivos, en resumen

Como el banco no tiene que explicarse, muchos afectados no conocen nunca el motivo. Aun así, los motivos por los que un banco cierra una cuenta se pueden acotar, porque casi siempre nacen de obligaciones del propio banco o de su política de riesgos:

• Preguntas sin responder de la revisión antiblanqueo: el origen de un importe, la actividad, el titular real.
• Mudanza al extranjero a un país que no está en la lista interna del banco. A partir del 11 de enero de 2027 se suma una norma de la UE para los bancos de terceros países: según el artículo 21 quater de la Directiva (UE) 2024/1619, necesitan una sucursal en el Estado miembro del cliente para los servicios bancarios básicos; los contratos celebrados antes del 11 de julio de 2026 no se ven afectados.
• Obligación fiscal en Estados Unidos, por la carga de FATCA.
• Un perfil que ya no encaja: pagos de empresa en una cuenta particular, sectores o países en la lista de riesgo del banco.
• Un cambio de condiciones que rechazas, o una cuenta sin movimientos o con comisiones impagadas.

Lo importante es la otra cara: un cierre no significa que hayas hecho algo mal. A menudo es una decisión de riesgo o de coste que poco tiene que ver contigo. El cuadro completo de por qué ocurre y a quién le toca está en por qué los bancos en España cancelan cuentas sin explicaciones, y cómo clasifican los bancos a quien vive fuera, en por qué los bancos rechazan a los no residentes.

Cuenta de pago básica: cierre solo por motivos tasados

En España, las entidades de crédito que ofrecen cuentas de pago están obligadas a ofrecer una cuenta de pago básica a quien reside legalmente en la UE, incluidos quienes no tienen domicilio fijo, a los solicitantes de asilo y a quienes no tienen permiso de residencia pero no pueden ser expulsados (artículo 3 del Real Decreto-ley 19/2017). Si la entidad deniega el acceso, tiene que comunicártelo por escrito, gratis y con los motivos concretos, como muy tarde diez días hábiles después de recibir la solicitud completa (artículo 5). Y tener ya otra cuenta en España no es motivo de denegación si esa entidad te ha notificado que la cierra (artículo 4).

Resolver una cuenta de pago básica solo es posible por los motivos del artículo 6. Con al menos dos meses de preaviso, por escrito, gratis y con los motivos, cuando no ha habido ninguna operación durante más de 24 meses seguidos, cuando ya no resides legalmente en la UE o cuando has abierto después en España otra cuenta con los mismos servicios (artículo 7). De forma inmediata, cuando usaste la cuenta deliberadamente para fines ilícitos, cuando diste información incorrecta para obtenerla o cuando no aportas la documentación que exige la normativa contra el blanqueo. En la comunicación, el banco tiene que explicarte cómo reclamar.

Detrás está el artículo 19 de la Directiva 2014/92/UE, sobre cuentas de pago, que rige en toda la UE. La cuenta de pago básica es así la red de seguridad: nadie con residencia legal en la UE tiene que quedarse sin cuenta, tampoco después de un cierre.

Reino Unido y Suiza: otras reglas

En el Reino Unido rigen reglas más estrictas desde el 28 de abril de 2026. Según el reglamento SI 2025/688, en los contratos celebrados desde esa fecha el banco tiene que avisar con al menos 90 días y explicar los motivos de forma lo bastante concreta para que el cliente los entienda; a los contratos anteriores se les siguen aplicando los dos meses. Hay excepciones, entre otras cuando no puede completarse la diligencia debida.

Suiza no está sujeta a la directiva de servicios de pago de la UE. Allí mandan las condiciones contractuales de cada banco, y conviene leerlas antes de convertir una cuenta suiza en tu cuenta principal.

Te han cerrado la cuenta: qué hacer durante el preaviso

La carta ya ha llegado. Estos pasos funcionan, y en este orden:

1. Comprueba la fecha y el plazo. Cuenta si entre la recepción de la carta y la fecha del cierre hay al menos dos meses. En una cuenta de pago básica, comprueba si se cita uno de los motivos del artículo 6.
2. Responde a las preguntas pendientes. Si en la carta o en un mensaje anterior hay una pregunta abierta del banco, por ejemplo sobre el origen de un importe, contéstala completa y con documentos. Algunos cierres se retiran cuando se aclara lo que faltaba, aunque en una cuenta normal no tienes derecho a ello.
3. Abre una cuenta nueva ya. No esperes al último mes. Abrir una cuenta puede llevar tiempo, sobre todo si vives fuera. La cuenta de pago básica es el mínimo al que tienes derecho si resides legalmente en la UE.
4. Traslada los pagos. Nómina, pensión, alquiler, seguros, recibos domiciliados, transferencias periódicas: haz una lista y ve tachando. Descarga los extractos de los últimos años mientras sigas teniendo acceso.
5. Asegura el saldo. Indica al banco a tiempo la cuenta a la que debe transferir el saldo en la fecha del cierre.
6. Reclama donde tenga sentido. El servicio de atención al cliente del banco tiene que responder a una reclamación sobre servicios de pago en quince días hábiles (artículo 69 del Real Decreto-ley 19/2018); después puedes acudir al Banco de España. En una cuenta de pago básica cerrada sin motivo válido, la reclamación tiene recorrido; en una resolución ordinaria con preaviso, mucho menos.

Después del cierre: nunca más una sola cuenta

La lección más importante de cualquier cierre es organizativa: quien lo tiene todo en un solo banco depende de una sola decisión. Una segunda cuenta, en otro banco y mejor aún en otra jurisdicción, te mantiene operativo si la primera desaparece. Para quien tiene empresa vale el doble, como muestra el caso de la cuenta de empresa en una fintech cerrada y el plan B.

Un consejo para terminar la lista: después de un cierre, no solicites cuenta en cinco bancos a la vez. Cada rechazo deja huella en los expedientes de los bancos, y varios intentos fallidos complican el siguiente.

Preguntas frecuentes sobre el cierre de cuenta por el banco

¿Con cuánto preaviso puede el banco cerrarme la cuenta? En España y en el resto de la UE, con al menos dos meses en una cuenta de duración indefinida, y solo si el contrato le reconoce ese derecho (artículo 32.4 del Real Decreto-ley 19/2018). En el Reino Unido son al menos 90 días para los contratos celebrados desde el 28 de abril de 2026.

¿Puede el banco cerrarme la cuenta sin darme un motivo? En una cuenta corriente normal, sí: la ley exige el preaviso y que el contrato lo prevea, no una explicación. Una cuenta de pago básica, en cambio, solo puede resolverse por los motivos tasados en el artículo 6 del Real Decreto-ley 19/2017, y en varios de ellos el banco tiene que comunicarte por escrito los motivos con dos meses de antelación.

¿Puede el banco cerrar la cuenta de forma inmediata? En una cuenta de pago básica, solo si la usaste deliberadamente para fines ilícitos, si diste información incorrecta para obtenerla o si no aportas la documentación que exige la normativa contra el blanqueo. Y en cualquier cuenta, el banco debe poner fin a la relación cuando no puede aplicar las medidas de diligencia debida.

¿Me tienen que devolver las comisiones pagadas por adelantado? Sí, en la parte proporcional al periodo que ya no vas a usar. Lo dice el artículo 32.5 del Real Decreto-ley 19/2018.

¿Tengo derecho a otra cuenta después de un cierre? Si resides legalmente en la UE, tienes derecho a una cuenta de pago básica en una entidad de crédito que ofrezca cuentas de pago. Que tengas una cuenta en otra entidad no es motivo de denegación si esa entidad ya te ha notificado que la cierra.

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