Chiusura del conto da parte della banca: quando può farlo e quanto preavviso ti deve

La lettera di solito è breve e cortese. La banca comunica che intende recedere dal contratto, indica una data e ti chiede di segnalare entro quel giorno un altro conto. Il motivo raramente c'è. Quando arriva la chiusura del conto da parte della banca, le domande sono tre e immediate: può farlo? Quale preavviso deve rispettare? E che cosa fai adesso perché stipendio, affitto e addebiti continuino a passare? Le risposte stanno nel diritto europeo e nel Testo unico bancario, e sono più chiare di quanto si pensi.

Quando una banca può chiudere il tuo conto

La regola di base vale in tutta l'Unione europea, perché viene dalla seconda direttiva sui servizi di pagamento. Secondo l'articolo 55, paragrafo 3, della direttiva (UE) 2015/2366 una banca può recedere da un contratto di conto a tempo indeterminato se il contratto le riconosce questo diritto, e con un preavviso di almeno due mesi. La comunicazione deve arrivarti su carta o su un altro supporto durevole, per esempio un documento nella casella dell'home banking (articolo 51, paragrafo 1, della stessa direttiva). Un conto corrente è, giuridicamente, proprio un contratto quadro di servizi di pagamento.

In Italia la regola sta nell'articolo 126-septies del Testo unico bancario (d.lgs. 385/1993). La banca può recedere da un contratto quadro a tempo indeterminato solo se il contratto lo prevede, con un preavviso di almeno due mesi e secondo le modalità fissate dalla Banca d'Italia. Il recesso non ti costa spese di chiusura: le spese fatturate periodicamente sono dovute solo per il periodo precedente, e quelle pagate in anticipo ti vengono restituite in proporzione. Tu, al contrario, puoi recedere quando vuoi, senza penalità.

Un esempio rende il calcolo concreto. Se la comunicazione ti arriva nell'home banking il 10 marzo e indica come data di chiusura il 30 aprile, mancano più di dieci giorni ai due mesi: il preavviso è troppo corto, e conviene farlo notare subito per iscritto alla banca. Se invece la data di chiusura è il 15 maggio, il preavviso è regolare, anche se nessuno ti ha spiegato il perché. Il preavviso è un termine che ti riguarda come destinatario: calcolalo dal giorno in cui la comunicazione ti è arrivata e conserva la notifica dell'home banking o la busta, così la data è documentata.

Per tutti i Paesi dell'UE vale lo stesso principio: i due mesi sono un minimo. Ogni Stato membro ha recepito la stessa direttiva e può prevedere regole più favorevoli al cliente, non peggiori.

La banca deve dirti il motivo?

Per un conto ordinario, no. Né la direttiva né l'articolo 126-septies chiedono alla banca di motivare un recesso con preavviso: basta che il contratto le riconosca il diritto e che i due mesi siano rispettati. Per questo molte lettere non spiegano nulla, e il più delle volte chiedere in filiale non porta a una risposta.

Il conto di base è diverso. Qui la legge elenca in modo chiuso i motivi per cui la banca può recedere e le impone di comunicarli per iscritto (lo vediamo sotto).

Accanto al recesso con preavviso esiste la chiusura immediata, che è l'eccezione e presuppone un fatto grave, come informazioni false all'apertura o l'uso del conto per scopi illeciti.

Un esempio da un altro Paese, la Germania. Lì la giurisprudenza distingue per tipo di banca: la Corte federale di giustizia ha stabilito nel 2013 che una banca privata non deve motivare un recesso ordinario, mentre nel 2015 ha deciso che una cassa di risparmio pubblica, vincolata ai diritti fondamentali, ha bisogno di un motivo oggettivo. È un buon promemoria che la natura della banca può contare, ma la regola valida per te è quella del tuo Paese e del tuo contratto.

Perché le banche chiudono i conti: i motivi in breve

Siccome per un conto ordinario la banca non deve motivare, chi riceve la lettera spesso non scopre mai il perché. I motivi per cui una banca chiude un conto si possono però circoscrivere, perché nascono quasi sempre da obblighi della banca o dalla sua politica di rischio:

• Domande antiriciclaggio rimaste aperte, per esempio sull'origine di una somma o sul titolare effettivo.
• Trasferimento all'estero in un Paese che non è nella lista interna della banca. Dall'11 gennaio 2027 si aggiunge una regola europea per le banche di Paesi terzi: secondo l'articolo 21 quater della direttiva (UE) 2024/1619 per i servizi bancari principali ai clienti nell'UE serve una succursale nello Stato membro; i contratti conclusi prima dell'11 luglio 2026 non sono toccati.
• Obblighi fiscali statunitensi: per i cittadini USA il FATCA significa per la banca controlli e segnalazioni in più.
• Un profilo che non torna più: pagamenti aziendali su un conto privato, un settore che la banca considera a rischio, bonifici verso Paesi della sua lista di rischio.
• Modifiche contrattuali rifiutate e conti inattivi o in perdita.

Una chiusura non significa che tu abbia fatto qualcosa di sbagliato: spesso è una decisione di costi o di rischio che con te come persona ha poco a che fare. Il quadro completo, con i profili più colpiti, è nel nostro articolo sul conto chiuso dalla banca; come le banche valutano chi vive all'estero lo spiega perché le banche rifiutano i non residenti, e gli stessi criteri valgono spesso per i conti già aperti.

Il conto di base: la rete di sicurezza

In Italia tutti i consumatori soggiornanti legalmente nell'Unione europea hanno diritto a un conto di base (articolo 126-noviesdecies del Testo unico bancario), senza discriminazioni e a prescindere dal luogo di residenza; la legge include espressamente chi è senza fissa dimora e i richiedenti asilo. Se la banca rifiuta, deve comunicartelo per iscritto, gratuitamente e con i motivi, entro dieci giorni lavorativi dalla richiesta (articolo 126-vicies).

La banca può recedere da un conto di base solo per i motivi dell'articolo 126-viciester:

• hai usato il conto intenzionalmente per scopi illeciti;
• al 31 dicembre il conto risulta incapiente e non movimentato da oltre 24 mesi consecutivi, salvo che tu ripristini i fondi entro il preavviso;
• hai ottenuto il conto fornendo informazioni non corrette, decisive per l'apertura;
• non soggiorni più legalmente nell'Unione europea;
• dopo il conto di base hai aperto in Italia un altro conto di pagamento con gli stessi servizi.

La banca deve comunicarti i motivi per iscritto, gratuitamente e con almeno due mesi di anticipo; solo nel primo e nel terzo caso il recesso ha effetto immediato. La comunicazione deve anche indicarti come fare reclamo, il diritto di presentare un esposto alla Banca d'Italia e la via della risoluzione stragiudiziale, per le banche l'Arbitro Bancario Finanziario.

Dietro c'è l'articolo 19 della direttiva 2014/92/UE sui conti di pagamento, valido in tutta l'UE, che per i casi di inattività, perdita del soggiorno legale o secondo conto chiede almeno due mesi di preavviso scritto e gratuito con i motivi. La regola italiana va oltre e chiede la motivazione scritta in ogni caso. Il conto di base è quindi la rete di sicurezza: nessuno che soggiorni legalmente nell'UE deve restare senza conto, nemmeno dopo una chiusura.

Regno Unito e Svizzera: altre regole

Nel Regno Unito, fuori dall'UE, dal 28 aprile 2026 valgono regole più severe: secondo il regolamento SI 2025/688, per i contratti conclusi da quella data la banca deve dare almeno 90 giorni di preavviso e spiegare i motivi in modo comprensibile, salvo eccezioni come quelle legate all'antiriciclaggio. La Svizzera non è vincolata dalla direttiva europea sui servizi di pagamento: lì contano le condizioni contrattuali della singola banca, da leggere prima di fare di un conto svizzero il tuo conto principale.

Conto chiuso: che cosa fare adesso

La lettera è arrivata. Ecco i passi da seguire, in quest'ordine:

1. Controlla date e preavviso. Verifica che tra la ricezione della comunicazione e la data di chiusura ci siano almeno due mesi. Per un conto di base: controlla che sia indicato uno dei motivi previsti dalla legge.
2. Rispondi alle richieste. Se nella lettera o in un messaggio precedente c'è una domanda aperta della banca, per esempio sull'origine di una somma, rispondi in modo completo e documentato. Alcune chiusure vengono ritirate quando la lacuna è colmata, anche se per un conto ordinario non è un diritto.
3. Apri subito un nuovo conto. Non aspettare l'ultimo mese: un'apertura può richiedere tempo, soprattutto se vivi all'estero. Il conto di base è il minimo a cui hai diritto se soggiorni legalmente nell'UE.
4. Sposta i pagamenti. Stipendio, pensione, affitto, assicurazioni, addebiti diretti, bonifici periodici: fai una lista e spuntala. Scarica gli estratti conto degli ultimi anni finché hai accesso.
5. Metti al sicuro il saldo. Indica per tempo alla banca il conto su cui trasferire il saldo alla data di chiusura.
6. Reclama dove ha senso. Per un conto di base chiuso senza un motivo previsto dalla legge, il reclamo alla banca e poi l'Arbitro Bancario Finanziario sono la strada giusta. Contro un recesso ordinario con preavviso regolare le possibilità sono scarse.

Dopo la chiusura: mai più un solo conto

La lezione più importante di ogni chiusura è organizzativa: chi ha tutto presso una sola banca dipende da una sola decisione. Un secondo conto, presso un'altra banca e meglio ancora in un altro ordinamento giuridico, ti tiene operativo se il primo viene meno. Per chi ha un'impresa vale il doppio, come mostra l'articolo sul conto aziendale chiuso da una fintech e il piano B.

La riserva funziona solo se è pronta prima del bisogno. Un conto aperto mentre il conto principale è ancora in salute si presenta con una pratica pulita, estratti regolari e nessuna urgenza; un conto cercato nelle ultime settimane di preavviso porta con sé la fretta e, spesso, proprio il profilo che ha fatto scattare la prima chiusura. Tienilo attivo con qualche movimento ogni anno, perché anche un conto di riserva dimenticato può finire tra i conti inattivi che una banca decide di chiudere.

Chi si trasferisce all'estero fa bene a chiedere alla propria banca, prima del trasloco, se i residenti nel nuovo Paese restano clienti graditi, invece di aspettare che sia la banca a porre la domanda.

Un consiglio per chiudere la lista: dopo una chiusura non fare domanda a cinque banche contemporaneamente. Ogni rifiuto lascia tracce nei fascicoli delle banche, e più tentativi falliti rendono più difficile il successivo.

Domande frequenti sulla chiusura del conto da parte della banca

Quanto preavviso deve darmi la banca per chiudere il conto? Per un conto corrente a tempo indeterminato almeno due mesi, in tutta l'UE e in Italia secondo l'articolo 126-septies del Testo unico bancario. Nel Regno Unito, per i contratti conclusi dal 28 aprile 2026, almeno 90 giorni.

La banca può chiudermi il conto senza dirmi perché? Per un conto ordinario sì, se il contratto le riconosce il diritto di recesso e rispetta il preavviso: la legge non le chiede di motivare. Il conto di base invece può essere chiuso solo per i motivi elencati dalla legge, comunicati per iscritto.

La banca può chiudere il conto senza preavviso? Solo in casi eccezionali e gravi. Per il conto di base la legge prevede l'effetto immediato soltanto se il conto è stato usato intenzionalmente per scopi illeciti o se è stato ottenuto con informazioni non corrette decisive per l'apertura.

La chiusura del conto da parte della banca mi costa qualcosa? Il recesso della banca non ti costa spese di chiusura. Le spese fatturate periodicamente sono dovute solo in proporzione al periodo prima del recesso, e quelle pagate in anticipo ti vengono rimborsate in proporzione.

Dopo la chiusura ho ancora diritto a un conto? Se soggiorni legalmente nell'Unione europea hai diritto a un conto di base, anche senza fissa dimora o come richiedente asilo. La banca deve rispondere entro dieci giorni lavorativi.

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