Revolut come conto estero: cosa può fare e cosa no

Revolut è una delle app finanziarie più diffuse in Europa. Costa poco, è veloce e funziona in decine di valute. E non è quello che pensa la maggior parte di chi ce ne chiede: un conto all'estero nel senso della diversificazione bancaria.

Questo articolo spiega che cosa sia davvero Revolut, che cosa sappia fare e dove finiscano i suoi limiti, in modo chiaro e senza il linguaggio del marketing.

Che cos'è Revolut

Revolut è una neobanca, o più precisamente un istituto di moneta elettronica (IMEL) autorizzato nel Regno Unito e una banca nell'UE (licenza bancaria lituana dal 2021). Offre conti correnti, cambio valuta, compravendita di azioni, cripto e una serie di funzioni premium.

Per l'uso quotidiano Revolut è ottimo: nessuna commissione sulle operazioni in valuta, tassi di cambio reali, trasferimenti istantanei tra utenti Revolut e un'app ben progettata.

Che cosa Revolut non è

Non è un conto all'estero nel senso della diversificazione. Revolut UK è vigilata dalla FCA e opera secondo il diritto britannico. Revolut EU è vigilata dalla Banca di Lituania. Per chi vive in Italia questo significa che il conto resta dentro il sistema di regole dell'UE, lo stesso da cui probabilmente stai cercando di diversificare.

Non è fuori dal regime del bail-in. I conti di Revolut EU ricadono nella regolamentazione bancaria europea, bail-in compreso. I conti di Revolut UK ricadono nelle regole di risoluzione britanniche. In nessuno dei due casi ottieni la separazione strutturale di un conto in Georgia, a Singapore o in Svizzera, Paesi che stanno fuori dai regimi di risoluzione dell'UE e del Regno Unito (la Svizzera ha un proprio strumento di bail-in, previsto dall'art. 30b della sua legge sulle banche).

Non è un deposito stabile per somme importanti. Revolut UK non è una banca a tutti gli effetti e non custodisce i depositi allo stesso modo. Nel Regno Unito i fondi dei clienti sono segregati (ring-fenced) invece di essere coperti dalla garanzia FSCS. Nell'UE i depositi presso Revolut Bank sono coperti dal sistema di garanzia lituano fino a 100.000 euro: per una banca di un altro Stato UE vale la garanzia del Paese d'origine, non il FITD italiano.

Non è al riparo dai blocchi del conto. Revolut ha una storia ben documentata di conti bloccati per verifiche di compliance, a volte per settimane. Per chi ha già visto la propria banca chiudergli il conto o ha subito un pignoramento del conto, un conto Revolut non è una soluzione; è una versione diversa dello stesso rischio.

Per che cosa Revolut è davvero utile

Pagamenti in viaggio e cambio valuta a tassi reali. Inviare denaro all'estero in modo rapido ed economico. Un conto secondario per le spese di tutti i giorni. Un conto ponte in attesa che si apra un conto bancario all'estero.

Per questi usi Revolut è eccellente. Lo usiamo anche noi.

Il giudizio onesto

Revolut è uno strumento, non una strategia. Risolve il problema delle operazioni in valuta costose e dei bonifici internazionali lenti. Non risolve il problema del rischio sistemico, dell'esposizione al bail-in o della vulnerabilità del conto. Per una vera diversificazione bancaria ti serve un vero conto in banca in una giurisdizione fuori dal tuo sistema di origine. È in questo che ti aiutiamo.

Il quadro completo di ciò che un vero conto all'estero ti dà è in aprire un conto bancario all'estero e in protezione del patrimonio con un conto offshore.